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新規(guī)！聚合支付公司限期簽署《承諾書》

支付之家網(wǎng)獲悉，為進一步加強收單外包服務(wù)機構(gòu)備案管理，提高外包機構(gòu)合規(guī)經(jīng)營意識，有效防范網(wǎng)絡(luò)賭博、電信詐騙等違法違規(guī)經(jīng)營業(yè)務(wù)行為，中國支付清算協(xié)會發(fā)布《關(guān)于收單外包服務(wù)機構(gòu)提交《承諾書》的通知》（中支協(xié)便函[2020]第199號）。

通知要求，備案業(yè)務(wù)類型包含“聚合支付技術(shù)服務(wù)”的已提交申請或已備案的外包機構(gòu)簽署《承諾書》并于11月27日前提交中國支付清算協(xié)會。

值得注意的是，尚未提交備案申請或備案申請被退回，且備案業(yè)務(wù)類型包含“聚合支付技術(shù)服務(wù)”的外包機構(gòu)，本通知發(fā)布時，應(yīng)填寫《承諾書》，加蓋單位公章后與聚合支付技術(shù)服務(wù)檢測認(rèn)證材料一并上傳備案系統(tǒng)。

據(jù)了解，“聚合支付技術(shù)服務(wù)”即外包機構(gòu)為特約商戶提供的融合多個支付渠道并實現(xiàn)一站式對賬的技術(shù)服務(wù)。

支付之家網(wǎng)注意到，中國支付清算協(xié)會需已（擬）備案的聚合支付公司承諾：“不從事收單核心業(yè)務(wù)”、“不進行二次清算”、“不為違法違規(guī)活動提供服務(wù)”以及“不能存在其他違法違規(guī)經(jīng)營業(yè)務(wù)行為”。

“四禁”具體指：

（一）未獲得銀行卡收單業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可從事特約商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、收單業(yè)務(wù)交易處理、資金結(jié)算、風(fēng)險監(jiān)測、受理終端主密鑰生成和管理、差錯和爭議處理等收單核心業(yè)務(wù)；

（二）以平臺對接或“大商戶”模式接入持證機構(gòu)，留存商戶結(jié)算資金，并自行開展商戶資金清算；

（三）為電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博、跨境賭博等違法違規(guī)活動提供服務(wù)；

（四）其他違法違規(guī)經(jīng)營業(yè)務(wù)行為。

如相關(guān)聚合支付公司發(fā)生上述違法違規(guī)行為，除了要承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任外，還將接受中國支付清算協(xié)會的自律懲戒措施，包括取消備案資格并在協(xié)會網(wǎng)站進行通報等。

通過收單外包服務(wù)機構(gòu)備案系統(tǒng)獲悉，目前僅45家公司獲得了“聚合支付技術(shù)服務(wù)”備案，分別是：

機構(gòu)名稱	備案時間	備案狀態(tài)
上海匯徠米信息科技有限公司	2020/11/27	生效
北京佳付通網(wǎng)絡(luò)科技有限公司	2020/11/27	生效
廣州合利寶支付科技有限公司	2020/11/27	生效
浙江諾諾網(wǎng)絡(luò)科技有限公司	2020/11/27	生效
北京祥付科技有限公司	2020/11/27	生效
隨行付支付有限公司	2020/11/27	生效
威富通科技有限公司	2020/11/27	生效
上海費芮網(wǎng)絡(luò)科技有限公司	2020/11/27	生效
易百信息技術(shù)（上海）股份有限公司	2020/11/27	生效
江蘇環(huán)迅信息科技有限公司	2020/11/27	生效
深圳前海移聯(lián)科技有限公司	2020/11/27	生效
即富（上海）電子商務(wù)有限公司	2020/11/27	生效
深圳華策輝弘科技有限公司	2020/11/27	生效
銀盛支付服務(wù)股份有限公司	2020/11/27	生效
深圳一卡易科技股份有限公司	2020/11/27	生效
杭州米雅信息科技有限公司	2020/11/27	生效
深圳市興華融網(wǎng)絡(luò)科技股份有限公司	2020/11/27	生效
重慶支己支彼科技有限公司	2020/11/27	生效
上海簡米網(wǎng)絡(luò)科技有限公司	2020/11/27	生效
北京葫蘆天下數(shù)字科技有限公司	2020/11/27	生效
山西索易科技有限公司	2020/11/27	生效
趣街（天津）科技有限公司	2020/11/27	生效
上海杉昊智能科技發(fā)展有限公司	2020/11/27	生效
深圳盒子信息科技有限公司	2020/11/27	生效
福建米客互聯(lián)網(wǎng)科技有限公司	2020/11/27	生效
山西連貴鑫科技有限公司	2020/11/27	生效
上海匯付數(shù)據(jù)服務(wù)有限公司	2020/11/27	生效
杭州首展科技有限公司	2020/11/27	生效
拉卡拉支付股份有限公司	2020/9/16	生效
銀聯(lián)商務(wù)股份有限公司	2020/9/16	生效
成都微智金融信息服務(wù)有限公司	2020/11/27	生效
杭州創(chuàng)匠信息科技有限公司	2020/11/27	生效
北京微美匯通信息技術(shù)有限公司	2020/9/16	生效
深圳市超盟金服技術(shù)信息服務(wù)有限公司	2020/11/27	生效
杭州騰縱科技有限公司	2020/9/16	生效
上海收錢吧互聯(lián)網(wǎng)科技有限公司	2020/9/16	生效
杭州移領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司	2020/11/27	生效
陜西浦思金融網(wǎng)絡(luò)科技有限公司	2020/9/16	生效
哆啦寶（北京）科技有限公司	2020/11/27	生效
北京錢方銀通科技有限公司	2020/11/27	生效
福州四九八網(wǎng)絡(luò)科技有限公司	2020/9/16	生效
長沙卡友信息服務(wù)股份有限公司	2020/9/16	生效
網(wǎng)聯(lián)商務(wù)有限公司	2020/9/16	生效
你好現(xiàn)在（北京）科技股份有限公司	2020/9/16	生效
武漢利楚商務(wù)服務(wù)有限公司	2020/9/16	生效

近年來，在國家產(chǎn)業(yè)政策支持下，我國收單市場快速發(fā)展，收單機構(gòu)數(shù)量不斷增長，市場規(guī)模持續(xù)擴大，大部分收單機構(gòu)通過業(yè)務(wù)外包模式開展收單業(yè)務(wù)。

但隨著收單外包服務(wù)市場的快速發(fā)展，部分外包服務(wù)機構(gòu)存在轉(zhuǎn)包、分包、從事套現(xiàn)和二清以及為跨境賭博等商戶提供服務(wù)等違法違規(guī)行為，擾亂了收單市場秩序。

為落實國家關(guān)于打擊治理跨境賭博、斬斷涉賭資金鏈的工作部署，進一步加強收單外包服務(wù)市場規(guī)范管理，中國支付清算協(xié)會組織會員單位制定了《收單外包服務(wù)機構(gòu)備案管理辦法（試行）》，啟動收單外包服務(wù)市場的備案管理工作。

《辦法》涵蓋了收單外包服務(wù)機構(gòu)的定義、范圍、申請備案的條件、備案工作流程和取消備案情形等內(nèi)容。

一是明確了外包機構(gòu)的定義。收單外包服務(wù)機構(gòu)是指經(jīng)市場監(jiān)督管理機構(gòu)或國家有權(quán)機關(guān)批準(zhǔn)成立，接受收單機構(gòu)委托，承辦收單非核心業(yè)務(wù)并提供相應(yīng)服務(wù)的機構(gòu)。

二是設(shè)定了外包服務(wù)機構(gòu)申請備案的基本條件，包括合法設(shè)立、不在外包服務(wù)機構(gòu)黑名單內(nèi)以及遵守監(jiān)管和協(xié)會的管理要求等。

三是明確了外包服務(wù)機構(gòu)備案工作流程，包括申請、審核和公示等主要環(huán)節(jié)。

四是明確了外包服務(wù)機構(gòu)申請備案的時限要求。

五是規(guī)定了協(xié)會取消外包服務(wù)機構(gòu)備案的情形。

《辦法》的發(fā)布，為外包服務(wù)機構(gòu)備案管理提供了制度保障，進一步完善了行業(yè)自律制度體系，豐富了自律管理的“工具箱”，對于打擊治理涉賭、涉詐等違法違規(guī)行為，規(guī)范收單市場秩序，防范收單業(yè)務(wù)風(fēng)險具有重要意義。

為配合《辦法》的施行，協(xié)會組織會員單位開發(fā)建設(shè)了收單外包服務(wù)機構(gòu)備案管理系統(tǒng)，著力提高備案管理工作的質(zhì)量和效率。

支付之家網(wǎng)獲悉，中國支付清算協(xié)會近日還公布第二批通過備案的收單外包服務(wù)機構(gòu)名單。

來源：支付之家網(wǎng)

全面解讀“資金二清”和“信息二清”，到底該如何解決平臺型機構(gòu)的“信息二清”問題？

作者：丘鍵 李涌 李捷 楊陽

丘鍵 李涌 李捷供職于中國銀聯(lián)股份有限公司北京分公司，楊陽曾供職于谷歌中國，現(xiàn)為現(xiàn)在（北京）支付股份有限公司技術(shù)總監(jiān)。

　　近年來，伴隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)的興起，線上平臺型機構(gòu)迅速崛起，線上無卡支付市場迅速擴大。然而不容忽視的是，這類機構(gòu)普遍存在“平臺統(tǒng)一收款＋向下‘二次清分’”的結(jié)算模式，平臺型機構(gòu)的資金賬戶上沉淀了巨額客戶結(jié)算資金，隨之伴生了維護客戶資金安全的道德風(fēng)險，而潛在的交易信息篡改、資金挪用風(fēng)險并不會隨著平臺規(guī)模的擴大而消弭，因此形成對經(jīng)濟和社會的巨大安全隱患。

　　解決“二清”問題已經(jīng)成為監(jiān)管部門密集關(guān)注的重點，中國人民銀行分別出臺了《關(guān)于進一步加強無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》（銀辦發(fā)〔2017〕217號）、《關(guān)于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)通知》（銀發(fā)〔2017〕281號）、和《關(guān)于印發(fā)〈條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）〉的通知》（銀發(fā)〔2017〕296號）等規(guī)范性條例，以下分別簡稱“217號文”“281號文”“296號文”，再次重申了對支付創(chuàng)新進行規(guī)范管理的一貫態(tài)度，尤其217號文重點提出對無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)進行整治，包括規(guī)定無證機構(gòu)不能觸碰資金（資金“二清”），不能處理交易信息（信息“二清”）。

　　通過對國內(nèi)實踐的分析，筆者逐漸認(rèn)識到，“二清”不僅僅是無證機構(gòu)不能觸碰資金，它有著更深刻的內(nèi)涵。本文闡述了筆者對線上平臺型機構(gòu)“二清”問題的思考和理解，并據(jù)此初步考慮推出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的線上平臺型機構(gòu)“二清”解決方案。

　　線上平臺型機構(gòu)“二清”問題

　　過往，業(yè)界還經(jīng)常從運營效率和規(guī)模邊界角度熱議“淘寶模式”（平臺）和“京東模式”（直營）的優(yōu)劣勢；如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟進一步發(fā)展，線上平臺型機構(gòu)以其低邊際成本、高增長性、輕資產(chǎn)的優(yōu)越性成為互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)不容小視的一股趨勢。這種所謂的線上平臺型機構(gòu)，不僅包括傳統(tǒng)理解的以貨品銷售為主的綜合類電商，還包括內(nèi)容分發(fā)的直播平臺、旅游網(wǎng)站、教育網(wǎng)站、應(yīng)用市場平臺、游戲分發(fā)平臺等，嚴(yán)格來說這些平臺都屬于以大量第三方加盟入駐構(gòu)成B2C其中一環(huán)的商業(yè)模式。

　　線上平臺型機構(gòu)利用輕量級平臺集約化經(jīng)營模式，為眾多中小型商戶創(chuàng)造電商化便利、擴展銷售渠道；但與此同時，也帶來了一系列的值得關(guān)注的問題：一是平臺集中收款，資金滯留平臺，形成事實上的“資金池”，當(dāng)“資金池”達到一定規(guī)模，容易造成系統(tǒng)性資金風(fēng)險；二是無證機構(gòu)向平臺入駐商戶清算交易資金，游離于監(jiān)管體系外，無法保證平臺提供的交易信息的真實性，有可能存在偽造、變造交易信息，套取商戶和用戶資金的行為；三是部分線上平臺型機構(gòu)為支付便捷，違規(guī)存儲持卡人的敏感信息，造成銀行卡信息和金融消費者信息泄露的風(fēng)險。

　　對“二清”問題的再認(rèn)識

　　通過對監(jiān)管政策的學(xué)習(xí)，結(jié)合自身業(yè)務(wù)實踐體會，筆者對“二清”問題形成了以下認(rèn)識。

　　第一，“二清”和“二清”機構(gòu)的內(nèi)涵。根據(jù)217號文可知，“二清”的定義是：無證機構(gòu)以平臺對接或者大商戶接入支付機構(gòu)或商業(yè)銀行，留存商戶結(jié)算資金，并自行開展商戶資金清分結(jié)算。具體到線上平臺型機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付，“二清”的表現(xiàn)形式就是“大商戶結(jié)算”模式，即用戶支付資金先劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)平臺賬戶，再由網(wǎng)絡(luò)平臺結(jié)算給其平臺入駐商戶。這在結(jié)算過程中形成了事實上的“二清”（圖1）。

圖1 “二清”模式示意圖

　　“二清”機構(gòu)沒有官方的定義，但市場上通常理解“二清”機構(gòu)是針對“一清”機構(gòu)而言?！耙磺濉睓C構(gòu)指的是商業(yè)銀行和擁有人民銀行支付業(yè)務(wù)許可證的支付機構(gòu)?！岸濉睓C構(gòu)是未獲得人民銀行支付業(yè)務(wù)許可證，在持牌收單機構(gòu)的支持下實際從事支付業(yè)務(wù)的機構(gòu)，這些機構(gòu)可以是經(jīng)過工商登記的普通商戶，也可以是線上平臺型機構(gòu)。

　　第二，市場上通常認(rèn)為的“二清”行為。從目前的實踐來看，“二清”至少有以下幾個特征：一是大商戶模式，平臺類電商模式；二是商戶是無證機構(gòu)拓展的；三是持證機構(gòu)將資金結(jié)算到無證機構(gòu)指定商戶賬戶；四是無證機構(gòu)經(jīng)由指定商戶賬戶處理后再清分結(jié)算至二級商戶的收款賬戶。根據(jù)以上特征，筆者可以總結(jié)出“二清”的最初表象就是無證機構(gòu)觸碰到了結(jié)算資金，即經(jīng)手了特約商戶結(jié)算資金，或者從事特約商戶資金結(jié)算活動。

　　因此，目前市場上對如何認(rèn)定“二清”行為有如下幾種判斷方法：

　　其一，觸碰商戶結(jié)算資金就是“二清”；

　　其二，涉及變造交易和資金池就是“二清”；

　　其三，資金結(jié)算經(jīng)過的中間賬戶不是商業(yè)銀行的商戶結(jié)算賬戶或者支付機構(gòu)的備付金賬戶就是“二清”。

　　以上對“二清”行為的判斷標(biāo)準(zhǔn)沒有問題，可以作為判斷“二清”行為的標(biāo)準(zhǔn)，但這些判斷標(biāo)準(zhǔn)僅能鑒別“資金二清”的情況，恐怕也還不是全面的。

　　第三，對“二清”認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管政策解讀。實際上，監(jiān)管對“二清”行為界定的外延可能遠不止于此。從《關(guān)于進一步加強銀行卡收單業(yè)務(wù)外包管理的通知》、《關(guān)于提供無牌機構(gòu)辦理支付業(yè)務(wù)信息線索的函》等操作細則來看，筆者認(rèn)為，判斷“二清”的核心標(biāo)準(zhǔn)是無證機構(gòu)是否在支付業(yè)務(wù)流程中對客戶結(jié)算資金有處理權(quán)限，就其本質(zhì)就是無證機構(gòu)是否主導(dǎo)了客戶結(jié)算資金的處理，這才是判斷“二清”行為的核心標(biāo)準(zhǔn)。

　　具體來說，無證機構(gòu)實質(zhì)性經(jīng)手結(jié)算資金，實施對客戶結(jié)算資金入賬的控制，這是典型的“資金二清”行為；此外，無證機構(gòu)在不涉及具體資金結(jié)算環(huán)節(jié)的情況下，依托掌握原始交易數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，主導(dǎo)提供商戶資金結(jié)算報表，使得商業(yè)銀行和支付機構(gòu)根據(jù)其提供的資金結(jié)算報表為商戶入賬，同樣是“二清”行為?？偨Y(jié)起來，不僅“資金二清”行為屬于“二清”，“信息二清”也屬于“二清”。

　　那么什么是“信息二清”？業(yè)界將“信息二清”描述為：收單機構(gòu)為了控制風(fēng)險，主動要求將交易系統(tǒng)、風(fēng)險識別等控制環(huán)節(jié)交由“專業(yè)”的外包機構(gòu)承擔(dān)，外包機構(gòu)主要監(jiān)測商戶異常交易數(shù)據(jù)，統(tǒng)一上送商戶交易信息，但不涉及資金清算，故稱之為“信息二清”。簡單來說，就是交易信息的處理和轉(zhuǎn)發(fā)。

　　市場上有很大部分人的觀點認(rèn)為，“信息二清”中專業(yè)外包機構(gòu)只處理交易數(shù)據(jù)上送和風(fēng)險控制，收單機構(gòu)直接向商戶清算資金，是沒有風(fēng)險的。特別是線上平臺型機構(gòu)，其平臺處理交易信息不可避免，而且是合理合法的，并建議監(jiān)管部門要打擊“資金二清”，“信息二清”則不應(yīng)該在規(guī)范之列。

　　然而，事實上“信息二清”很容易導(dǎo)致“資金二清”，因為信息流和資金流往往相伴相行，“信息二清”的外包機構(gòu)掌握了原始的交易環(huán)節(jié)的信息數(shù)據(jù)，“信息二清”外包機構(gòu)可以憑借掌握原始交易數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，在不經(jīng)手商戶結(jié)算資金的情況下，主導(dǎo)結(jié)算資金的流向，雖然形式上結(jié)算資金是從商業(yè)銀行結(jié)算賬戶或支付機構(gòu)備付金賬戶直接劃入，但根據(jù)交易信息形成的入賬數(shù)據(jù)是可以偽造、變造的，從而形成事實上的“資金二清”，這樣的違規(guī)行為其危害同樣巨大。

　　市場上紛繁的“二清”解決方案

　　“二清”的危害是巨大的，本應(yīng)由入駐商戶因提供產(chǎn)品或服務(wù)而收到的貨款，由于線上平臺型機構(gòu)的關(guān)系，資金結(jié)算多出了一道流程，而這道流程暗藏著巨大的風(fēng)險，如果線上平臺型機構(gòu)經(jīng)營不善或者挪用資金，將導(dǎo)致平臺上商戶遭受不必要的損失。這種風(fēng)險，不是靠“大而不會倒”就可以消弭，而應(yīng)以透明、規(guī)范來避免。近一年來，監(jiān)管多次頒布規(guī)范性文件，三令五申打擊“二清”行為，就是防范于未然，消除“二清”行為的風(fēng)險隱患。

　　筆者認(rèn)為，對待平臺型機構(gòu)應(yīng)當(dāng)一分為二地看待。以其集約化經(jīng)營的優(yōu)勢，該商業(yè)模式依然有其存在的合理性和生命力，其存在的“二清”問題需要得到重視，同時其合理訴求也應(yīng)以“堵疏結(jié)合”的方式予以解決。正因如此，業(yè)界也已經(jīng)出現(xiàn)了商業(yè)銀行、清算機構(gòu)、支付機構(gòu)等不同主體推出的“二清”解決方案，例如一些機構(gòu)提供的“分賬系統(tǒng)”產(chǎn)品，并積極與這些“大商戶”模式的線上平臺型機構(gòu)合作，為其提供合規(guī)方案。

　　經(jīng)過學(xué)習(xí)，筆者對商業(yè)銀行、清算機構(gòu)、支付機構(gòu)提供的“二清”解決方案進行了歸納整理，并將其方案要點和存在問題作了簡要分析（表1）。

表1 “二清”解決方案匯總表

　　盡管上述解決方案均可以解決“資金二清”問題，但是在“信息二清”問題上基本還是良方欠奉。而且，筆者看到在市場實踐中，由于提出解決方案的主體差異，對線上平臺型機構(gòu)的商業(yè)訴求也是各有不同。如何找到一條中立又徹底的解決方案，成為擺在市場各方以及監(jiān)管面前的一個難題。

　　基于區(qū)塊鏈技術(shù)的“二清”解決方案的思考

　　第一，區(qū)塊鏈“二清”解決方案的框架。區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N分布式數(shù)據(jù)存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術(shù)的新型應(yīng)用模式。區(qū)塊鏈技術(shù)也稱為分布式賬本技術(shù)，是一項將變革未來金融業(yè)的技術(shù)，它通過創(chuàng)建持續(xù)增長、不可以篡改的交易賬本，保證新交易的真實性。筆者考慮，區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、信息不可篡改等特性，那是否可以用來構(gòu)建監(jiān)管部門所需要的、包含眾多手段的監(jiān)管工具箱，以利于實施精準(zhǔn)、及時和多維度的監(jiān)管，解決線上平臺類電商的“二清”問題呢？

　　經(jīng)過調(diào)研、論證，筆者認(rèn)為通過建立基于區(qū)塊鏈技術(shù)的聯(lián)盟鏈以及與金融機構(gòu)配合進行商戶資金托管，可能會為這個難題的突破提出一個新的解決方向：

　　首先，搭建由監(jiān)管機構(gòu)及金融機構(gòu)組成的可信任的聯(lián)盟鏈，聯(lián)盟鏈不同于公鏈，需要通過加盟、邀請的方式加入，即可以有效的控制鏈上節(jié)點，綁定所有業(yè)務(wù)流程中涉及的角色。其次，引導(dǎo)平臺機構(gòu)將資金托管在相關(guān)金融機構(gòu)。通過技術(shù)改造，將平臺機構(gòu)與平臺商戶的協(xié)議存證在聯(lián)盟鏈上，并根據(jù)協(xié)議部署相應(yīng)的智能合約，由智能合約來完成平臺和商戶資金的清分。最后，使用與區(qū)塊鏈對接的具有認(rèn)證作用的錢包進行相關(guān)支付，完成整個交易閉環(huán)。

　　當(dāng)然，上述解決方案目前還有技術(shù)改造難度大、落地時間長和監(jiān)管機構(gòu)認(rèn)可等多方面問題，但區(qū)塊鏈技術(shù)在新市場、新應(yīng)用上的廣泛延展性還是值得關(guān)注和思考的。

圖2 基于區(qū)塊鏈技術(shù)的“二清”解決方案

　　第二，區(qū)塊鏈“二清”解決方案的優(yōu)勢。以區(qū)塊鏈具有去中心化、集體維護（不可篡改）、高度透明、去信任、匿名等特性，線上平臺型機構(gòu)區(qū)塊鏈“二清”解決方案有如下優(yōu)點：

　　一是通過聚合技術(shù)將商戶的銀聯(lián)、微信和支付寶等所有支付方式聚合到區(qū)塊鏈支付系統(tǒng)，實現(xiàn)了接口的統(tǒng)一化，便于商戶接入；同時可以發(fā)揮銀聯(lián)快捷支付的優(yōu)勢，幫助商戶打造自有的交易錢包。

　　二是通過區(qū)塊鏈支付系統(tǒng)，獲取到商戶的所有交易數(shù)據(jù)，并結(jié)合銀聯(lián)底層的賬戶體系，可以有效的實現(xiàn)對商戶資金的匯集，劃轉(zhuǎn)和分賬等管理需求。

　　三是將商戶的各種協(xié)議轉(zhuǎn)換為智能合約，實現(xiàn)交易后資金流轉(zhuǎn)的自動化，極大的減少了手工流程，增加了處理的效率，并有效的避免了出錯的可能性。

　　四是通過區(qū)塊鏈不可篡改和不可逆的特性，智能合約的實施，以及監(jiān)管機構(gòu)節(jié)點的引入，實現(xiàn)了交易指令防篡改，保證商戶的資金安全，極大的降低了金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險。

　　當(dāng)然，由于目前區(qū)塊鏈還屬于新興技術(shù)，讓公眾接受并快速的傳播還需要一定的時間；同時區(qū)塊鏈的時效性、并發(fā)性和隱私性還需要技術(shù)的突破去解決。但筆者相信，通過區(qū)塊鏈的不斷傳播，技術(shù)的不斷發(fā)展，這個新的技術(shù)一定會使用得越來越廣泛，并能夠產(chǎn)生更多真正落地，解決“資金二清”乃至“信息二清”等相關(guān)業(yè)務(wù)痛點的應(yīng)用。