上海市管公積金 銀發(fā)〔1998〕190號 關(guān)于頒布《個人住房貸款管理辦法》的通知

上海市管公積金
關(guān)于頒布《個人住房貸款管理辦法》的通知
銀發(fā)〔1998〕190號

中國人民銀行關(guān)于頒布《個人住房貸款管理辦法》的通知

銀發(fā)〔1998〕190號

  中國人民銀行各省、自治區(qū)、直轄市分行、深圳經(jīng)濟特區(qū)分行；中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行、中信實業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行、中國投資銀行、中國民生銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、福建興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、海南發(fā)展銀行、煙臺住房儲蓄銀行、蚌埠住房儲蓄銀行（各城市合作銀行由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行轉(zhuǎn)發(fā)）：

為促進住房消費，支持住房產(chǎn)業(yè)成為新的經(jīng)濟增長點，改善銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，我行對《個人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》進行了修改，現(xiàn)將修改后的《個人住房貸款管理辦法》（以下簡稱《辦法》）印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行，并就有關(guān)問題通知如下：

  一、 個人住房貸款業(yè)務(wù)可在所有城鎮(zhèn)辦理。
  二、 個人住房貸款限用于購買自用普通住房和城市居民修、建自用住房，不得用于購買豪華住房。
  三、 各家銀行要認(rèn)真組織學(xué)習(xí)《辦法》，加強對此項業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理。對《辦法》執(zhí)行中出現(xiàn)的新情況、新問題，要及時研究解決并報人民銀行總行信貸管理司。
  附件：

個人住房貸款管理辦法

中國人民銀行

１９９８年５月９日

個人住房貸款管理辦法

第一章 總則

  第一條 為支持城鎮(zhèn)居民購買自用普通住房，規(guī)范個人住房貸款管理，維護借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》和《貸款通則》，制訂本辦法。
  第二條 人住房貸款（以下簡稱貸款）是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。貸款人發(fā)放個人住房貸款時，借款人必須提供擔(dān)保。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)物，或由保證人承擔(dān)償還本息的連帶責(zé)任。
  第三條 本辦法適用于經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行和住房儲蓄銀行。
  

第二章 貸款對象和條件

  第四條 貸款對象應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人。
  第五條 借款人須同時具備以下條件：
  一、 具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；
  二、 有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；
  三、 具有購買住房的合同或協(xié)議；
  四、 不享受購房補貼的以不低于所購住房全部價款的３０％作為購房的首期付款；享受購房補貼的以個人承擔(dān)部分的３０％作為購房的首期付款；
  五、 有貸款人認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個人作為保證人：
  六、 貸款人規(guī)定的其他條件。
  第六條 借款人應(yīng)向貸款人提供下列資料：
  一、 身份證件（指居民身份證、戶口簿和其他有效居留證件）；
  二、 有關(guān)借款人家庭穩(wěn)定的經(jīng)濟收入的證明；
  三、 符合規(guī)定的購買住房合同意向書、協(xié)議或其他批準(zhǔn)文件；
  四、 抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明；有權(quán)部門出具的抵押物估價證明；保證人同意提供擔(dān)保的書面文件和保證人資信證明；
  五、 申請住房公積金貸款的，需持有住房公積金管理部門出具的證明；
  六、 貸款人要求提供的其他文件或資料。
  

第三章 貸款程序

  第七條 借款人應(yīng)直接向貸款人提出借款申請。貸款人自收到貸款申請及符合要求的資料之日起，應(yīng)在三周內(nèi)向借款人正式答復(fù)。貸款人審查同意后，按照《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，向借款人發(fā)放住房貸款。
  第八條 貸款人發(fā)放貸款的數(shù)額，不得大于房地產(chǎn)評估機構(gòu)評估的擬購買住房的價值。
  第九條 申請使用住房公積金貸款購買住房的，在借款申請批準(zhǔn)后，按借款合同約定的時間，由貸款人以轉(zhuǎn)帳方式將資金劃轉(zhuǎn)到售房單位在銀行開立的帳戶。住房公積金貸款額度最高不得超過借款家庭成員退休年齡內(nèi)所交納住房公積金數(shù)額的２倍。

第四章 貸款期限與利率

  第十條 貸款人應(yīng)根據(jù)實際情況，合理確定貸款期限，但最長不得超過２０年。
  第十一條 借款人應(yīng)與貸款銀行制定還本付息計劃，貸款期限在１年以內(nèi)（含１年）的，實行到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在１年以上的，按月歸還貸款本息。
  第十二條 用信貸資金發(fā)放的個人住房貸款利率按法定貸款利率（不含浮動）減檔執(zhí)行。即，貸款期限為１年期以下（含１年）的，執(zhí)行半年以下（含半年）法定貸款利率；期限為１至３年（含３年）的，執(zhí)行６個月至１年期（含１年）法定貸款利率；期限為３年至５年（含５年）的，執(zhí)行１年至３年期（含３年）法定貸款利率；期限為５年至１０年（含１０年）的，執(zhí)行３年至５年（含５年）法定貸款利率；期限為１０年以上的，在３年至５年（含５年）法定貸款利率基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮，上浮幅度最高不得超過５％。
  第十三條 用住房公積金發(fā)放的個人住房貸款利率在３個月整存整取存款利率基礎(chǔ)上加點執(zhí)行。貸款期限為１年至３年（含３年）的，加１．８個百分點；期限為３年至５年（含５年）的，加２．１６個百分點；期限為５年至１０年（含１０年）的，加２．３４個百分點；期限為１０年至１５年（含１５年）的，加２．８８個百分點；期限為１５年至２０年（含２０年）的，加３．４２個百分點。
  第十四條 個人住房貸款期限在１年以內(nèi)（含１年）的，實行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計息；貸款期限在１年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。
  

第五章 抵押

  第十五條 貸款抵押物應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十四條的規(guī)定。《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十七條規(guī)定不得抵押的財產(chǎn)，不得用于貸款抵押。?第十六條 借款人以所購自用住房作為貸款抵押物的，必須將住房價值全額用于貸款抵押。
  第十七條 以房地產(chǎn)作抵押的，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)簽訂書面抵押合同，并于放款前向縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門辦理抵押登記手續(xù)。抵押合同的有關(guān)內(nèi)容按照《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十九條的規(guī)定確定。
  第十八條 借款人對設(shè)定抵押的財產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責(zé)任，并隨時接受貸款人的監(jiān)督檢查。對設(shè)定的抵押物，在抵押期屆滿之前，貸款人不得擅自處分。
  第十九條 抵押期間，未經(jīng)貸款人同意，抵押人不得將抵押物再次抵押或出租、轉(zhuǎn)讓、變賣、饋贈。
  第二十條 抵押合同自抵押物登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時終止。抵押合同終止后，當(dāng)事人應(yīng)按合同的約定，解除設(shè)定的抵押權(quán)。以房地產(chǎn)作為抵押物的，解除抵押權(quán)時，應(yīng)到原登記部門辦理抵押注銷登記手續(xù)。
  

第六章 質(zhì)押和保證

  第二十一條 采取質(zhì)押方式的，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人必須簽訂書面質(zhì)押合同，《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定需要辦理登記的，應(yīng)當(dāng)辦理登記手續(xù)。質(zhì)押合同的有關(guān)內(nèi)容，按照《中華人民共和國擔(dān)保法》第六十五條的規(guī)定執(zhí)行。生效日期按第七十六條至第七十九條的規(guī)定執(zhí)行。質(zhì)押合同至借款人還清全部貸款本息時終止。
  第二十二條 設(shè)定的質(zhì)物，在質(zhì)押期屆滿之前，貸款人不得擅自處分。質(zhì)押期間，質(zhì)物如有損壞、遺失，貸款人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任并負(fù)責(zé)賠償。
  第二十三條 款人不能足額提供抵押（質(zhì)押）時，應(yīng)有貸款人認(rèn)可的第三方提供承擔(dān)連帶責(zé)任的保證。保證人是法人的，必須具有代為償還全部貸款本息的能力，且在銀行開立有存款帳戶。保證人為自然人的，必須有固定經(jīng)濟來源，具有足夠代償能力，并且在貸款銀行存有一定數(shù)額的保證金。
  第二十四條 保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同。保證人發(fā)生變更的，必須按照規(guī)定辦理變更擔(dān)保手續(xù)，未經(jīng)貸款人認(rèn)可，原保證合同不得撤銷。
  

第七章 房屋保險

  第二十五條 以房產(chǎn)作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險或委托貸款人代辦有關(guān)保險手續(xù)。抵押期內(nèi)，保險單由貸款人保管。
  第二十六條 抵押期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險；在保險期內(nèi)，如發(fā)生保險責(zé)任范圍以外的因借款人過錯的毀損，由借款人負(fù)全部責(zé)任。
  

第八章 借款合同的變更和終止

  第二十七條 借款合同需要變更的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。
  第二十八條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財產(chǎn)合法繼承人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。
  第二十九條 保證人失去擔(dān)保資格和能力，或發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時，借款人應(yīng)變更保證人并重新辦理擔(dān)保手續(xù)。
  第三十條 抵押人或出質(zhì)人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，抵押物或質(zhì)物返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同終止。
  

第九章 抵押物或質(zhì)物的處分

  第三十一條 借款人在還款期限內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或受遺贈人，或其法定繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，貸款人有權(quán)依照《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定處分抵押物或質(zhì)物。?
  第三十二條 處分抵押物或質(zhì)物，其價款不足以償還貸款本息的，貸款人有權(quán)向債務(wù)人追償；其價款超過應(yīng)償還部分，貸款人應(yīng)退還抵押人或出質(zhì)人。
  第三十三條 拍賣劃撥的國有土地使用權(quán)所得的價款，在依法繳納相當(dāng)于應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出讓金的款項后，抵押權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)。
  第三十四條 借款合同發(fā)生糾紛時，借貸雙方應(yīng)及時協(xié)商解決，協(xié)商不成的，任何一方均可依法申請仲裁或向人民法院提起訴訟。
  第三十五條 借款人有下列情形之一的，貸款人按中國人民銀行《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，對借款人追究違約責(zé)任：
  一、 借款人不按期歸還貸款本息的；
  二、 借款人提供虛假文件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；
  三、 未經(jīng)貸款人同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)財產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈與或重復(fù)抵押的；
  四、 借款人擅自改變貸款用途，挪用貸款的；
  五、 借款人拒絕或阻撓貸款人對貸款使用情況進行監(jiān)督檢查的；
  六、 借款人與其他法人或經(jīng)濟組織簽訂有損貸款人權(quán)益的合同或協(xié)議的；
  七、 保證人違反保證合同或喪失承擔(dān)連帶責(zé)任能力，抵押物因意外損毀不足以清償貸款本息，質(zhì)物明顯減少影響貸款人實現(xiàn)質(zhì)權(quán)，而借款人未按要求落實新保證或新抵押（質(zhì)押）的。
  

第十章 附則

  第三十六條 個人住房貸款不得用于購買豪華住房。城鎮(zhèn)居民修房、自建住房貸款，參照本法執(zhí)行。
  第三十七條 貸款人可根據(jù)本辦法制定實施細(xì)則，并報中國人民銀行備案。
  第三十八條 本辦法由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋和修改。
  第三十九條 本辦法自公布之日起施行。與本辦法相抵觸的有關(guān)規(guī)定同時廢止。