銀發(fā)〔2017〕296號 | 中國人民銀行關于印發(fā)《條碼支付業(yè)務規(guī)范（試行）》的通知

中國人民銀行關于印發(fā)《條碼支付業(yè)務規(guī)范（試行）》的通知

銀發(fā)〔2017〕296號

中國人民銀行上?？偛?各分行、營業(yè)管理部,各省會（首府）城市中心支行,各副省級城市中心支行；各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行,中國郵政儲蓄銀行；各非銀行支付機構(gòu)；中國銀聯(lián)股份有限公司,中國支付清算協(xié)會,網(wǎng)聯(lián)清算有限公司：

為規(guī)范條碼支付業(yè)務，保護消費者合法權(quán)益，維護市場公平競爭環(huán)境，促進移動支付業(yè)務健康可持續(xù)發(fā)展，現(xiàn)將《條碼支付業(yè)務規(guī)范（試行）》（附件）印發(fā)給你們，并將有關工作要求通知如下，請一并遵照執(zhí)行。

一、嚴格遵循業(yè)務資質(zhì)及清算管理要求

非銀行支付機構(gòu)（以下簡稱支付機構(gòu)）向客戶提供基于條碼技術的付款服務的，應當取得網(wǎng)絡支付業(yè)務許可；支付機構(gòu)為實體特約商戶和網(wǎng)絡特約商戶提供條碼支付收單服務的，應當分別取得銀行卡收單業(yè)務許可和網(wǎng)絡支付業(yè)務許可。

銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱銀行）、支付機構(gòu)開展條碼支付業(yè)務涉及跨行交易時，應當通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質(zhì)的清算機構(gòu)處理。自本通知發(fā)布之日起，銀行、支付機構(gòu)不得新增不同法人機構(gòu)間直連處理條碼支付業(yè)務；存量業(yè)務應按照人民銀行有關規(guī)定加快遷移到合法清算機構(gòu)處理。

二、規(guī)范條碼支付收單業(yè)務管理

條碼支付收單業(yè)務，是指收單機構(gòu)與特約商戶簽訂受理協(xié)議，在特約商戶按約定受理基于條碼技術的支付方式并與付款人達成交易后，為特約商戶提供交易資金結(jié)算服務的行為。銀行和支付機構(gòu)在為特約商戶提供條碼支付收單服務時，應執(zhí)行《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》（中國人民銀行公告〔2013〕第9號公布）、《中國人民銀行關于加強銀行卡收單業(yè)務外包管理的通知》（銀發(fā)〔2015〕199號）等規(guī)定。銀行、支付機構(gòu)應當加強條碼支付收單業(yè)務管理，嚴格遵守商戶實名制、商戶風險評級、交易風險監(jiān)測等基本規(guī)定。為實體特約商戶提供收單服務，應履行本地化經(jīng)營、商戶定期巡檢責任；為網(wǎng)絡特約商戶提供收單服務，應強化對網(wǎng)絡支付接口的使用管理和交易監(jiān)測，采取有效的檢查措施和技術手段對其經(jīng)營內(nèi)容和交易情況進行檢查。銀行、支付機構(gòu)與外包服務機構(gòu)開展條碼支付業(yè)務合作的，應明確外包服務機構(gòu)定位，加強管理，防范業(yè)務風險。

三、發(fā)揮行業(yè)自律作用

銀行、支付機構(gòu)從事條碼支付業(yè)務，應接受中國支付清算協(xié)會行業(yè)自律管理。中國支付清算協(xié)會應將條碼支付特約商戶納入?yún)f(xié)會特約商戶信息管理系統(tǒng)管理；對條碼支付外包服務機構(gòu)，一并納入中國支付清算協(xié)會銀行卡收單外包服務機構(gòu)評級體系管理。對被實名舉報涉嫌違法違規(guī)開展條碼支付業(yè)務的，中國支付清算協(xié)會應按照《支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報獎勵辦法》（中國人民銀行公告〔2016〕第7號公布）及其實施細則的相關要求進行處理。

四、加大監(jiān)督檢查力度

已開展條碼支付業(yè)務的銀行、支付機構(gòu)應當全面梳理自身條碼支付業(yè)務情況（含境內(nèi)、跨境、境外業(yè)務）并形成報告，包括但不限于按年度統(tǒng)計的業(yè)務量、產(chǎn)品介紹、業(yè)務流程、技術方案、風險管理機制、境內(nèi)外機構(gòu)合作情況、資金清算模式、收費標準及利潤分配機制、客戶權(quán)益保護措施、外包服務機構(gòu)信息及外包范圍、以及根據(jù)本通知進行自查的情況及整改方案等。2018年1月31日前，全國性銀行將報告報送人民銀行總行，其他銀行和支付機構(gòu)將報告報送法人所在地人民銀行分支機構(gòu)。

銀行、支付機構(gòu)和清算機構(gòu)開展條碼支付業(yè)務創(chuàng)新，拓展跨境、境外條碼支付業(yè)務的，應當至少提前30日向人民銀行總行或法人所在地人民銀行分支機構(gòu)報告。

人民銀行分支機構(gòu)依法對轄區(qū)內(nèi)銀行、支付機構(gòu)條碼支付業(yè)務進行監(jiān)督管理，加大檢查力度，對違規(guī)行為應按照《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》（中國人民銀行令〔2010〕第2號發(fā)布）、《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》、《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》（中國人民銀行公告〔2015〕第43號公布）等相關規(guī)定予以處理；對情節(jié)嚴重的，依照《中華人民共和國中國人民銀行法》第四十六條規(guī)定予以處罰。

請人民銀行分支機構(gòu)將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、外資銀行。

附件：條碼支付業(yè)務規(guī)范（試行）

中國人民銀行

2017年12月25日

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條碼支付業(yè)務規(guī)范（試行）

第一章 總  則

第一條 為規(guī)范條碼（二維碼）支付（以下簡稱條碼支付）業(yè)務，保護消費者合法權(quán)益，促進條碼支付業(yè)務健康發(fā)展，根據(jù)《電子支付指引(第一號)》（中國人民銀行公告〔2005〕第23號公布）、《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》（中國人民銀行公告〔2010〕第2號公布）、《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》（中國人民銀行公告〔2013〕第9號公布）、《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》（中國人民銀行公告〔2015〕第43號公布）等規(guī)定，制定本規(guī)范。

第二條 本規(guī)范所稱條碼支付業(yè)務是指銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱銀行）、非銀行支付機構(gòu)（以下簡稱支付機構(gòu)）應用條碼技術，實現(xiàn)收付款人之間貨幣資金轉(zhuǎn)移的業(yè)務活動。

條碼支付業(yè)務包括付款掃碼和收款掃碼。付款掃碼是指付款人通過移動終端識讀收款人展示的條碼完成支付的行為。收款掃碼是指收款人通過識讀付款人移動終端展示的條碼完成支付的行為。

第三條 銀行、支付機構(gòu)開展條碼支付業(yè)務應遵循本規(guī)范。

第四條 支付機構(gòu)開展條碼支付業(yè)務，應按規(guī)定取得相應的業(yè)務許可,并按相應管理辦法規(guī)范開展業(yè)務。

第五條 支付機構(gòu)不得基于條碼技術，從事或變相從事證券、保險、信貸、融資、理財、擔保、信托、貨幣兌換、現(xiàn)金存取等業(yè)務。

第六條 銀行、支付機構(gòu)開展條碼支付業(yè)務應遵守客戶實名制管理規(guī)定；遵守反洗錢法律法規(guī)要求，履行反洗錢和反恐怖融資義務；依法維護客戶及相關主體的合法權(quán)益。

第七條 銀行、支付機構(gòu)應自覺遵守商業(yè)道德，不得以任何形式詆毀其他市場主體的商業(yè)信譽，不得采用不正當競爭手段排擠競爭對手、損害其他市場主體利益，破壞市場公平競爭秩序。

第八條 銀行、支付機構(gòu)應遵守中國人民銀行發(fā)布的相關技術標準與規(guī)范要求，保證條碼支付業(yè)務的交易安全和信息安全。

第二章 條碼生成和受理

第九條 銀行、支付機構(gòu)開展條碼支付業(yè)務，應將客戶用于生成條碼的銀行賬戶或支付賬戶、身份證件號碼、手機號碼進行關聯(lián)管理。

第十條 銀行、支付機構(gòu)開展條碼支付業(yè)務,可以組合選用下列三種要素，對客戶條碼支付交易進行驗證：

（一）僅客戶本人知悉的要素，如靜態(tài)密碼等；

（二）僅客戶本人持有并特有的，不可復制或者不可重復利用的要素，如經(jīng)過安全認證的數(shù)字證書、電子簽名，以及通過安全渠道生成和傳輸?shù)囊淮涡悦艽a等；

（三）客戶本人生物特征要素，如指紋等。

銀行、支付機構(gòu)應當確保采用的要素相互獨立，部分要素的損壞或者泄露不應導致其他要素損壞或者泄露。

第十一條 采用數(shù)字證書、電子簽名作為驗證要素的，數(shù)字證書及生成電子簽名的過程應符合相關規(guī)定，應確保數(shù)字證書的唯一性、完整性及交易的不可抵賴性。

采用一次性密碼作為驗證要素的，應當切實防范一次性密碼獲取端與支付指令發(fā)起端為相同物理設備而帶來的風險，并將一次性密碼有效期嚴格限制在最短的必要時間內(nèi)。

采用客戶本人生物特征作為驗證要素的，應當符合國家、金融行業(yè)標準和相關信息安全管理要求，防止被非法存儲、復制或重放。

第十二條 銀行、支付機構(gòu)應根據(jù)《條碼支付安全技術規(guī)范（試行）》（銀辦發(fā)〔2017〕242號）關于風險防范能力的分級，對個人客戶的條碼支付業(yè)務進行限額管理：

（一）風險防范能力達到A級，即采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素對交易進行驗證的，可與客戶通過協(xié)議自主約定單日累計限額；

（二）風險防范能力達到B級，即采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素對交易進行驗證的，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計交易金額應不超過5000元；

（三）風險防范能力達到C級，即采用不足兩類要素對交易進行驗證的，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計交易金額應不超過1000元；

（四）風險防范能力達到D級，即使用靜態(tài)條碼的，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計交易金額應不超過500元。

第十三條 支付機構(gòu)向客戶開戶銀行發(fā)送支付指令，扣劃客戶銀行賬戶資金的，同一客戶全部銀行賬戶合計日累計交易限額執(zhí)行第十二條的規(guī)定。

第十四條 銀行、支付機構(gòu)提供付款掃碼服務的，應具備差異化的風控措施和完善的客戶權(quán)益受損解決機制，在條碼生成、識讀、支付等核心業(yè)務流程中明確提示客戶支付風險，切實防范不法分子通過在條碼中植入木馬、病毒等方式造成客戶信息泄露和資金損失。

第十五條 銀行、支付機構(gòu)提供收款掃碼服務的，應使用動態(tài)條碼，設置條碼有效期、使用次數(shù)等方式，防止條碼被重復使用導致重復扣款，確保條碼真實有效。

第十六條 銀行、支付機構(gòu)開展條碼支付業(yè)務所涉及的業(yè)務系統(tǒng)、客戶端軟件、受理終端(網(wǎng)絡支付接口)等，應當持續(xù)符合監(jiān)管部門及行業(yè)標準要求，確保條碼生成和識讀過程的安全性、真實性和完整性。

第十七條 銀行、支付機構(gòu)應按照中國人民銀行相關規(guī)定強化支付敏感信息內(nèi)控管理和安全防護，強化交易密碼保護機制；通過支付標記化技術應用等手段，從源頭控制信息泄露和欺詐交易風險。

第十八條 銀行、支付機構(gòu)應指定專人操作與維護條碼生成相關系統(tǒng)。條碼信息僅限包含當次支付相關信息，不應包含任何與客戶及其賬戶相關的支付敏感信息。

特約商戶展示的條碼，僅限包含與當次支付有關的特約商戶、商品（服務）或商品（服務）訂單等信息。

移動終端展示的條碼，不得包含未經(jīng)加密處理的客戶本人賬戶信息。

第十九條 銀行、支付機構(gòu)應確保條碼支付交易經(jīng)客戶確認或授權(quán)后發(fā)起，支付指令應真實、完整、有效。

移動終端完成條碼掃描后，應正確、完整顯示掃碼內(nèi)容，供客戶確認。

特約商戶受理終端完成條碼掃描后，應僅顯示掃碼結(jié)果并提示下一步操作，不得顯示付款人的支付敏感信息。

第二十條 銀行、支付機構(gòu)應根據(jù)條碼支付的真實場景，按規(guī)定正確選用交易類型，準確標識交易信息并完整發(fā)送，確保交易信息的完整性、真實性和可追溯性。

交易信息至少應包括：直接提供商品或服務的特約商戶名稱、類別和代碼，受理終端（網(wǎng)絡支付接口）類型和代碼，交易時間和地點（網(wǎng)絡特約商戶的網(wǎng)絡地址），交易金額，交易類型和渠道，交易發(fā)起方式等。網(wǎng)絡特約商戶的交易信息還應當包括訂單號和網(wǎng)絡交易平臺名稱。

銀行、支付機構(gòu)應在支付交易報文中通過特定域標識該交易為條碼支付交易，以供報文接收方正確識別并進行授權(quán)處理。

第二十一條 支付交易完成后，特約商戶受理終端和移動終端應顯示支付結(jié)果；支付失敗的，特約商戶受理終端和移動終端還應顯示失敗原因。

第三章 特約商戶管理

第二十二條 銀行、支付機構(gòu)拓展條碼支付特約商戶，應遵循“了解你的客戶”原則，確保所拓展的是依法設立、合法經(jīng)營的特約商戶。

第二十三條 中國支付清算協(xié)會、清算機構(gòu)應將條碼支付特約商戶納入特約商戶信息管理系統(tǒng)及黑名單管理機制。銀行、支付機構(gòu)拓展特約商戶時，應進行查詢確認，如商戶及其法定代表人或負責人在特約商戶信息管理系統(tǒng)中存在不良信息記錄的，應謹慎為該商戶提供條碼支付服務；不得將已納入黑名單的單位和個人，以及由納入黑名單個人擔任法定代表人或者負責人的單位拓展為特約商戶，已經(jīng)拓展為特約商戶的，應當自該特約商戶被列入黑名單之日起10日內(nèi)予以清退。

第二十四條 銀行、支付機構(gòu)拓展特約商戶應落實實名制規(guī)定，嚴格審核特約商戶的營業(yè)執(zhí)照等證明文件，以及法定代表人或負責人的有效身份證件等申請材料，確認申請材料的真實性、完整性、有效性，并留存申請材料的影印件或復印件。

對依據(jù)法律法規(guī)和相關監(jiān)管規(guī)定免于辦理工商注冊登記的實體特約商戶（小微商戶），收單機構(gòu)在遵循“了解你的客戶”原則的前提下，可以通過審核商戶主要負責人身份證明文件和輔助證明材料為其提供條碼支付收單服務。輔助證明材料包括但不限于營業(yè)場所租賃協(xié)議或者產(chǎn)權(quán)證明、集中經(jīng)營場所管理方出具的證明文件等能夠反映小微商戶真實、合法從事商品或服務交易活動的材料。

以同一個身份證件在同一家收單機構(gòu)辦理的全部小微商戶基于信用卡的條碼支付收款金額日累計不超過1000元、月累計不超過1萬元。銀行、支付機構(gòu)應當結(jié)合小微商戶風險等級動態(tài)調(diào)整交易卡種、交易限額、結(jié)算周期等，強化對小微商戶的交易監(jiān)測。

第二十五條 銀行、支付機構(gòu)應與特約商戶簽訂條碼支付受理協(xié)議，就銀行結(jié)算賬戶的設置和變更、資金結(jié)算周期、結(jié)算手續(xù)費標準、差錯和爭議處理等條碼支付服務相關事項進行約定，明確雙方的權(quán)利、義務和違約責任。

第二十六條 銀行、支付機構(gòu)在條碼支付受理協(xié)議中，應要求特約商戶基于真實的商品或服務交易背景受理條碼支付；按規(guī)定使用受理終端或網(wǎng)絡支付接口、銀行結(jié)算賬戶，不得利用其從事或協(xié)助他人從事非法活動；妥善處理交易數(shù)據(jù)信息、保存交易憑證，保障交易信息安全；不得向客戶收取或變相收取附加費用，或降低服務水平。

第二十七條 銀行、支付機構(gòu)應建立特約商戶信息管理系統(tǒng)，記錄特約商戶名稱和經(jīng)營地址、特約商戶身份資料信息、特約商戶類別、結(jié)算手續(xù)費標準、銀行結(jié)算賬戶信息、開通的交易類型和開通時間、受理終端（網(wǎng)絡交易接口）類型和安裝地址等信息，并及時進行更新。

銀行、支付機構(gòu)應按規(guī)定向中國支付清算協(xié)會和清算機構(gòu)特約商戶信息管理系統(tǒng)報送特約商戶基本信息。

第二十八條 銀行、支付機構(gòu)應建立特約商戶檢查制度，明確檢查頻率、檢查內(nèi)容、檢查記錄等管理要求，落實檢查責任。

第二十九條 銀行、支付機構(gòu)應當對實體特約商戶條碼收單業(yè)務進行本地化經(jīng)營和管理，通過在特約商戶及其分支機構(gòu)所在?。▍^(qū)、市）轄內(nèi)的收單機構(gòu)或其分支機構(gòu)提供收單服務，不得跨省（區(qū)、市）開展條碼收單業(yè)務。

第三十條 銀行、支付機構(gòu)應按照《中國人民銀行關于加強銀行卡收單業(yè)務外包管理的通知》（銀發(fā)〔2015〕199號）相關要求審慎選擇外包服務機構(gòu)，嚴格規(guī)范與外包服務機構(gòu)的業(yè)務合作，強化收單外包業(yè)務的風險管理責任。銀行、支付機構(gòu)作為條碼支付收單業(yè)務主體的管理責任和風險承擔責任不因外包關系而轉(zhuǎn)移。

銀行、支付機構(gòu)不得將特約商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、資金結(jié)算、交易處理、風險監(jiān)測、受理終端主密鑰生成和管理、網(wǎng)絡支付接口管理、差錯和爭議處理工作交由外包服務機構(gòu)辦理。銀行、支付機構(gòu)與外包服務機構(gòu)系統(tǒng)對接開展業(yè)務的，應確保外包服務機構(gòu)無法獲取或者接觸支付敏感信息、不得從事或者變相從事特約商戶資金結(jié)算。

第三十一條 銀行、支付機構(gòu)應尊重特約商戶的自主選擇權(quán)，不得干涉或變相干涉特約商戶與其他機構(gòu)的合作。

第三十二條 銀行、支付機構(gòu)開展條碼支付業(yè)務應參照銀行卡刷卡手續(xù)費定價標準科學合理定價，不得采用交叉補貼、低于成本價格傾銷等不正當手段排擠競爭對手，擾亂市場秩序。

第四章 風險管理

第三十三條 銀行、支付機構(gòu)應建立全面風險管理體系和內(nèi)部控制機制，提升風險識別能力，采取有效措施防范風險，及時發(fā)現(xiàn)、處理可疑交易信息及風險事件。

第三十四條 銀行、支付機構(gòu)開展條碼支付業(yè)務，應當評估業(yè)務相關的洗錢和恐怖融資風險，采取與風險水平相適應的管控措施。

第三十五條 銀行、支付機構(gòu)應建立特約商戶風險評級制度，綜合考慮特約商戶的區(qū)域和行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、財務和資信狀況等因素，對特約商戶進行風險評級。

第三十六條 銀行、支付機構(gòu)應結(jié)合特約商戶風險等級及交易類型等因素，設置或與其約定單筆及日累計交易限額。

第三十七條 銀行、支付機構(gòu)對風險等級較高的特約商戶，應通過強化交易監(jiān)測、建立特約商戶風險準備金、延遲清算等風險管理措施，防范交易風險。

第三十八條 銀行、支付機構(gòu)應建立特約商戶檢查、評估制度，根據(jù)特約商戶的風險等級，制定不同的檢查、評估頻率和方式，并保留相關記錄。

第三十九條 銀行、支付機構(gòu)應制定突發(fā)事件應急預案，建立災難備份系統(tǒng)，確保條碼支付業(yè)務的連續(xù)性和業(yè)務系統(tǒng)安全運行。

第四十條 銀行、支付機構(gòu)應能夠有效識別本機構(gòu)發(fā)行的客戶端程序和特約商戶受理終端，能夠確保條碼生成和識讀過程的安全性。

第四十一條 銀行、支付機構(gòu)應確?？蛻羯矸莼蛸~戶信息安全，防止泄露，并根據(jù)收付款不同業(yè)務場景設置條碼有效性和使用次數(shù)。

第四十二條 銀行、支付機構(gòu)應建立條碼支付交易風險監(jiān)測體系，及時發(fā)現(xiàn)可疑交易，并采取阻斷交易、聯(lián)系客戶核實交易等方式防范交易風險。

第四十三條 銀行、支付機構(gòu)發(fā)現(xiàn)特約商戶發(fā)生疑似套現(xiàn)、洗錢、恐怖融資、欺詐、留存或泄露賬戶信息等風險事件的，應對特約商戶采取延遲資金結(jié)算、暫停交易、凍結(jié)賬戶等措施，并承擔因未采取措施導致的風險損失責任；發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪活動的，應及時向公安機關報案。

第四十四條 銀行、支付機構(gòu)應持續(xù)完善客戶服務體系，及時受理和解決條碼支付業(yè)務中的客戶咨詢、查詢和投訴等問題，自覺維護客戶的合法權(quán)益。

第四十五條 銀行、支付機構(gòu)應充分披露條碼支付業(yè)務產(chǎn)品類型、辦理流程、操作規(guī)程、收費標準等信息，明確業(yè)務風險點及相關責任承擔機制、風險損失賠付方式及操作方式。

第四十六條 銀行、支付機構(gòu)應開展對客戶的條碼支付安全教育，提升其風險防范意識和應對能力。

第四十七條 銀行、支付機構(gòu)應向中國支付清算協(xié)會、清算機構(gòu)風險信息管理系統(tǒng)報送其條碼支付特約商戶風險信息。

銀行、支付機構(gòu)或其外包服務機構(gòu)、條碼支付特約商戶發(fā)生涉嫌重大支付違法犯罪案件或重大風險事件的，應當于2個工作日內(nèi)向中國人民銀行或其分支機構(gòu)報告。

第五章 附  則

第四十八條 采取自定義符號、圖形、圖像等作為信息載體傳遞交易信息用于支付服務的，參照本規(guī)范進行管理。

第四十九條 本規(guī)范相關用語含義如下：

移動終端，指客戶使用的、具有移動通訊功能，用于展示或識讀條碼，完成支付的終端設備。如手機、平板電腦等。

特約商戶受理終端，指具有條碼展示或識讀等功能，參與條碼支付完成銷售收款的特約商戶端專用設備。包括具有條碼展示功能的顯碼設備；識讀條碼并且向后臺系統(tǒng)發(fā)起支付指令的專用設備，包括但不限于帶掃碼裝置的收銀系統(tǒng)、銷售點終端（POS）、自助終端等。

支付敏感信息，是指一旦遭到泄露或修改，會對標識的信息主體的信息安全和資金安全造成危害的信息。包括但不限于支付密碼、銀行卡密碼、驗證碼、卡片有效期、生物特征以及未獲客戶授權(quán)的金融信息。

第五十條 本規(guī)范自2018年4月1日起實施。