從第一方支付到第四方支付，一文帶你讀懂

支付是現(xiàn)代商業(yè)活動的關鍵環(huán)節(jié)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，支付更是越發(fā)凸顯出來它的重要性。常見的互聯(lián)網(wǎng)變現(xiàn)有電商、廣告、游戲、增值服務、數(shù)據(jù)變現(xiàn)，我們比較熟悉的電商（淘寶、京東等）、游戲（王者榮耀、吃雞手游的皮膚購買等）、增值服務（視頻會員服務等），都離不開支付。

產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)是近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展開始出現(xiàn)的一個說法，是互聯(lián)網(wǎng)向傳統(tǒng)產業(yè)賦能一個表現(xiàn)，其中支付是一個重要的環(huán)節(jié)。近期開始接觸支付業(yè)務，從一開始的連信息流、資金流的都分不清，到現(xiàn)在逐步學習，慢慢摸透，也會不定期更新本人在對接第三方支付平臺以及銀行系統(tǒng)中學習到的業(yè)務知識。

人類歷史中，從最初的物物交換，到后來發(fā)展為以貨幣為媒介的等價交換，再到現(xiàn)在電子貨幣的興起，都離不開一個關鍵詞，那就是支付。

“支付，又稱付出、付給，多指付款，是發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，是社會經(jīng)濟活動所引起的貨幣債權轉移的過程。支付包括交易、清算和結算?！?/font>

大家所熟悉的微信與支付，是目前C端市場占有率最高的兩家第三方支付機構。或許大家會有疑問，為什么叫做第三方呢？那是否有第一方、第二方甚至是第四方呢？今天先帶大家了解這幾個概念。

第一、二、三、四方支付的劃分，其實本質上都離不開兩個角色，資金的付出方（常見的就是買家）與資金的收入方（常見的就是商家），支付的本質是貨幣債權的轉移。隨著生產力的發(fā)展，慢慢的出現(xiàn)了銀行（古代也稱為錢莊），再隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，才出現(xiàn)了所謂的第三方與第四方。

第一方支付

第一方支付也就是現(xiàn)金支付，其本質的意義就是指貨幣支付，貨幣支付是最古老的支付方式。常見的就是從買家到商家的過程，以貨幣為交換媒介的商品交換。整個過程是由買家自己付出貨幣（常體現(xiàn)為現(xiàn)金）與賣家實現(xiàn)商品交換的，由于貨幣只是一般等價物的一種，所以也有人把原始的物物交換視為第一方支付。

在現(xiàn)代社會，商務流通更加頻繁，涉及金額巨大，貨幣支付已經(jīng)基本退出了商業(yè)往來舞臺。它的“存在感”會越來越弱，目前現(xiàn)金支付的場景一般集中于大眾民生，特點是高頻且小額。雖然隨著電子支付的發(fā)展，現(xiàn)金支付已慢慢被淡化，但是現(xiàn)金支付對于一個國家的經(jīng)濟體系仍然有重要的作用，我國也明確表示不能拒收現(xiàn)金，它會作為其他支付方式的輔助形式繼續(xù)存在下去，并在某些場合獨當完成支付的大任。

第二方支付

第二方支付是依托于銀行的支付，在古代稱之為錢莊。支付原理，就是你自己，通過銀行去完成支付的過程，類似于銀行匯票的一種支付方式。與第一方支付對比，第二方支付多了一個重要的角色，那就是銀行，對用戶來說，我們使用銀行通過轉賬完成支付的過程很簡單。

舉個例子：你通過建行的ATM轉賬100元給B商戶在農業(yè)銀行開設的賬戶，你可以感知的是建行卡被扣了100元，B商戶的農行卡多了100元，當然這只是簡單的信息流，背后資金流依賴的是央行的清算系統(tǒng)。

第三方支付

第三方支付是指有一定實力和信譽保障的非銀行機構，憑借著自己在通信、計算機和信息安全技術方面的優(yōu)勢，與各大銀行簽約，在用戶與銀行支付結算系統(tǒng)之間建立連接，提供收款、付款的支付中介服務。第三方支付平臺基本上會覆蓋市面上常見的主流銀行，只要用戶在對應的銀行開設了賬戶，就可以在線上通過該銀行進行支付，這對用戶來說是非常方便的。

第三方支付是現(xiàn)在的所謂“無現(xiàn)金”的一種支付行為：

在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。

此外，第三方支付的準入門檻非常高，根據(jù)央行頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》，非金融機構要想為客戶提供支付服務，需要取得央行頒發(fā)的《支付業(yè)務許可證》，并且需要依法接受央行的監(jiān)督管理。

當前，中國第三方支付牌照的發(fā)放一直處于“停滯”階段，許多機構根本沒有辦法獲得支付牌照，所以出現(xiàn)了曲線救國的方式，那就是通過收購一家具有資質的支付機構，來達到獲取支付牌照的目的，所以牌照的價格也是水漲船高，非常的昂貴，只有資金實力部分強大的企業(yè)才有可能實現(xiàn)，比如滴滴、京東、美團等的支付牌照就是通過以上方式獲得的，這是最便捷的方法。

第三方支付本質是基于銀行基礎設施并進行整合，提供給消費者一種更便捷的電子支付方式，所以一般稱為第三方支付平臺，在買賣雙方進行交易的時候通過銀行系統(tǒng)提供資金的支付、清算等服務。

銀行卡收單牌照（比如拉卡拉）主要適用于線下POS 機類業(yè)務發(fā)展，是我國第三方支付最早的商業(yè)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)支付牌照主要用于線上收單，在我國的市場覆蓋程度已經(jīng)很高。目前比較知名的第三方支付平臺有微信、支付寶、百度錢包、快錢、PayPal、易寶支付等。

第四方支付

第四方支付（或者稱第四方聚合支付）是相對第三方而言的，是對第三方支付平臺服務的拓展。第四方支付介于第三方支付和商戶之間，沒有支付許可牌照的限制，由于本身不具備支付牌照，所以也就不能提供資金的清算服務，而是通過聚合多種第三方支付平臺、合作銀行及其他服務商接口等支付工具的綜合支付服務。

它的優(yōu)勢在于夠根據(jù)商戶的需求進行個性化定制，形成支付通道資源優(yōu)勢互補，具有中立性、靈活性、便捷性等特點。簡單來說，第四方支付就是對于第三方支付的一個信息的整合。

為什么會出現(xiàn)第四方支付呢？

其中一個比較重要的原因是隨著第三方支付工具的迅速發(fā)展，尤其是以微信和支付寶為首的白熱化的市場競爭，隨之而來的是，商戶收銀系統(tǒng)由原本的刷卡POS機演變?yōu)槎喾N掃碼設備和掃碼臺卡。

舉個例子：有時候我們去門店消費的時候，會發(fā)現(xiàn)收銀臺上面會同時擺著微信跟支付寶兩個收款二維碼，這時候老板也許會問，“微信還是支付寶？”然后根據(jù)客戶的答復展示對應的收款碼。

這就是典型的多樣化第三方支付工具給消費者和商家?guī)淼睦_。

有了痛點，便有了對應的解決方案?，F(xiàn)在很多商家的收銀臺通常只有一個收款碼跟一個掃碼槍了，不管你出示的是微信付款碼、支付寶付款碼還是云閃付付款碼，都能通過商家聚合支付工具完成支付，系統(tǒng)將自動識別該二維碼來源于哪個支付渠道并進行入賬處理。常見的第四方支付平臺有收錢吧（沒錯，就是那句熟悉的“收錢吧到賬***元”）、Ping++ 。

今天先簡單介紹以上幾個概念，總的來說，第一方與第二方支付已經(jīng)漸漸退出主舞臺，但是它們又在各自的領域發(fā)揮自己的作用。目前，第三方支付正處于高速發(fā)展的時期，甚至沖擊了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，迫使銀行做出改變。而四方支付則正處于發(fā)展的起步階段，未來還有很長的路要走。

來源：人稱產品汪