佛山市管公積金 佛房金管〔2020〕50號(hào) 佛山市住房公積金管理中心關(guān)于調(diào)整我市住房公積金抵押貸款政策的通知

佛山市管公積金
佛山市住房公積金管理中心關(guān)于調(diào)整我市住房公積金抵押貸款政策的通知
佛房金管〔2020〕50號(hào)

FSBG2020019號(hào)

各住房公積金繳存單位和職工：

  根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》（國(guó)務(wù)院令第350號(hào)）、中國(guó)人民銀行《貸款通則》及《個(gè)人住房貸款管理辦法》等有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章，經(jīng)市人民政府同意，于2006年2月28日制定并實(shí)施《佛山市住房公積金住房抵押貸款辦法》（佛房金管〔2006〕3號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《貸款辦法》）。多年來，根據(jù)國(guó)家相關(guān)政策，及我市實(shí)際逐步調(diào)整《貸款辦法》?，F(xiàn)根據(jù)國(guó)家規(guī)定和市住房公積金管理委員會(huì)第二十一次會(huì)議決議，對(duì)《貸款辦法》（佛房金管〔2019〕509號(hào)）進(jìn)行調(diào)整，內(nèi)容如下：
  《貸款辦法》第十六條調(diào)整為：“住房公積金繳存職工個(gè)人可申請(qǐng)兩次貸款；首次貸款沒有還清前，不得再次申請(qǐng)。不得向已有兩次貸款使用記錄的職工發(fā)放貸款?！?br />   現(xiàn)將調(diào)整后的《佛山市住房公積金住房抵押貸款辦法》予以公布，從2020年5月1日起執(zhí)行。原《貸款辦法》（佛房金管〔2019〕509號(hào)）同時(shí)廢止。

  附件：佛山市住房公積金住房抵押貸款辦法

佛山市住房公積金管理中心

2020年4月15日

佛山市住房公積金住房抵押貸款辦法

第一章 總則

  第一條 為規(guī)范住房公積金住房抵押貸款的管理，更好發(fā)揮住房公積金支持干部職工購(gòu)買自住房屋、改善居住條件的作用，現(xiàn)根據(jù)國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》和中國(guó)人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》等規(guī)定，結(jié)合我市實(shí)際情況，制定本辦法。
  第二條 住房公積金住房抵押貸款（以下簡(jiǎn)稱貸款），是指依時(shí)足額繳存住房公積金的職工，在我市購(gòu)買、建造、翻建、大修自有自住房屋時(shí)，以其所擁有的住房為抵押物，或提供第三方物業(yè)抵押擔(dān)保，作為償還貸款的保證而向佛山市住房公積金管理中心申請(qǐng)的貸款。
  貸款遵循權(quán)利與義務(wù)相應(yīng)的原則。
  第三條 貸款以職工購(gòu)買、建造、翻建和大修理普通自住住房（規(guī)劃用途為“住宅”）為發(fā)放對(duì)象，規(guī)劃用途為非住宅的（如高級(jí)公寓、別墅、度假村、商業(yè)或商務(wù)用房等）不予發(fā)放貸款。
  參照省住建廳《關(guān)于確定我省普通住房標(biāo)準(zhǔn)的通知》（粵建房字〔2005〕58號(hào)），“單套住房套內(nèi)建筑面積120平方米以下或單套住房建筑面積144平方米以下” 的規(guī)定，超出上述面積標(biāo)準(zhǔn)的住房，申請(qǐng)貸款時(shí)僅按上述面積標(biāo)準(zhǔn)部分的房?jī)r(jià)款計(jì)算可貸款額，超出部分由借款人自行解決。

第二章 貸款程序

  第四條 根據(jù)國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》的規(guī)定，貸款委托商業(yè)銀行發(fā)放。具體受委托承辦貸款業(yè)務(wù)的銀行（以下簡(jiǎn)稱受委托銀行），由市住房公積金管理委員會(huì)確定；市住房公積金管理中心根據(jù)市住房公積金管理委員會(huì)的決定，委托銀行開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)。
  第五條 受委托銀行受理職工貸款申請(qǐng)，按要求收集有關(guān)審核資料，并作出貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后，報(bào)送市住房公積金管理中心審批。
  受委托銀行受理職工貸款申請(qǐng)5個(gè)工作日內(nèi)把審核資料送達(dá)市住房公積金管理中心，市住房公積金管理中心自受委托銀行送達(dá)職工貸款申請(qǐng)資料，5個(gè)工作日內(nèi)作出批復(fù)。
  第六條 受委托銀行作出貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的內(nèi)容。
  (一)申請(qǐng)貸款購(gòu)買商品房的，對(duì)借款人的信用情況作出評(píng)價(jià)意見。
  (二)申請(qǐng)貸款購(gòu)買“二手房”，建造、翻建、大修住房的，除對(duì)借款人的信用情況作出評(píng)價(jià)意見外，還需按本辦法第四、五章的要求，針對(duì)不同類型的貸款，對(duì)抵押物價(jià)值作出評(píng)估：包括可能變現(xiàn)值、可使用期、房屋質(zhì)量、以及其他可能影響抵押物價(jià)值因素的分析和評(píng)價(jià)意見。具體參照建設(shè)部、中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)《關(guān)于規(guī)范與銀行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的房地產(chǎn)抵押估價(jià)管理有關(guān)問題的通知》（建住房〔2006〕8號(hào)）執(zhí)行。
  第七條 為防范風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)范管理，對(duì)需開辦貸款業(yè)務(wù)的商品房樓盤，由受委托銀行先行報(bào)送樓盤資料。對(duì)不符合銷售條件的樓盤不發(fā)放貸款，以維護(hù)職工的權(quán)益和保障貸款資金安全。
  “二手房”和建造、翻建、大修住房的貸款，不需辦理樓盤資料申報(bào)。
  第八條 貸款申請(qǐng)經(jīng)市住房公積金管理中心審核同意后，借款人必須與受委托銀行簽訂《佛山市住房公積金戶購(gòu)房、建房和大修理住房抵押借款合同》，并辦理有關(guān)房屋抵押手續(xù)。
  第九條 貸款須待抵押借款合同簽訂并完成抵押手續(xù)，由受委托銀行送達(dá)市住房公積金管理中心，市住房公積金管理中心把貸款資金劃到受委托銀行指定的專戶上。受委托銀行應(yīng)在當(dāng)日發(fā)出貸款，把資金劃到售房方指定的賬戶。
  第十條 貸款申請(qǐng)過程中的費(fèi)用收取，應(yīng)以公開、公平、合理為原則，體現(xiàn)住房公積金制度支持職工解決自住住房的精神，維護(hù)職工的權(quán)益。
  (一)市住房公積金管理中心不收取任何貸款手續(xù)費(fèi)用，按照規(guī)定向受委托銀行給付委托貸款手續(xù)費(fèi)。
  (二)受委托銀行在辦理貸款過程中如需收取業(yè)務(wù)費(fèi)用、或代收費(fèi)用的，應(yīng)向借款人標(biāo)明費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)依據(jù)。
  (三)如需由房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估，受委托銀行應(yīng)提供認(rèn)可的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)由借款人選擇，如借款人同意也可由受委托銀行在指定的估價(jià)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。

第三章 貸款對(duì)象和條件

  第十一條 根據(jù)中國(guó)人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》的規(guī)定，借款人應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人。
  第十二條 借款人應(yīng)同時(shí)具備以下條件：
  (一)借款人為我市繳存住房公積金的職工；非我市繳存住房公積金的（異地繳存職工），借款人和配偶中任一方為我市戶籍，或借款人配偶在我市繳存住房公積金并符合本條第(二)款。判別住房公積金繳存地、戶籍地、已婚情況，以貸款申請(qǐng)時(shí)的情況為準(zhǔn)。
  (二)貸款申請(qǐng)之月起，前6個(gè)月連續(xù)依時(shí)足額繳存住房公積金，且累計(jì)依時(shí)足額繳存住房公積金滿1年。如曾辦理個(gè)人明細(xì)（或稱個(gè)人賬戶）注銷的，以重新開設(shè)個(gè)人明細(xì)并繳入資金之月算起。
  由市人力資源社會(huì)保障管理部門或市軍轉(zhuǎn)干部管理部門確認(rèn)，符合市政府關(guān)于對(duì)引進(jìn)高層次人才政策規(guī)定的引進(jìn)人才、或符合市軍轉(zhuǎn)干部管理部門接收安置的軍轉(zhuǎn)干部，在開設(shè)了個(gè)人住房公積金明細(xì)并開始繳存住房公積金后，可申請(qǐng)貸款，不受繳存年期限制。
  (三)購(gòu)買住房，建造、翻建、大修住房，資金不足的。
  (四)具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息能力。
  (五)能提供符合本辦法規(guī)定的物業(yè)作為貸款抵押物。
  第十三條 申請(qǐng)貸款，應(yīng)提供以下資料：
  (一)身份證；借款人已婚的，提供結(jié)婚證。
  (二)申請(qǐng)購(gòu)房貸款的，提供有效的商品房購(gòu)銷合同。
  (三)申請(qǐng)建造、翻建和大修住房貸款的，提供由規(guī)劃、土地、建設(shè)行政管理部門頒發(fā)的規(guī)劃許可證、用地許可證、建筑施工許可證或有同樣效力的文件、批文，工程預(yù)算表等資料。
  (四)繳交首期款的憑據(jù)；購(gòu)買“二手房”的提供發(fā)票。
  (五)如共同購(gòu)房人中存在夫婦以外第三人的（以購(gòu)房合同或產(chǎn)權(quán)證書為準(zhǔn)），需提供有第三人簽名認(rèn)的借款抵押合同書，或者由房地產(chǎn)管理部門或不動(dòng)產(chǎn)登記部門出具的抵押證明書；如購(gòu)房共有人年齡未達(dá)法律規(guī)定、需由監(jiān)護(hù)人代為簽名的，提供監(jiān)護(hù)人與被監(jiān)護(hù)人關(guān)系的公證書。
  (六)非我市繳存住房公積金的借款人，需提供戶口簿，以及繳存地住房公積金管理部門出具的繳存、提取、貸款情況證明。
  (七)特殊原因需提交的資料。

第四章 貸款額度、首期款、年限、利率

  第十四條 符合貸款對(duì)象和條件的借款人，可按下列規(guī)定的額度申請(qǐng)貸款。
  (一)根據(jù)我市住房公積金可用量確定最高貸款額。累計(jì)依時(shí)足額繳存住房公積金滿1年（含）以上2年（不含）以下，貸款額度個(gè)人最高不超過30萬元；累計(jì)依時(shí)足額繳存住房公積金滿2年（含）以上，貸款額度個(gè)人最高不超過40萬元；累計(jì)依時(shí)足額繳存住房公積金滿3年（含）以上，貸款額度個(gè)人最高不超過50萬元。
  如貸款仍不足夠的，且個(gè)人有償還能力，可同時(shí)申請(qǐng)組合貸款（住房公積金貸款＋商業(yè)貸款）。
  (二)按照中國(guó)人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》關(guān)于“住房公積金貸款額度最高不得超過借款家庭成員退休年齡內(nèi)所交納住房公積金數(shù)額的2倍”的原則確定貸款額度，即（借款人當(dāng)前住房公積金明細(xì)余額＋當(dāng)月至退休注銷時(shí)擬應(yīng)繳存的住房公積金）×2。
  當(dāng)月至退休注銷時(shí)擬應(yīng)繳存的住房公積金＝當(dāng)月至前半年（6個(gè)月）于應(yīng)繳額定內(nèi)實(shí)繳住房公積金的月平均值×當(dāng)月至退休的月數(shù)。退休時(shí)間統(tǒng)一按60周歲計(jì)算。
  (三)職工申請(qǐng)貸款時(shí)，必須已交付不低于規(guī)定數(shù)額的首期款，即貸款額不能超過購(gòu)房總房款減首期款，建房、翻建、大修理住房也按此原則處理。
  (四)按照銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，借款人的月房產(chǎn)支出與收入比控制在50%以下，月所有債務(wù)支出與收入比控制在55%以下。
  房產(chǎn)支出與收入比的計(jì)算公式為：本次貸款的月還款額/月均收入。即：貸款額度÷貸款期數(shù)＋月應(yīng)還利息，不能大于收入的50%。
  所有債務(wù)與收入比的計(jì)算公式為：（本次貸款的月還款額＋其他債務(wù)月均償付額）/月均收入。即：貸款額度÷貸款期數(shù)＋月應(yīng)還利息＋其他債務(wù)月均償付額，不能大于收入的55%。
  本辦法所指收入，以住房公積金繳存單位申報(bào)登記的個(gè)人計(jì)繳工資基數(shù)為準(zhǔn)。
  (五)貸款額的核定同時(shí)涉及上述(一)至(四)點(diǎn)貸款額度的設(shè)定，以額度低的一條為準(zhǔn)。
  第十五條 本辦法所稱的首期款，按照《住房公積金抵押貸款信用評(píng)級(jí)制度》核定，對(duì)被評(píng)為不同信用等級(jí)的借款人，實(shí)行按不同比例繳交購(gòu)建房首付款（即20%至40%），才能獲準(zhǔn)貸款。（詳見附件《住房公積金抵押貸款信用評(píng)級(jí)制度》）
  第十六條 住房公積金繳存職工個(gè)人可申請(qǐng)兩次貸款；首次貸款沒有還清前，不得再次申請(qǐng)。不得向已有兩次貸款使用記錄的職工發(fā)放貸款。
  第十七條 申請(qǐng)貸款購(gòu)買“二手房”的，以交易價(jià)為基礎(chǔ)，由受委托銀行作出的貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，以低的價(jià)格作為計(jì)算貸款額度的“購(gòu)房總房款”值。
  申請(qǐng)貸款建造、翻建和大修住房的，以工程預(yù)算總額為基礎(chǔ)，由受委托銀行作出貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，以低的價(jià)格作為計(jì)算貸款額度的“購(gòu)房總房款”值。
  第十八條 貸款年期。
  (一)購(gòu)買商品房的貸款年期，最長(zhǎng)不能超過30年，即360期（月）。
  (二)根據(jù)中國(guó)人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》確定貸款期限的原則，購(gòu)買“二手房”、建造、翻建和大修住房的貸款年期，最長(zhǎng)不超過20年，即240期（月），同時(shí)不長(zhǎng)于房屋余下的土地使用終止年期。
  (三)貸款年期加年齡不超過65年。
  貸款年期的核定，如同時(shí)涉及上述(一)至(三)點(diǎn)中的設(shè)定，以年期低的一條為準(zhǔn)。
  第十九條 貸款利率。按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的住房公積金個(gè)人住房抵押貸款利率執(zhí)行；第二次使用貸款的，為同期首次住房公積金個(gè)人住房貸款利率的1.1倍計(jì)算利息。期間如遇法定利率調(diào)整，于次年初開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率水平。
  貸款期間借款人須按照住房公積金制度的規(guī)定，繼續(xù)繳存住房公積金。除法律法規(guī)規(guī)定外，如貸款期間連續(xù)9個(gè)月或累計(jì)24個(gè)月不按時(shí)足額繳存住房公積金的，按權(quán)利與義務(wù)相應(yīng)的原則，借款人應(yīng)及時(shí)退還貸款余額；在借款人清還全部貸款前，其所欠貸款的利率暫調(diào)整為同期商業(yè)貸款利率。

第五章 貸款抵押擔(dān)保

  第二十條 不能辦理抵押登記、或者法律法規(guī)和規(guī)章規(guī)定不能轉(zhuǎn)讓、或者已明確為征拆對(duì)象的物業(yè)，不能作為貸款抵押物。
  第二十一條 購(gòu)房貸款的，借款人必須將新購(gòu)入的自有住房全額用于貸款抵押，并與受委托銀行簽訂抵押合同，并到房地產(chǎn)管理部門或不動(dòng)產(chǎn)登記部門辦理抵押登記（或備案）。貸款用于大修住房的，也按照上述辦法辦理抵押手續(xù)。
  第二十二條 貸款建造、翻建住房的，借款人必須提供其他自有物業(yè)作為抵押，或者提供第三方物業(yè)抵押擔(dān)保。抵押物應(yīng)與核定貸款額度時(shí)計(jì)算的“總房款”價(jià)值相等，同時(shí)按照第二十一條的要求辦理抵押手續(xù)。

第六章 附則

  第二十三條 本辦法所稱購(gòu)買“二手房”，指購(gòu)買已取得房地產(chǎn)管理部門或不動(dòng)產(chǎn)登記部門頒發(fā)的房地產(chǎn)權(quán)證、且可在房地產(chǎn)市場(chǎng)流通的住房；
  “翻建住房”，是指對(duì)住房全部拆除、另行設(shè)計(jì)、重新建造；“大修住房”是指需要牽動(dòng)或拆換住房部分主體構(gòu)件，但不需全部拆除住房。具體可參照《房屋修繕范圍和標(biāo)準(zhǔn)(試行)》的標(biāo)準(zhǔn)確認(rèn)；
  “貸款人”，指貸出款項(xiàng)的機(jī)構(gòu)；“借款人”，指借入款項(xiàng)的人員，或指向“貸款人”申請(qǐng)以期獲得借款的申請(qǐng)人，也即貸款申請(qǐng)人。
  第二十四條 本辦法其他未盡事宜，按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》、國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》、中國(guó)人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》等法律法規(guī)、規(guī)章的規(guī)定執(zhí)行。
  第二十五條 本辦法的規(guī)定從2020年5月1日實(shí)施。
  

附件

住房公積金抵押貸款信用評(píng)級(jí)制度

  為保障資金安全，促進(jìn)個(gè)人誠(chéng)信意識(shí)的建立，實(shí)行住房公積金抵押貸款信用評(píng)級(jí)制度。對(duì)被評(píng)為不同信用等級(jí)的借款人，實(shí)行按不同比例繳交購(gòu)建房首付款，才能獲得住房公積金抵押貸款。
  一、住房公積金抵押貸款信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)
  A級(jí)：三年內(nèi)未出現(xiàn)逾期還款，或者逾期還款累計(jì)5期以內(nèi)（含5期）。
  B級(jí)：三年內(nèi)逾期還款累計(jì)6至10期，或者連續(xù)逾期還款3期以內(nèi)（含3期）。
  C級(jí)：三年內(nèi)逾期還款累計(jì)11至15期，或者連續(xù)逾期還款4至6期。
  D級(jí)：三年內(nèi)逾期還款累計(jì)16期及以上，或者連續(xù)逾期還款7期及以上。
  E級(jí)：五年內(nèi)因連續(xù)逾期還款而被債權(quán)人起訴，且其債務(wù)已結(jié)清，或者使用不真實(shí)資料辦理住房公積金業(yè)務(wù)和其他金融業(yè)務(wù)，已自覺糾正錯(cuò)誤。
  F級(jí)：因經(jīng)濟(jì)糾紛被提起訴訟，法庭未作出判決，或被判敗訴、或經(jīng)法庭調(diào)解后，仍未完全履行相關(guān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任；或者使用不真實(shí)資料辦理住房公積金業(yè)務(wù)和其他金融業(yè)務(wù)，拒不改正錯(cuò)誤。
  （以上所指逾期還款，包括住房公積金貸款、其他商業(yè)貸款、信用卡還款等）
  二、不同信用等級(jí)相應(yīng)的首期付款率
  A級(jí)：繳交首期款不少于購(gòu)建房總價(jià)的20%；
  B級(jí)：繳交首期款不少于購(gòu)建房總價(jià)的25%；
  C級(jí)：繳交首期款不少于購(gòu)建房總價(jià)的30%；
  D級(jí)：繳交首期款不少于購(gòu)建房總價(jià)的35%；
  E級(jí)：繳交首期款不少于購(gòu)建房總價(jià)的40%；
  F級(jí)：暫不受理住房公積金抵押貸款申請(qǐng)。