北京市管公積金 北京住房公積金貸款辦法

北京市管公積金
北京住房公積金貸款辦法

第一章 總則

第一條 為進(jìn)一步深化城鎮(zhèn)住房制度改革，建立政策性住房信貸體系，支持北京城鎮(zhèn)居民購買、建造、翻建、大修自住住房，支持城市中低收入家庭住房保障體系建設(shè)，規(guī)范住房公積金貸款管理，維護(hù)借貸雙方合法權(quán)益，提高住房公積金使用效益，根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》、《國務(wù)院關(guān)于修改 < 住房公積金管理?xiàng)l例 > 的決定》、《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)住房公積金管理的通知》、《北京市實(shí)施〈住房公積金管理?xiàng)l例〉若干規(guī)定》、《貸款通則》、《中華人民共和國擔(dān)保法》及有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱住房公積金貸款（以下簡稱貸款）是指由北京住房公積金管理中心運(yùn)用住房公積金，委托銀行向購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的貸款。

第三條 貸款須由借款人或第三人提供符合北京住房公積金管理中心要求的擔(dān)保。

第四條 貸款的辦理遵循自愿、公平、誠實(shí)、信用的原則。

第五條 本辦法中的有關(guān)各方：
委托人：北京住房公積金管理中心（含分中心）；
受托人：承辦貸款業(yè)務(wù)的銀行；
借款人：申請貸款的自然人；
抵押人：為貸款提供抵押擔(dān)保的借款人或第三人；
抵押權(quán)人：受托人或委托人認(rèn)可的第三人；
出質(zhì)人：為貸款提供質(zhì)押擔(dān)保的借款人或第三人；
質(zhì)權(quán)人：受托人；
保證人：為貸款提供保證擔(dān)保的第三人。

第二章 貸款對象和條件

第六條 貸款對象。在北京住房公積金管理中心繳存住房公積金的在職職工和在職期間繳存住房公積金的離退休職工，或其他符合北京住房公積金管理中心依據(jù)國家有關(guān)規(guī)定而確認(rèn)的借款人。

第七條 貸款條件。借款人須具備下列條件：
（一）具有合法有效身份；
（二）具有完全的民事行為能力；
（三）具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用狀況良好，有償還貸款本息的能力；
（四）購買、建造、翻建、大修自住住房；
（五）具有購買、建造、翻建、大修自住住房的合同或相關(guān)證明文件；
（六）符合委托人規(guī)定的有關(guān)貸款的住房公積金繳存條件；
（七）提供委托人認(rèn)可的擔(dān)保；
（八）借款人夫妻雙方均無尚未還清的住房公積金貸款和住房公積金政策性貼息貸款；
（九）符合委托人規(guī)定的其他條件。

第三章 貸款金額、期限、利率

第八條 貸款金額。貸款實(shí)行限額管理。每筆貸款金額應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合下列限額標(biāo)準(zhǔn)：
（一）不得超過房屋評估價(jià)值或?qū)嶋H購房款（以兩者中較低額為準(zhǔn)）的一定比例；
（二）不得超過單筆貸款最高限額。
前款第一項(xiàng)、第二項(xiàng)中的比例與單筆貸款最高限額由委托人公布。
具體貸款金額根據(jù)借款人的償還能力及信用等級確定。

第九條 貸款期限。貸款期限由委托人和借款人商定，最長不得超過 30 年。

第十條 貸款利率。貸款利率按照國家的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第四章 貸款程序
第十一條 貸款程序。貸款實(shí)行逐筆審批方式?；举J款程序：
（一 ）借款申請人向委托人或委托人指定的機(jī)構(gòu)提出申請；
（二 ）委托人及其指定的機(jī)構(gòu)對借款申請人進(jìn)行審查；
（三 ）填寫并簽訂相關(guān)合同、單據(jù)；
（四 ）發(fā)放貸款。
具體貸款程序由委托人制定。

第五章 個(gè)人信用評估和抵押物評估

第十二條 個(gè)人信用評估。按照委托人規(guī)定，需要對借款人進(jìn)行個(gè)人信用評估的，借款人須向委托人認(rèn)可的個(gè)人信用評估機(jī)構(gòu)申請個(gè)人信用評估，并由其出具個(gè)人信用評估報(bào)告。

第十三條 抵押物評估。按照委托人規(guī)定，需要對借款人申請貸款所購和擬抵押房屋進(jìn)行評估的，借款人應(yīng)向委托人認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)申請?jiān)u估，并由其出具抵押物評估報(bào)告。

第六章 貸款擔(dān)保

第十四條 貸款可以采取保證、抵押、質(zhì)押、抵押加保證、抵押加保險(xiǎn)等擔(dān)保方式。委托人應(yīng)根據(jù)借款人情況確定貸款擔(dān)保的具體方式。

第十五條 保證。

（一）保證人應(yīng)具有法人資格、符合提供保證擔(dān)保的其他法定條件并且應(yīng)該經(jīng)過委托人認(rèn)可；
（二）保證人為借款人提供的貸款擔(dān)保為全額連帶責(zé)任保證擔(dān)保。委托人另有規(guī)定的，按規(guī)定執(zhí)行；
（三）保證期間自債務(wù)履行之日起至債務(wù)履行期限屆滿后兩年。委托人另有規(guī)定的，按規(guī)定執(zhí)行；
（四）辦理完畢保證擔(dān)保的有關(guān)手續(xù)及相關(guān)貸款手續(xù)后方可發(fā)放貸款；
（五）受托人與保證人必須簽訂書面合同。保證人發(fā)生變更或撤銷等情況時(shí)，保證人應(yīng)及時(shí)通知委托人，委托人認(rèn)為需要提供新的擔(dān)保的，借款人須提供新的擔(dān)保并辦理有關(guān)手續(xù)。

第十六條 抵押。
（一）抵押人可以是借款人，也可以是第三人（包括法人、自然人）；
（二）抵押的財(cái)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十四條、第三十七條的規(guī)定。抵押財(cái)產(chǎn)范圍限于：
1 、抵押人所有的房屋；
2 、抵押人依法有權(quán)處分的國有土地使用權(quán)、房屋。
（三）抵押人所擔(dān)保的債權(quán)不得超出抵押物的價(jià)值；
（四）借款人以其貸款所購房屋抵押的，應(yīng)當(dāng)以該房屋價(jià)值全額作貸款抵押；
（五）抵押物的剩余土地使用年限應(yīng)高于貸款期限三年（含）以上；
（六）抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)簽訂書面合同，并到房地產(chǎn)行政管理部門辦理抵押登記手續(xù)；
（七）抵押登記辦理完成并辦理完畢相關(guān)貸款手續(xù)后，方可辦理貸款發(fā)放手續(xù)；
（八）抵押人的行為足以使抵押物價(jià)值減少的，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人停止其行為。抵押物價(jià)值減少時(shí)，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價(jià)值，或者提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保；
（九）抵押權(quán)至借款人還清全部貸款本息時(shí)消滅。

第十七條 質(zhì)押。
（一）本辦法所稱質(zhì)押為權(quán)利質(zhì)押。出質(zhì)人可以是借款人，也可以是第三人（包括法人、自然人）；
（二）用于質(zhì)押的權(quán)利應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國擔(dān)保法》相關(guān)規(guī)定。出質(zhì)的權(quán)利的范圍限于：
1 、銀行定期存單且限定于此項(xiàng)貸款受托人簽發(fā)的且不自動(dòng)轉(zhuǎn)存的銀行存款單；
2 、憑證式國債且限定于此項(xiàng)貸款受托人代理發(fā)行并兌付的國家債券；
3 、委托人認(rèn)可的其他權(quán)利。
（三）權(quán)利憑證載明的兌現(xiàn)日不得先于貸款到期日；
（四）質(zhì)權(quán)設(shè)定并辦理完畢相關(guān)貸款手續(xù)后方可發(fā)放貸款；
（五）出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)簽訂書面合同，并在合同約定的期限內(nèi)辦理移交權(quán)利憑證手續(xù)。移交的權(quán)利憑證為銀行定期存單的，受托人應(yīng)當(dāng)核押；
（六）質(zhì)權(quán)至借款人還清全部貸款本息時(shí)消滅。

第十八條 抵押加保證。
（一）抵押加保證的兩種方式：
1 、抵押加階段性連帶責(zé)任保證。抵押加階段性連帶責(zé)任保證指抵押登記完成前，以保證人提供連帶責(zé)任保證作為貸款的擔(dān)保，在抵押登記完成后，保證責(zé)任解除，以抵押作為貸款擔(dān)保的分階段擔(dān)保方式；
2 、抵押加一般保證。抵押加一般保證指在抵押登記完成前，以保證人提供連帶責(zé)任保證作為貸款的擔(dān)保，在抵押登記完成后，以抵押作為貸款的擔(dān)保，同時(shí)保證人對處置抵押物不足清償債權(quán)的部分承擔(dān)一般保證責(zé)任的共同擔(dān)保方式。
（二）保證與抵押按本辦法第十五條、第十六條（第六項(xiàng)除外）的規(guī)定執(zhí)行。

第十九條 抵押加保險(xiǎn)。
（一）抵押加保險(xiǎn)指抵押登記辦理完成前，由借款人購買符合委托人要求的保險(xiǎn)，在抵押登記完成后，以抵押作為貸款擔(dān)保的方式；
（二）抵押按本辦法第十六條（第六項(xiàng)除外）規(guī)定執(zhí)行；
（三）采取抵押加保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)合同生效并辦理完畢相關(guān)貸款手續(xù)后方可發(fā)放貸款。

第七章 貸款償還與回收

第二十條 借款人應(yīng)按照借款合同規(guī)定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息。貸款的償還采用先還利息，后還本金的原則。

第二十一條 貸款的償還方式為：
（一）等額均還方式。貸款期間，借款人每月均以相等的償還額足額歸還貸款本金和利息。計(jì)算公式如下：


其中： R —月還款額；
P —貸款本金；
I —貸款月利率；
n —貸款年限（年）。
（二）等額本金方式。貸款期間，借款人每月償還相等的貸款本金，利息逐月遞減。計(jì)算公式如下：
每月還款額 =P/ （ n × 12 ） + 剩余貸款總額× I
其中： P —貸款本金；
I —貸款月利率；
n —貸款年限（年）。
（三）自由還款方式：
自由還款方式是指委托人在與借款人協(xié)商確定貸款金額、期限后，確定貸款每期的最低還款額度，借款人在不低于最低還款額度情況下自由選擇每月的還款額度。月最低還款額的計(jì)算公式：
1 、貸款期限在五年（含）以內(nèi)的月最低還款額計(jì)算公式：


其中： R —月最低還款額 ( 保留到元，全部向上取整 ) ；
P —貸款本金；
I —貸款月利率；
n —貸款年限（年）。
2 、貸款期限在五年（不含）以上的月最低還款額計(jì)算公式：
借款人月最低還款額＝貸款到期日（不含）前至少應(yīng)償還的貸款本金按照等額月均還款方式每月還款額 + 最后一期應(yīng)償還的貸款本金每期產(chǎn)生的利息


其中： R — 月最低還款額 ( 保留到元，全部向上取整 ) ；
P — 貸款本金；
P 0 — 根據(jù)房屋折舊情況，最后一期前應(yīng)償還的貸款本金；
I — 貸款的月利率（該利率在計(jì)算月最低還款額時(shí)使用）；
n — 貸款年限（年）。
注： P 0 是在綜合考慮房屋折舊率、貸款風(fēng)險(xiǎn)度、利率風(fēng)險(xiǎn)等幾項(xiàng)因素基礎(chǔ)上確定的。

第二十二條 借款人未按照借款合同規(guī)定的期限、額度償還貸款本息的，對逾期部分，按照中國人民銀行和委托人的有關(guān)規(guī)定計(jì)收罰息。

第二十三條 借款人可以在借款合同約定的到期還款日前提前還款，但應(yīng)按照借款合同的約定通知委托人，并辦理提前還款手續(xù)。提前償還的部分按原貸款期限的利率和實(shí)際貸款的時(shí)間計(jì)息。

第二十四條 貸款償還，原則上采取委托代扣的方式劃收。

第八章 借款合同

第二十五條 借款人須與受托人簽訂借款合同。借款合同依據(jù)《中華人民共和國合同法》和有關(guān)法律法規(guī)制定。

第二十六條 借款合同的內(nèi)容應(yīng)包括：借款種類、金額、利率、期限、用途、擔(dān)保方式、還款方式、合同的變更和解除、違約責(zé)任等事項(xiàng)。
擔(dān)保條款可以并入借款合同，或單獨(dú)制定擔(dān)保合同。

第二十七條 借款合同簽訂后，合同各方應(yīng)當(dāng)認(rèn)真履行，任何一方不得擅自變更和解除。合同的變更和解除應(yīng)當(dāng)依法進(jìn)行并簽訂相關(guān)協(xié)議。

第二十八條 借款人償還全部貸款本息后，借款合同各方權(quán)利義務(wù)終止。擔(dān)保權(quán)利義務(wù)終止，擔(dān)保當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)辦理權(quán)利憑證返還、解除核押或抵押登記注銷手續(xù)。

第九章 貸款資產(chǎn)管理

第二十九條 本辦法所稱的貸款資產(chǎn)包括受托人發(fā)放的貸款及形成的擔(dān)保債權(quán)、擔(dān)保物權(quán)。

第三十條 貸款資產(chǎn)管理的范圍及內(nèi)容為：
（一）正常貸款的日常監(jiān)督管理；
（二）逾期貸款的催收管理；
（三）抵押物、出質(zhì)的權(quán)利的登記；
（四）擔(dān)保債權(quán)、擔(dān)保物權(quán)的管理。

第三十一條 資產(chǎn)的管理應(yīng)當(dāng)清晰、有序、完整、安全，并能夠隨時(shí)提供資產(chǎn)狀況及相關(guān)信息。

第三十二條 資產(chǎn)管理可以由委托人委托其認(rèn)可的專業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)施。
委托資產(chǎn)管理，應(yīng)當(dāng)簽訂資產(chǎn)管理委托合同。委托合同中應(yīng)明確資產(chǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)、方式、內(nèi)容、權(quán)利義務(wù)、報(bào)酬、違約責(zé)任等內(nèi)容。

第十章 貸款檔案管理

第三十三條 本辦法所稱的貸款檔案是指北京住房公積金管理中心系統(tǒng)的住房公積金貸款檔案，它是由 貸款審核、發(fā)放、催收、變更等行為所形成的，具有查考和利用價(jià)值的，為貸款和還款活動(dòng)提供依據(jù)的，歸檔保存的文件、合同及其他相關(guān)資料。

第三十四條 貸款檔案的管理工作應(yīng)建立全面的貸款檔案規(guī)章制度及辦法，檔案資料移交、保管、使用須嚴(yán)格按照委托人有關(guān)的貸款檔案管理辦法及規(guī)定執(zhí)行。

第十一章 法律責(zé)任及處置

第三十五條 貸款償還期間，借款人出現(xiàn)下列情形之一的，依法追究其法律責(zé)任：
（一）借款人挪用貸款、改變貸款用途；
（二）借款人未按約定數(shù)額償還任何一期貸款，即逾期還款；
（三）借款人提供證明、資料等文件有虛假、非法的情況；
（四）借款人拒絕委托人、受托人對貸款使用檢查、監(jiān)督；
（五）擔(dān)保人擔(dān)保能力下降或擔(dān)保財(cái)產(chǎn)毀損、價(jià)值減少，借款人未按委托人的要求提供新的擔(dān)保；
（六）違反本辦法或合同約定的其他行為。

第三十六條 追究借款人的法律責(zé)任，受托人可依法采取下列一種或數(shù)種處置措施：
（一）限期糾正違約行為；
（二）按約定或國家規(guī)定計(jì)收罰息；
（三）提前收回全部貸款；
（四）提前處置抵押物或質(zhì)押權(quán)利，以所得價(jià)款償還貸款本息；
（五）要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任；
（六）依法采取其他手段追償貸款本息。

第三十七條 借款人死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤、喪失民事行為能力又無代其履行債務(wù)的人或者其繼承人、受遺贈(zèng)人、財(cái)產(chǎn)代管人、監(jiān)護(hù)人拒絕履行借款合同的，委托人應(yīng)及時(shí)行使抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)。

第三十八條 行使抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國擔(dān)保法》及有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)定執(zhí)行。

第十二章 附則

第三十九條 北京住房公積金管理中心可以根據(jù)城市住房保障體系建設(shè)的需要，制定相應(yīng)貸款政策并報(bào)北京住房公積金管理委員會(huì)備案。

第四十條 北京住房公積金管理中心及其分中心可以依據(jù)本辦法制定具體操作規(guī)定或?qū)嵤┘?xì)則。

第四十一條 本辦法由北京住房公積金管理中心負(fù)責(zé)解釋。

第四十二條 本辦法自 2006 年 4 月 1 日起 施行。與本辦法相抵觸的規(guī)定，以本辦法為準(zhǔn)。