【2018年01月10日】付廣軍：加強(qiáng)社會(huì)征信體系建設(shè) 構(gòu)筑誠實(shí)守信的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境

付廣軍：加強(qiáng)社會(huì)征信體系建設(shè) 　構(gòu)筑誠實(shí)守信的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境

建立國家層面的社會(huì)征信體系，對(duì)深入貫徹習(xí)近平總書記“四個(gè)全面”戰(zhàn)略布局，推進(jìn)社會(huì)治理創(chuàng)新、提高國家治理能力，倡導(dǎo)文明新風(fēng)和社會(huì)公德，構(gòu)筑誠實(shí)、守信、公平、正義的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境具有十分重要的意義。為此，2015年，民建中央成立“加強(qiáng)社會(huì)征信體系建設(shè)，構(gòu)筑誠實(shí)守信的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境”重點(diǎn)專題調(diào)研組，由全國人大常委會(huì)委員、民建中央副主席張少琴擔(dān)任組長。調(diào)研組一行先后赴廣東深圳、天津、北京、內(nèi)蒙古等地深入調(diào)研，召開了一系列座談會(huì)，與中國人民銀行、部分地方發(fā)改委、市場監(jiān)督局、人民銀行分行等部門交流座談，并實(shí)地考察了深圳信用協(xié)會(huì)、內(nèi)蒙古信用建設(shè)服務(wù)中心等征信機(jī)構(gòu)，深入了解當(dāng)前我國征信體系建設(shè)戰(zhàn)略部署、數(shù)據(jù)庫建設(shè)等相關(guān)情況及存在問題。民建廣東省委、深圳市委、天津市委、內(nèi)蒙古區(qū)委等地方組織也積極配合開展相關(guān)調(diào)研。

  一、我國征信體系建設(shè)的現(xiàn)狀及國外情況介紹

  （一）我國征信體系建設(shè)情況

  在中共中央、國務(wù)院的高度重視和正確決策部署下，隨著我國金融體制改革的深化、對(duì)外經(jīng)濟(jì)交流的增加，我國征信業(yè)迅速發(fā)展，社會(huì)征信體系建設(shè)深入推進(jìn)，取得了階段性重要成果。

  1、征信法規(guī)制度建設(shè)取得重要進(jìn)展。2013年1月21日，我國《征信業(yè)管理?xiàng)l例》頒布，確立了征信業(yè)務(wù)的制度規(guī)則，標(biāo)志著我國征信業(yè)從此步入了有法可依的軌道。2013年11月15日，頒布了《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，進(jìn)一步細(xì)化《征信業(yè)管理?xiàng)l例》涉及征信機(jī)構(gòu)管理的條款，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更和終止程序，對(duì)促進(jìn)征信機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)行，保護(hù)信息主體合法權(quán)益具有重要意義。

  2、征信管理得到進(jìn)一步加強(qiáng)。目前，我國社會(huì)征信體系建設(shè)是由國家發(fā)改委、人民銀行牽頭，以部際聯(lián)席會(huì)議方式負(fù)責(zé)。2003年國務(wù)院賦予中國人民銀行“管理信貸征信業(yè)務(wù)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”職責(zé)，批準(zhǔn)成立征信管理局。2007年3月，中國人民銀行征信管理局與原下屬的征信中心脫鉤分設(shè)，從根本上理順了征信監(jiān)督管理與征信系統(tǒng)建設(shè)和征信服務(wù)相互之間的工作職責(zé)和工作機(jī)制。2008年，國務(wù)院將中國人民銀行征信管理職責(zé)調(diào)整擴(kuò)大為“管理征信業(yè)”，并牽頭社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議。2011年，牽頭單位中增加了國家發(fā)展改革委員會(huì)。2013年3月，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》進(jìn)一步明確規(guī)定中國人民銀行為“國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門”，“中國人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)征信業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理”，“縣級(jí)以上地方人民政府和國務(wù)院有關(guān)部門依法推動(dòng)本地區(qū)、本行業(yè)的社會(huì)信用體系建設(shè)，培育征信市場，推動(dòng)征信業(yè)發(fā)展”。

  3、全國聯(lián)網(wǎng)的“金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”建成并逐漸完善。2004年，在信貸咨詢登記系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，人民銀行啟動(dòng)了全國統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的升級(jí)改造，為國內(nèi)每一個(gè)有信用活動(dòng)的企業(yè)建立了信用檔案。新系統(tǒng)采取全國集中式數(shù)據(jù)庫結(jié)構(gòu)，信用信息由各商業(yè)銀行頂級(jí)機(jī)構(gòu)向人民銀行一點(diǎn)接入，數(shù)據(jù)采集項(xiàng)由原來的300多個(gè)擴(kuò)展到800多個(gè)。2006年，這個(gè)數(shù)據(jù)庫連同原先的個(gè)人征信系統(tǒng)一起完成初步建設(shè)，并在全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。截至2014年底，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已為8.57億自然人和1969萬戶企業(yè)建立了信用檔案。收錄的信息數(shù)量居世界各征信機(jī)構(gòu)之首，是迄今為止世界上規(guī)模最大的征信系統(tǒng)，平均每天企業(yè)和個(gè)人查詢數(shù)量達(dá)140萬次。為促進(jìn)信息跨部門、跨行業(yè)共享和應(yīng)用，人民銀行還發(fā)布征信信息開發(fā)建設(shè)的基本標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，制定和發(fā)布《征信數(shù)據(jù)元—數(shù)據(jù)元設(shè)計(jì)與管理》等多項(xiàng)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

   4、我國征信市場初步形成。2003年，上海、北京、廣東、深圳等地率先啟動(dòng)了區(qū)域社會(huì)征信業(yè)發(fā)展試點(diǎn)，一批地方性征信機(jī)構(gòu)設(shè)立并迅速發(fā)展。目前我國已初步形成了以市場為導(dǎo)向，各類征信機(jī)構(gòu)互為補(bǔ)充，信用信息基礎(chǔ)服務(wù)與增值服務(wù)相輔相成的多層次、全方位的征信市場。突出特點(diǎn)是：征信機(jī)構(gòu)多元化，競爭力不斷增強(qiáng)；征信產(chǎn)品日益豐富，服務(wù)應(yīng)用范圍不斷拓展；市場需求得到初步引導(dǎo)，市場創(chuàng)新不斷加快，服務(wù)質(zhì)量和水平有較大提高。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)， 截止2015年6月，除中國人民銀行的征信中心外，央行審批通過的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)為78家，社會(huì)統(tǒng)計(jì)的數(shù)量約為150家。征信行業(yè)收入20多億元。

（二）國外征信體系情況

  西方發(fā)達(dá)國家的征信體系經(jīng)過一百多年發(fā)展，形成了良好的征信數(shù)據(jù)環(huán)境、完善的法律體系、健全的管理機(jī)構(gòu)和業(yè)績優(yōu)良的大型征信公司，其主要目的是為社會(huì)提供信用信息共享服務(wù)，以此抑制失信行為，促進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展。世界各國征信體系的制度安排有著不同的形式，主要包括公共征信系統(tǒng)和私營征信公司。

  1、公共征信系統(tǒng)模式。該模式主要集中在歐洲，德國于1934年建立了第一家公共征信公司，自20世紀(jì)70年代以來越來越多的歐洲國家建立了公共征信系統(tǒng)，90年代，公共征信系統(tǒng)快速發(fā)展。共同的特點(diǎn)包括強(qiáng)制參與、保密和隱私保護(hù)、貸款信息報(bào)告以及大數(shù)據(jù)技術(shù)服務(wù)等。法國是典型的公共征信系統(tǒng)模式，沒有私營征信機(jī)構(gòu)，征信服務(wù)由國家控制。1946年，法蘭西國家銀行（法國的中央銀行）成立了信用服務(wù)調(diào)查中心，該中心建立了信貸登記系統(tǒng)，該系統(tǒng)分為企業(yè)信貸登記系統(tǒng)（FIBEN）和個(gè)人信貸登記系統(tǒng)（FICP）。所有信貸機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)必須每月報(bào)告關(guān)于分期付款、貸款、租賃、信貸額度和透支的逾期記錄情況。法國公營征信機(jī)構(gòu)設(shè)立的主要目的是協(xié)助金融監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)管，中央銀行根據(jù)征信機(jī)構(gòu)提供的數(shù)據(jù)衡量貨幣政策的執(zhí)行情況，對(duì)各金融機(jī)構(gòu)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量、信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效監(jiān)控。

  2、私營征信機(jī)構(gòu)模式。美國征信業(yè)就是典型的私營模式，有著170多年的悠久歷史，征信機(jī)構(gòu)由企業(yè)征信機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者征信機(jī)構(gòu)構(gòu)成，這些征信機(jī)構(gòu)由民營資本投資和運(yùn)營，占據(jù)美國企業(yè)征信市場90%的份額，其中世界上最大的商業(yè)信用信息提供商鄧白氏公司（Dun & Bradstreet Corp，紐約證券交易所代碼：DNB）就是由私人創(chuàng)立。目前，鄧白氏公司在全球有380個(gè)分支機(jī)構(gòu)，擁有穆迪、尼爾森等知名子公司。鄧白氏為美國及全球的商業(yè)銀行、供貨商、租賃公司、財(cái)務(wù)公司、咨詢公司等提供企業(yè)信用報(bào)告和評(píng)級(jí)服務(wù)等11種征信服務(wù)。自20世紀(jì)80年代中期以后，市場競爭劇烈，征信行業(yè)進(jìn)入整合時(shí)期，獨(dú)立征信公司的數(shù)目急劇下降，從近2000家下降到現(xiàn)階段的240多家。從數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)總量來看，鄧白氏公司擁有7000萬個(gè)美國企業(yè)的數(shù)據(jù)，覆蓋了全部美國的企業(yè)；益百利、環(huán)聯(lián)和艾奎法克斯這三大消費(fèi)者征信企業(yè)持有消費(fèi)者信用檔案的數(shù)量則分別高達(dá)2.4億份、3億份和1.8億份，平均每份消費(fèi)者檔案有20個(gè)信息項(xiàng)目。在英國也建立了典型的市場運(yùn)行模式的征信機(jī)構(gòu)，如英國益百利（Experian）是全球領(lǐng)先的跨國征信集團(tuán)公司，建立并維護(hù)消費(fèi)者和企業(yè)的信用及營銷信息的綜合數(shù)據(jù)庫，服務(wù)于60多個(gè)國家、逾10萬家銀行等機(jī)構(gòu)客戶和個(gè)人消費(fèi)者。按照其“提供有分析的信息服務(wù)產(chǎn)品，以幫助機(jī)構(gòu)和個(gè)人管理風(fēng)險(xiǎn)，并取得商業(yè)和金融決策回報(bào)”的業(yè)務(wù)思路，提供信用服務(wù)、決策分析、營銷支持和互動(dòng)服務(wù)。

  3、征信組織類型。第一類是互助型征信組織。此類機(jī)構(gòu)由金融機(jī)構(gòu)等信息提供者投資，其主要客戶也是這些信息提供者，從而實(shí)現(xiàn)信息共享。比如德國唯一的一家信用評(píng)鑒與保護(hù)機(jī)構(gòu)SCHUFA公司，就是由主要的信息提供者建立的，公司85.3%的股份被銀行等各類金融機(jī)構(gòu)持有，其余14.7%的股份被貿(mào)易、郵購和其他公司持有。公司的主要客戶基本都是公司的股東。第二類是協(xié)會(huì)型征信組織。金融機(jī)構(gòu)等信息提供者與征信機(jī)構(gòu)共同建立一個(gè)協(xié)會(huì)型的組織，由成員共同決定信息共享的方式和類型，任何征信機(jī)構(gòu)若想獲得該組織成員的信息，必須首先成為其成員。征信機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)沒有股權(quán)關(guān)系，完全由第三方獨(dú)立擁有。典型代表是英國的益百利公司。

  4、征信立法模式。專門立法模式。美國是采用專門立法模式的典型國家，也是當(dāng)今世界上征信業(yè)最發(fā)達(dá)的國家，信用信息融入了美國人經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，在一定程度上，信用已深深融入到美國經(jīng)濟(jì)的活動(dòng)中。《公平信用報(bào)告法》、《信息自由法》、《隱私權(quán)法》、《消費(fèi)者信用報(bào)告改革法》、《金融服務(wù)業(yè)現(xiàn)代法案》、《公平與準(zhǔn)確信用交易法》、《多德-弗蘭克華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法案》等多部法律共同構(gòu)成了美國征信法律體系。

  分散立法模式。歐洲多數(shù)國家的征信立法采用分散立法模式，其中又以德國的征信法律最具代表性。德國有關(guān)公共征信系統(tǒng)的法律主要是《銀行法》；在數(shù)據(jù)保護(hù)方面則主要有《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護(hù)法》、《電信服務(wù)數(shù)據(jù)保護(hù)法》、《信息主體金融法》等；有關(guān)信息公開的法律條款分散于各種商事法律和訴訟法中。德國征信業(yè)的特點(diǎn)是既有公共征信機(jī)構(gòu)，又有私營征信機(jī)構(gòu)，信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)主要由行業(yè)自律組織管理。德國征信立法的鮮明特點(diǎn)是在個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)方面十分嚴(yán)格，其以民法上的一般人格權(quán)為立法基礎(chǔ)，對(duì)全部個(gè)人數(shù)據(jù)予以同等保護(hù)，其中又以1977年頒布的《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護(hù)法》為典型，該法以個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)的《黑森法》為樣板，至今幾經(jīng)修改，已成為大陸法系個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)立法的典型代表。

二、我國征信體系建設(shè)存在的突出問題

  我國社會(huì)征信體系建設(shè)雖然取得一定進(jìn)展，但與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不匹配，無法滿足社會(huì)的迫切需求。存在的主要問題包括：

  1、信用信息法律不健全，信息采集和使用缺乏法律支撐。我國雖然頒布了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，但只是征信業(yè)的行業(yè)管理?xiàng)l例，對(duì)于社會(huì)信用信息主體特別是個(gè)人征信方面的配套法規(guī)還不完善。還沒有一部規(guī)范征信市場行為方面的法律或法規(guī)。我國現(xiàn)有法律框架中尚無專門的隱私權(quán)保護(hù)的法律。對(duì)于哪些數(shù)據(jù)涉及隱私需要保密、哪些數(shù)據(jù)可以公開，缺乏明確的法律界定，使征信行業(yè)人員摸索而行。由于缺乏向市場開放征信數(shù)據(jù)的相關(guān)法律，致使有些部門把征信數(shù)據(jù)作為“內(nèi)部數(shù)據(jù)”，常以保密和加強(qiáng)管理為由控制了原本可以公開的征信數(shù)據(jù)，從而使寶貴的征信數(shù)據(jù)無法與征信市場接軌,制約了征信業(yè)市場的快速發(fā)展。

  2、各地區(qū)信用中心低水平重復(fù)建設(shè), 技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)各有差異。我國征信體系建設(shè)各自為政，各地區(qū)、各部門、各行業(yè)獨(dú)立開展信用體系建設(shè)工作，信用信息沒有實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，從而形成地區(qū)、行業(yè)、部門信用信息數(shù)據(jù)孤島，導(dǎo)致全國各地區(qū)、各部門、各行業(yè)都在低水平、低層次的重復(fù)性建設(shè)，工商、稅務(wù)、公安、法院、民政、社保、質(zhì)檢和環(huán)保等部門技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)各有差異，寶貴資源相互壁壘，無法共享，造成了信用信息資源的浪費(fèi)，十分可惜。

  3、信用等級(jí)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一,無法給出全國通用的客觀公正評(píng)價(jià)。國家標(biāo)準(zhǔn)“三等九級(jí)制”沒有得到落實(shí)，各地區(qū)、各部門、各行業(yè)分別自創(chuàng)體系，四等十級(jí)、二等五級(jí)等參差不齊。一些部門推出的“黑名單”、“黑紅名單”制度不科學(xué)、不合理，甚至與現(xiàn)行法律法規(guī)相抵觸。各部門各自為政，造成評(píng)價(jià)主體信用信息不完整，無法給出一個(gè)全國通用的、全面客觀公正的評(píng)價(jià)。

  4、人民銀行缺乏相關(guān)法律授權(quán),征信機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管尚需加強(qiáng)。我國雖然明確規(guī)定人民銀行是“國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門”，但如何管理，特別是對(duì)不同征信機(jī)構(gòu)的分類管理，沒有具體規(guī)定，人民銀行缺乏必要的管理手段和相關(guān)法律授權(quán)。盡管資信評(píng)估、信用擔(dān)保、資產(chǎn)評(píng)估、房地產(chǎn)評(píng)估等機(jī)構(gòu)有相應(yīng)的審批部門或主管部門，但這些審批部門或主管部門只是對(duì)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入進(jìn)行資格審查，對(duì)于具體業(yè)務(wù)的運(yùn)作則同樣缺乏有效的監(jiān)管授權(quán)和法律依據(jù)。

  5、征信專業(yè)人力資源匱乏,征信從業(yè)人員隊(duì)伍建設(shè)亟待加強(qiáng)。征信業(yè)在我國是一個(gè)新發(fā)展的行業(yè)，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和信息量的日益膨脹，對(duì)征信從業(yè)人員的法律、計(jì)算機(jī)、金融、會(huì)計(jì)、工程、統(tǒng)計(jì)等綜合性素質(zhì)要求越來越高，迫切需要高素質(zhì)的復(fù)合型管理人才和業(yè)務(wù)人員。我國與社會(huì)信用有關(guān)的大學(xué)教育剛剛起步，征信專業(yè)的人力資源較為匱乏，以征信產(chǎn)品和服務(wù)為主題的各類培訓(xùn)開始增多，但師資和教材水平急待提高，從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)水平低下，甚至有些從業(yè)人員抵擋不住金錢的誘惑，違背基本職業(yè)道德，出賣自己的良心，故意提供虛假信用信息，嚴(yán)重制約了征信業(yè)的健康發(fā)展。征信業(yè)從業(yè)人員總體偏少，高級(jí)人才更為稀缺，人才培養(yǎng)的長期機(jī)制尚未形成，征信從業(yè)人員隊(duì)伍建設(shè)亟待加強(qiáng)。

   6、守信獎(jiǎng)勵(lì)不足,失信懲罰機(jī)制缺位。失信懲戒機(jī)制缺位，誠實(shí)守信的社會(huì)環(huán)境有待改善。我國市場經(jīng)濟(jì)體制建立的時(shí)間不長，全社會(huì)誠信意識(shí)還比較薄弱，各經(jīng)濟(jì)主體為爭取自身利益最大化而失信的行為時(shí)有發(fā)生。這既有誠信意識(shí)淡薄的問題，也有守信激勵(lì)不足，失信成本偏低的原因。

  三、推進(jìn)國家現(xiàn)代征信體系建設(shè)的建議

  借鑒市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家征信建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國國情，建議應(yīng)由國家統(tǒng)一主導(dǎo)，建立面向全社會(huì)的國家現(xiàn)代征信體系，其基本思路為：“法制建設(shè)、政府主導(dǎo)、市場運(yùn)作、面向未來”。

  1、建立和完善社會(huì)征信體系法律制度。研究制定《信用法》、《信用信息法》，加快制定《隱私法》。使個(gè)人隱私權(quán)和商業(yè)秘密的保護(hù)有法可依，對(duì)個(gè)人信用管理從過去的行政執(zhí)法過渡到司法執(zhí)法。盡快出臺(tái)征信業(yè)務(wù)的管理辦法，依法規(guī)范信息提供者、信息使用者及征信機(jī)構(gòu)的行為，推動(dòng)部際聯(lián)席會(huì)議各成員單位不斷完善本部門內(nèi)部信用建設(shè)相關(guān)的規(guī)章制度。人民銀行應(yīng)會(huì)同相關(guān)部門研究制定統(tǒng)一的評(píng)級(jí)市場管理辦法，制定評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和評(píng)級(jí)程序的規(guī)范，提高評(píng)級(jí)質(zhì)量和評(píng)級(jí)的透明度，促進(jìn)評(píng)級(jí)產(chǎn)品的應(yīng)用。

  2、建立信用信息標(biāo)準(zhǔn)體系。研究層級(jí)清晰、結(jié)構(gòu)完善的征信業(yè)總體標(biāo)準(zhǔn)和基礎(chǔ)類標(biāo)準(zhǔn)體系。建立統(tǒng)一的信息標(biāo)識(shí)規(guī)范、征信基本術(shù)語規(guī)范，提供統(tǒng)一的信用技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一的信用采集和使用平臺(tái)，各類標(biāo)準(zhǔn)要面向市場、面向用戶、面向世界、面向未來。

  3、在現(xiàn)有部際聯(lián)席會(huì)議的基礎(chǔ)上成立國家征信中心。從體制上切實(shí)理順對(duì)國家現(xiàn)代征信體系的管理?；驹O(shè)想是：在現(xiàn)有的人民銀行和各省區(qū)征信中心的基礎(chǔ)上，通過“兩級(jí)法人、四級(jí)運(yùn)營”的公司化組織形式，自上而下設(shè)立各級(jí)征信中心。全國性的征信中心由國家出資建立，賦予獨(dú)立法人資格。各省區(qū)征信分中心也作為獨(dú)立法人，由國家征信中心和各地政府共同出資、聯(lián)合組建，原則上由國家征信中心參股、控股。征信中心采取收費(fèi)制，實(shí)行自負(fù)盈虧，但不以盈利最大化為目標(biāo)，其收費(fèi)以自身可持續(xù)發(fā)展為原則。市、縣征信中心為非獨(dú)立法人，作為各省區(qū)征信分中心的分支機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)運(yùn)行和管理。通過采用公司化市場運(yùn)作的組織形式，有效解決征信發(fā)展的動(dòng)力機(jī)制，最終形成上下左右一體化的征信組織格局。

  4、構(gòu)建全國統(tǒng)一的信用信息平臺(tái)和技術(shù)規(guī)范。這些規(guī)范是：信用信息采集、加工、整理、分析規(guī)范；公民、法人信用檔案規(guī)范；設(shè)計(jì)失信投訴、調(diào)查、失信懲戒措施規(guī)范；統(tǒng)一信用分類標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，建議采納A、B、C三等九級(jí)國際慣例規(guī)范。形成全國從上到下統(tǒng)一平臺(tái)、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一監(jiān)管的國家征信體系。

  5、以政府為主導(dǎo)，扶植民營征信機(jī)構(gòu)做強(qiáng)做大。具體建議是：國家征信中心負(fù)責(zé)制定社會(huì)信用信息標(biāo)準(zhǔn)；制定征信業(yè)管理辦法，負(fù)責(zé)征信業(yè)的監(jiān)管；負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)各部門，采集分散在各部門、各行業(yè)的原始信用信息，形成社會(huì)各主體（法人和自然人）信用檔案，并負(fù)責(zé)對(duì)信用信息檔案的管理。

  大力發(fā)展專業(yè)民營征信機(jī)構(gòu)，培育功能完善的征信市場體系。按照“依法準(zhǔn)入、特許經(jīng)營、商業(yè)運(yùn)作，專業(yè)服務(wù)”要求，積極發(fā)展民營專業(yè)征信機(jī)構(gòu)。引導(dǎo)征信機(jī)構(gòu)以職責(zé)清晰、權(quán)責(zé)分明為目標(biāo)，強(qiáng)化公司治理和內(nèi)控機(jī)制建設(shè)。對(duì)一批實(shí)力較強(qiáng)、規(guī)模較大的民營征信機(jī)構(gòu)給予扶持指導(dǎo)，幫助其做大做強(qiáng)，成為征信龍頭企業(yè)。鼓勵(lì)中小型征信機(jī)構(gòu)重組并購，提高征信市場的整體水平。鼓勵(lì)信用消費(fèi)者向?qū)I(yè)征信機(jī)構(gòu)購買服務(wù)，明確在招投標(biāo)、政府采購、銀行貸款等公共資源配置中使用信用報(bào)告制度。信用評(píng)價(jià)公司依法與各級(jí)社會(huì)信用管理中心簽訂協(xié)議，經(jīng)過法定授權(quán)，有償使用信用管理中心的法人、自然人的信用信息，在遵守信用信息相關(guān)法律的前提下，整理、加工成征信產(chǎn)品，按照國家制定的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，承擔(dān)對(duì)信用主體的信用評(píng)級(jí)并提供給需要者。

   6、切實(shí)加強(qiáng)征信業(yè)的監(jiān)管，有效保護(hù)信息主體合法權(quán)益。全面落實(shí)《征信管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，遵照相關(guān)法律，重點(diǎn)加強(qiáng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)管理，充分體現(xiàn)對(duì)信息主體權(quán)益和個(gè)人隱私的保護(hù)。對(duì)從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)實(shí)行許可制，對(duì)從事企業(yè)征信的機(jī)構(gòu)實(shí)行備案制。健全市場準(zhǔn)入、退出機(jī)制。開展現(xiàn)場和非現(xiàn)場征信檢查，重點(diǎn)是防范個(gè)人征信信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，確保信息采集的合法性，確保信息系統(tǒng)的絕對(duì)安全。

  7、建立健全覆蓋全社會(huì)的守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制。在新的立法或現(xiàn)有的規(guī)章中嵌入信用審查制度。在政府采購、工程招投標(biāo)、政府資金扶持、人材招聘、項(xiàng)目審批、評(píng)優(yōu)評(píng)先、保障性住房申請等活動(dòng)中實(shí)施信用審查和信用淘汰制度。建立嚴(yán)重失信黑名單信息征信和信息共享披露制度，加強(qiáng)法院民事案件執(zhí)行、保障房申請、工程建設(shè)領(lǐng)域、商業(yè)賄賂治理、安全生產(chǎn)管理等重大失信信息錄入征信系統(tǒng)的工作力度，通過網(wǎng)絡(luò)推進(jìn)信息共享和信息披露，健全失信制裁和社會(huì)聯(lián)防機(jī)制。對(duì)征信從業(yè)人員和機(jī)構(gòu)惡意篡改征信數(shù)據(jù)，或提供虛假信用報(bào)告等行為進(jìn)行嚴(yán)厲制裁。

  總之，加強(qiáng)社會(huì)征信體系建設(shè)，對(duì)倡導(dǎo)文明新風(fēng)和社會(huì)公德，構(gòu)筑誠實(shí)、守信、公平、正義的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境具有十分重要的意義。

  專題負(fù)責(zé)人：張少琴，成員：付廣軍、武勝利、石勇、王艷娟、王玉玫、張文清、時(shí)杰、郭群峰、李照謙、張婧，執(zhí)筆人：付廣軍。

定稿于2015年12月