銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕26號 | 中國銀保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知

中國銀保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知

銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕26號

各銀保監(jiān)局，各保險集團（控股）公司、保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu):

為規(guī)范和加強互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理，保障消費者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等基本權(quán)利，促進互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展，現(xiàn)將有關(guān)事項通知如下：

一、本通知所稱互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯，是指保險機構(gòu)通過銷售頁面管理和銷售過程記錄等方式，對在自營網(wǎng)絡(luò)平臺上銷售保險產(chǎn)品的交易行為進行記錄和保存，使其可供查驗。

本通知所稱保險機構(gòu)包括保險公司和保險中介機構(gòu)。

二、保險機構(gòu)在自營網(wǎng)絡(luò)平臺上銷售投保人為自然人的商業(yè)保險產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)實施互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理。個人稅收優(yōu)惠型健康保險、個人稅收遞延型養(yǎng)老保險產(chǎn)品除外。

三、銷售頁面是指保險機構(gòu)在自營網(wǎng)絡(luò)平臺上設(shè)置的投保及承保全流程頁面，包含提示進入投保流程、展示說明保險條款、履行提示和明確說明義務(wù)、驗證投保人身份，及投保人填寫投保信息、自主確認(rèn)閱讀有關(guān)信息、提交投保申請、繳納保費等內(nèi)容的網(wǎng)絡(luò)頁面。

四、保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在自營網(wǎng)絡(luò)平臺通過設(shè)置銷售頁面實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險銷售，不得在非自營網(wǎng)絡(luò)平臺設(shè)置銷售頁面。保險機構(gòu)可以在非自營網(wǎng)絡(luò)平臺設(shè)置投保申請鏈接，由投保人點擊鏈接進入自營網(wǎng)絡(luò)平臺的銷售頁面。非保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺不得設(shè)置保險產(chǎn)品銷售頁面。

五、銷售頁面管理是指保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)保存銷售頁面的內(nèi)容信息及歷史修改信息，并建立銷售頁面版本管理機制。

六、銷售頁面的首頁必須是提示進入投保流程頁面，保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過設(shè)置提示進入投保流程頁面，對銷售頁面和非銷售頁面進行分隔。非銷售頁面中不得包含投保人填寫投保信息、提交投保申請等內(nèi)容。

七、提示進入投保流程頁面應(yīng)當(dāng)包含提示投保人即將進入投保流程、需仔細閱讀保險條款、投保人在銷售頁面的操作將被記錄等內(nèi)容。

保險中介機構(gòu)的提示進入投保流程頁面，應(yīng)當(dāng)增加客戶告知書內(nèi)容并重點披露該保險中介機構(gòu)和承保保險公司名稱。

八、保險機構(gòu)的銷售頁面應(yīng)當(dāng)展示保險條款或提供保險條款文本鏈接，說明合同內(nèi)容，并設(shè)置由投保人自主確認(rèn)已閱讀的標(biāo)識。

九、保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或其他明顯標(biāo)志，對保險合同中免除保險公司責(zé)任的條款內(nèi)容進行逐項展示，并以網(wǎng)頁、音頻或視頻等形式予以明確說明。

十、保險機構(gòu)銷售以下保險產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)按照要求展示可能影響保單效力以及可能免除保險公司責(zé)任的內(nèi)容，包括但不限于：

（一）銷售人身保險新型產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)增加保單利益不確定性風(fēng)險提示內(nèi)容；

（二）銷售健康保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)增加保險責(zé)任等待期的起算時間、期限及對投保人權(quán)益的影響，指定醫(yī)療機構(gòu)，是否保證續(xù)保及續(xù)保有效時間，是否自動續(xù)保，醫(yī)療費用補償原則，費率是否調(diào)整等內(nèi)容；

（三）銷售含有猶豫期條款的保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)增加猶豫期條款內(nèi)容。

十一、保險機構(gòu)銷售以死亡為給付條件、被保險人與投保人不一致的保險產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)按照要求展示被保險人同意投保并確認(rèn)保險金額的內(nèi)容。父母為其未成年子女投保的除外。

十二、保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對健康告知提示進行展示。投保人健康告知頁面應(yīng)當(dāng)包含投保人健康告知內(nèi)容、未盡到如實告知義務(wù)后果說明等內(nèi)容。健康告知提示應(yīng)當(dāng)與保險責(zé)任直接相關(guān)，表述通俗易懂，內(nèi)容具體且問題邊界清晰。

十三、保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將第七、九、十、十一、十二條的內(nèi)容設(shè)置單獨頁面展示，并設(shè)置由投保人或被保險人自主確認(rèn)已閱讀的標(biāo)識。

本通知要求由投保人或被保險人自主確認(rèn)已閱讀的銷售頁面，投保人或被保險人未自主確認(rèn)的，保險機構(gòu)不得接收投保人的投保申請、收取保費。

十四、保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險銷售時，應(yīng)當(dāng)根據(jù)對個人保險實名制的管理要求，對投保人、被保險人和受益人身份真實性進行驗證。

十五、保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將投保人、被保險人在銷售頁面上的操作軌跡予以記錄和保存，操作軌跡應(yīng)當(dāng)包含投保人進入和離開銷售頁面的時點、投保人和被保險人填寫或點選銷售頁面中的相關(guān)內(nèi)容及時間等。

十六、保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)記錄和保存投保期間通過在線服務(wù)體系向投保人解釋說明保險條款的有關(guān)信息。

十七、保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯時，收集、使用消費者信息應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，不得收集與其銷售產(chǎn)品無關(guān)的消費者信息。

十八、保險機構(gòu)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯資料的歸檔管理，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯資料應(yīng)當(dāng)至少包括銷售頁面，投保人、被保險人在相關(guān)銷售頁面上的操作軌跡和投保期間保險機構(gòu)通過在線服務(wù)體系向投保人解釋說明保險條款的有關(guān)信息。

十九、互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯資料保管期限自保險合同終止之日起計算，保險期間在一年以下的不得少于五年，保險期間超過一年的不得少于十年。遇消費者投訴、法律訴訟等糾紛的，應(yīng)當(dāng)至少保存至糾紛結(jié)束后三年。

二十、互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯資料應(yīng)當(dāng)可以還原為可供查驗的有效文件，銷售頁面應(yīng)當(dāng)可以還原為可供查驗的有效圖片或視頻。

二十一、保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯相關(guān)工作時，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格依照有關(guān)法律法規(guī)，采取切實可行的管理措施和技術(shù)措施，保護投保人、被保險人和受益人的個人信息安全。

二十二、保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理建立全面、系統(tǒng)、規(guī)范的內(nèi)部控制體系，加強內(nèi)控制度建設(shè)和內(nèi)控流程設(shè)計，實現(xiàn)對銷售行為可回溯管理所有流程和操作環(huán)節(jié)的有效監(jiān)控。

二十三、保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險銷售時，涉及非互聯(lián)網(wǎng)保險銷售方式的，一并適用本通知和中國銀保監(jiān)會關(guān)于可回溯管理的其他監(jiān)管要求。

二十四、保險機構(gòu)通過固定場所設(shè)置的自助終端銷售保險產(chǎn)品的，適用本通知。本通知實施前關(guān)于自助終端銷售行為可回溯管理的相關(guān)監(jiān)管要求與本通知不一致的，以本通知為準(zhǔn)。

二十五、保險機構(gòu)未按照本通知要求對互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為進行可回溯管理的，由中國銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)依照有關(guān)法律規(guī)定予以處罰或采取監(jiān)管措施。

二十六、本通知自2020年10月1日起實施。本通知實施后仍不能符合要求的保險機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)立即停止開展相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險銷售業(yè)務(wù)。

2020年6月22日

（請各銀保監(jiān)局將此件轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)保險中介機構(gòu)，含保險兼業(yè)代理機構(gòu)）

中國銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知》答記者問

原文鏈接：http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/ ... d=912723&itemId=915

為規(guī)范和加強互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理，保障消費者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等基本權(quán)利，促進互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展，中國銀保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知》（以下簡稱《通知》）。近日，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就相關(guān)問題回答了記者提問。

一、《通知》制定的背景是什么？

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)與保險結(jié)合產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)快速增長，碎片化、小額化的互聯(lián)網(wǎng)保險廣泛觸達各類消費者,互聯(lián)網(wǎng)保險侵害消費者合法權(quán)益的問題也呈爆發(fā)式增長。2019年，銀保監(jiān)會接到互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴共1.99萬件，同比增長88.59%，是2016年投訴量的7倍，銷售誤導(dǎo)和變相強制搭售等問題突出，嚴(yán)重影響消費者的獲得感。

針對投訴暴露出的互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域突出問題，銀保監(jiān)會立足互聯(lián)網(wǎng)新形式與消費新行為，結(jié)合保險銷售可回溯管理經(jīng)驗，以行為監(jiān)管為抓手，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為，出臺了《通知》。實施互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理，有利于保護消費者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)，是推進金融治理現(xiàn)代化的具體舉措，也是維護市場秩序、防范操作風(fēng)險的現(xiàn)實需要。

二、《通知》如何維護消費者合法權(quán)益？

《通知》的重點在于充分保障消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。盡管互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高了投保的便利性，但互聯(lián)網(wǎng)保險銷售時強調(diào)“消費體驗”，忽略保險產(chǎn)品信息披露和條款提示說明義務(wù)，導(dǎo)致“投保容易、理賠難”以及“強制搭售”“被投保”等行業(yè)痼疾在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域?qū)医恢梗M者權(quán)益得不到保障?！锻ㄖ芬箐N售頁面應(yīng)對保險產(chǎn)品進行充分說明，披露信息準(zhǔn)確、完整，保障消費者知情權(quán)；應(yīng)充分尊重消費者意愿，由投保人自主確認(rèn)已閱讀后，進入投保流程，確保投保行為是消費者本人的真實意思表示，保障消費者自主選擇權(quán);不得設(shè)置違反公平原則的交易條件，應(yīng)設(shè)置單獨頁面向投保人展示說明免除保險人責(zé)任等重要條款，保障消費者公平交易權(quán)。

三、《通知》的實施范圍是什么？

實施范圍限定于投保人為自然人的商業(yè)保險產(chǎn)品。個人投保人對保險產(chǎn)品的理解能力和水平參差不齊，易受到違規(guī)銷售行為的侵害，對于信息披露的需求相對較高。相較于個人，團體、企業(yè)投保人具有較高的風(fēng)險識別和信息收集能力、較完善的內(nèi)部決策機制和較大的議價優(yōu)勢，因此未納入可回溯管理實施范圍。

四、《通知》如何實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯？

銷售是金融服務(wù)的起點，互聯(lián)網(wǎng)銷售的核心是銷售頁面展示，銷售頁面類似金融機構(gòu)的柜臺，直接決定了消費者能夠看到什么產(chǎn)品，以何種方式購買，是銷售行為的最基礎(chǔ)、最重要部分。

《通知》聚焦互聯(lián)網(wǎng)保險銷售頁面管理和銷售過程記錄，明確互聯(lián)網(wǎng)保險銷售環(huán)節(jié)、頁面內(nèi)容和互動方式，創(chuàng)新銷售頁面版本管理機制，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)背景下由于保險銷售頁面不斷迭代更新帶來的取證難問題；創(chuàng)新銷售過程記錄，細化對于“操作軌跡”的認(rèn)定與保存，避免保險機構(gòu)以晦澀的軟件代碼應(yīng)對檢查。制定互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯制度，嚴(yán)格管控銷售頁面，可以實現(xiàn)銷售行為可還原，有效遏制銷售誤導(dǎo)，保護消費者合法權(quán)益。

五、《通知》要求，對部分條款內(nèi)容設(shè)置單獨頁面展示，并由投保人或被保險人自主確認(rèn)已閱讀，請問是出于什么考慮？

保險公司和保險中介機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上銷售保險產(chǎn)品應(yīng)依法履行向消費者的明確說明義務(wù)。目前，互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺上，投保須知、保險條款等相關(guān)文件均為可選鏈接，不點擊并不影響正常投保，無法確保保險公司和保險中介機構(gòu)履行了向投保人明確說明保險責(zé)任、責(zé)任免除、等待期以及續(xù)保條款等重要內(nèi)容的法定義務(wù)，這也是保險事故發(fā)生后產(chǎn)生理賠糾紛的重要根源。因此，有必要對部分重要條款內(nèi)容設(shè)置單獨頁面展示，并設(shè)置由投保人或被保險人自主確認(rèn)已閱讀的標(biāo)識。