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標題: 金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法 中國人民銀行 國家金融監(jiān)督管理總局 中國證券監(jiān)督管理委員會令〔2025〕第11號 [打印本頁]
作者: 胡不歸 時間: 2025-12-2 14:44
標題: 金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法 中國人民銀行 國家金融監(jiān)督管理總局 中國證券監(jiān)督管理委員會令〔2025〕第11號
《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》已經(jīng)2025年10月11日中國人民銀行2025年第14次行務會議審議通過，并經(jīng)國家金融監(jiān)督管理總局、中國證券監(jiān)督管理委員會同意，現(xiàn)予公布，自2026年1月1日起施行。
中國人民銀行 行長 潘功勝
國家金融監(jiān)督管理總局 局長 李云澤
中國證券監(jiān)督管理委員會 主席 吳 清
2025年10月31日
金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法
第一章 總 則
第一條 為了預防和遏制洗錢和恐怖融資活動，規(guī)范金融機構客戶盡職調查、客戶身份資料及交易記錄保存行為，維護國家安全和金融秩序，根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》、《中華人民共和國反恐怖主義法》等法律規(guī)定，制定本辦法。
第二條 在境內設立的下列機構，履行本辦法規(guī)定的金融機構反洗錢義務：
?。ㄒ唬┱咝糟y行、商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行；
?。ǘ┳C券公司、期貨公司、證券投資基金管理公司；
（三）保險公司、保險資產管理公司；
?。ㄋ模┬磐泄?、金融資產管理公司、企業(yè)集團財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、消費金融公司、貨幣經(jīng)紀公司、理財公司；
（五）非銀行支付機構；
?。┲袊嗣胥y行確定并公布的從事金融業(yè)務的其他機構。
第三條 金融機構應當勤勉盡責，遵循“了解你的客戶”的原則，識別并采取合理措施核實客戶及其受益所有人身份，根據(jù)客戶特征和交易活動的性質、風險狀況，采取相應的盡職調查措施。在業(yè)務關系存續(xù)期間，應當持續(xù)關注并評估客戶整體狀況及交易情況，了解客戶的洗錢、恐怖融資風險。涉及較高洗錢、恐怖融資風險的，應當采取相應的強化盡職調查措施，必要時可以采取與風險相匹配的洗錢風險管理措施。涉及較低洗錢、恐怖融資風險的，根據(jù)情形采取簡化盡職調查措施。
第四條 金融機構應當按照安全、準確、完整、保密的原則，妥善保存客戶身份資料及交易記錄，確保足以重現(xiàn)每筆交易，以提供客戶盡職調查、監(jiān)測分析交易、調查可疑交易活動以及查處洗錢、恐怖融資案件所需的信息。
第五條 金融機構應當根據(jù)反洗錢和反恐怖融資相關法律及本辦法規(guī)定，結合面臨的洗錢和恐怖融資風險狀況，建立健全客戶盡職調查、客戶身份資料及交易記錄保存等方面的內部控制制度，定期審計、評估內部控制制度是否健全、有效，及時修改和完善相關制度。
金融機構應當合理設計業(yè)務流程和操作規(guī)范，以保證客戶盡職調查、客戶身份資料及交易記錄保存制度有效執(zhí)行。
第六條 金融機構應當在總部層面對客戶盡職調查、客戶身份資料及交易記錄保存工作作出統(tǒng)一部署或者安排，制定反洗錢和反恐怖融資信息共享制度和程序，以保證客戶盡職調查、洗錢和恐怖融資風險管理工作有效開展。
金融機構應當對其分支機構執(zhí)行客戶盡職調查制度、客戶身份資料及交易記錄保存制度的情況進行管理。
金融機構應當要求其境外分支機構和附屬機構在駐在國家或者地區(qū)法律規(guī)定允許的范圍內，執(zhí)行本辦法的有關要求，駐在國家或者地區(qū)有更嚴格要求的，遵守其規(guī)定。如果本辦法的要求比駐在國家或者地區(qū)的相關規(guī)定更為嚴格，但駐在國家或者地區(qū)法律禁止或者限制境外分支機構和附屬機構實施本辦法的，金融機構應當采取適當措施應對洗錢、恐怖融資風險，并向中國人民銀行報告。
第二章 客戶盡職調查
第一節(jié) 一般規(guī)定
第七條 有下列情形之一的，金融機構應當開展客戶盡職調查：
?。ㄒ唬┡c客戶建立業(yè)務關系、為客戶提供規(guī)定金額以上的一次性金融服務，包括單筆或者明顯關聯(lián)的累計交易；
（二）有合理理由懷疑客戶及其交易涉嫌洗錢或者恐怖融資；
?。ㄈο惹矮@得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性存在疑問。
開展客戶盡職調查應當采取下列盡職調查措施：
?。ㄒ唬┳R別客戶身份，并通過來源可靠、獨立的相關材料、數(shù)據(jù)或者信息核實客戶身份；
（二）了解客戶建立業(yè)務關系和交易的目的和性質，并根據(jù)風險狀況獲取相關信息；
?。ㄈτ谙村X、恐怖融資風險較高的情形，了解客戶的資金來源和用途，并根據(jù)風險狀況采取強化的盡職調查措施；對于涉及較低洗錢、恐怖融資風險的，根據(jù)情形采取簡化客戶盡職調查措施；
?。ㄋ模┰跇I(yè)務關系存續(xù)期間，對客戶采取持續(xù)的盡職調查措施，審查客戶狀況及其交易情況，以確認為客戶提供的各類服務和交易符合金融機構對客戶身份背景、業(yè)務需求、風險狀況以及對其資金來源和用途等方面的認識；
?。ㄎ澹τ诳蛻魹榉ㄈ嘶蛘叻欠ㄈ私M織的，識別并采取合理措施核實客戶的受益所有人。
金融機構應當根據(jù)風險狀況差異化確定客戶盡職調查措施的程度和具體方式，不得采取與風險狀況明顯不符的盡職調查措施。
第八條 金融機構不得為身份不明的客戶提供服務或者與其進行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶，不得為冒用他人身份的客戶開立賬戶。
第九條 政策性銀行、商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機構和從事匯兌業(yè)務的機構在辦理下列業(yè)務時，應當開展客戶盡職調查，并登記客戶身份基本信息，留存客戶有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件：
?。ㄒ唬┮蚤_立賬戶或者通過其他協(xié)議約定等方式與客戶建立業(yè)務關系的；
?。ǘ榭蛻籼峁┈F(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付、實物貴金屬買賣、銷售各類金融產品等一次性金融服務且交易金額人民幣5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上的。
第十條 金融機構提供保管箱服務時，應當了解保管箱的實際使用人，登記實際使用人的姓名、聯(lián)系方式、有效身份證件或者其他身份證明文件的種類、號碼和有效期限，并留存實際使用人有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。
第十一條 證券公司、期貨公司、證券投資基金管理公司以及其他從事基金銷售業(yè)務的機構在為客戶辦理下列業(yè)務時，應當開展客戶盡職調查，并登記客戶身份基本信息，留存客戶有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件：
?。ㄒ唬┙?jīng)紀業(yè)務；
?。ǘ┵Y產管理業(yè)務；
?。ㄈ┫蚩蛻翡N售各類金融產品且交易金額人民幣5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上的；
?。ㄋ模┤谫Y融券、股票質押、約定購回等信用交易類業(yè)務；
?。ㄎ澹﹫鐾庋苌方灰椎裙衽_業(yè)務；
?。┏袖N與保薦、上市公司并購重組財務顧問、公司債券受托管理、非上市公眾公司推薦、資產證券化等業(yè)務；
?。ㄆ撸┲袊嗣胥y行和中國證券監(jiān)督管理委員會規(guī)定的應當開展客戶盡職調查的其他證券業(yè)務。
第十二條 保險公司在與客戶訂立人壽保險合同和其他具有投資性質的保險合同時，應當開展客戶盡職調查，確認投保人和被保險人之間的關系，以及被保險人和受益人之間的關系，登記投保人身份基本信息，并留存投保人有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件；識別并核實被保險人、受益人的身份，登記被保險人、受益人的姓名或者名稱、聯(lián)系方式、有效身份證件或者其他身份證明文件的種類、號碼和有效期限，并留存被保險人、受益人有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。上述保險合同未明確指定受益人，而是通過特征描述、法定繼承或者其他方式指定受益人時，保險公司應當在明確受益人身份或者賠償、給付保險金時識別、核實受益人身份。
對于保險費金額人民幣5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上的財產保險合同和健康保險、意外傷害保險等不具有投資性質的人身保險合同，保險公司在與客戶訂立保險合同時，應當識別并核實投保人、被保險人身份，登記投保人、被保險人、受益人的姓名或者名稱、聯(lián)系方式、有效身份證件或者其他身份證明文件的種類、號碼和有效期限，并留存投保人有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。
第十三條 在客戶申請解除保險合同、減?；蛘咿k理保單貸款時，退還的保險費、現(xiàn)金價值或者提供的貸款金額為人民幣1萬元以上或者外幣等值1000美元以上的，保險公司應當核實申請人身份，登記退保、減?；蛘咿k理保單貸款原因，將保險費、現(xiàn)金價值退還或者發(fā)放至投保人本人賬戶，遇特殊情況無法將保險費、現(xiàn)金價值退還或者發(fā)放至投保人本人賬戶的，需登記原因并經(jīng)高級管理層批準。
第十四條 對于人壽保險合同和其他具有投資性質的保險合同，保險公司在賠償或者給付保險金時，應當核實被保險人、受益人身份，并留存受益人有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。
對于財產保險合同和健康保險、意外傷害保險等不具有投資性質的人身保險合同，當被保險人或者受益人請求保險公司賠償時，金額為人民幣5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上的，保險公司應當識別并核實被保險人或者受益人身份，登記被保險人或者受益人的姓名或者名稱、聯(lián)系方式、有效身份證件或者其他身份證明文件的種類、號碼和有效期限，并留存被保險人或者受益人有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。
保險公司應當將保險金支付給保單受益人、被保險人或者指定收款人的賬戶。對于被保險人或者受益人請求將保險金支付給被保險人、受益人、指定收款人以外第三人的，保險公司應當確認被保險人和實際收款人之間的關系，或者受益人和實際收款人之間的關系，識別并核實實際收款人身份，登記實際收款人的姓名或者名稱、聯(lián)系方式、有效身份證件或者其他身份證明文件的種類、號碼和有效期限，并留存實際收款人有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。
第十五條 保險公司在與客戶訂立養(yǎng)老保障管理合同時，應當識別并核實委托人身份，登記委托人身份基本信息，并留存委托人有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件；在辦理資金領取時，金額為人民幣5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上的，保險公司應當識別并核實受益人身份。
第十六條 非銀行支付機構在辦理下列業(yè)務時，應當開展客戶盡職調查，并登記客戶身份基本信息，留存客戶有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件：
?。ㄒ唬┮蚤_立支付賬戶等方式與客戶建立業(yè)務關系，以及向客戶出售記名預付卡或者一次性出售不記名預付卡人民幣1萬元以上的；
?。ǘ┲袊嗣胥y行規(guī)定的其他情形。
第十七條 銀行、非銀行支付機構為特約商戶提供收單服務，應當對特約商戶開展客戶盡職調查，并登記特約商戶及其法定代表人或者負責人身份基本信息，留存特約商戶及其法定代表人或者負責人有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。
第十八條 信托公司在設立信托或者為客戶辦理信托受益權轉讓時，應當識別并核實委托人身份，了解信托財產的來源，登記委托人的身份基本信息，并留存委托人有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。受益人不是委托人本人的，信托公司應當識別并核實受益人身份。
第十九條 保險資產管理公司、金融資產管理公司、企業(yè)集團財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、消費金融公司、貨幣經(jīng)紀公司、理財公司以及中國人民銀行確定并公布的從事金融業(yè)務的其他機構，在與客戶建立業(yè)務關系時，應當識別并核實客戶身份，登記客戶身份基本信息，并留存客戶有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。
金融機構依托其他機構開展上述業(yè)務時，應當符合本辦法第三十七條的規(guī)定。
第二十條 為信托辦理業(yè)務或者客戶的財產屬于信托財產的，金融機構應當了解信托的業(yè)務性質、所有權和控制權結構，通過獲取其名稱、成立的協(xié)議文件以及受托人或者管理人的名稱、登記的住所或者主要經(jīng)營場所等信息，識別并核實其身份，依照有關規(guī)定識別并采取合理措施核實信托的受益所有人。當受托人或者管理人的住所和主要經(jīng)營場所不一致時，以主要經(jīng)營場所為準；對于在境外注冊或者經(jīng)營的，至少識別和登記國家或者地區(qū)信息。
對于客戶為法人或者非法人組織的，金融機構應當了解客戶的業(yè)務性質、所有權和控制權結構，依照有關規(guī)定通過來源可靠的相關信息識別并采取合理措施核實客戶的受益所有人。
第二十一條 保險公司應當將人壽保險保單受益人納入相關的風險因素來決定是否采取強化的客戶盡職調查措施。
對于人壽保險保單受益人為法人或者非法人組織并且具有較高風險情形的，保險公司應當在賠償或者給付保險金時采取強化盡職調查措施，識別并采取合理措施核實保單受益人的受益所有人。
第二十二條 金融機構應當通過來源可靠、獨立的相關材料、數(shù)據(jù)或者信息核實客戶身份，包括下列一種或者多種方式：
?。ㄒ唬┩ㄟ^公安、市場監(jiān)督管理、民政、稅務、移民管理、電信管理等部門或者其他政府公開渠道獲取的信息核實客戶身份；
（二）通過外國政府機構、國際組織等官方認證的信息核實客戶身份；
?。ㄈ┮罂蛻粞a充其他身份資料或者相關材料；
（四）其他來源可靠、獨立的信息。
銀行業(yè)金融機構履行客戶盡職調查義務時，依照法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章的規(guī)定需核實相關自然人的居民身份證的，可以通過中國人民銀行建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)進行核查。
第二十三條 金融機構應當在建立業(yè)務關系或者辦理規(guī)定金額以上的一次性金融服務時核實客戶及其受益所有人身份。對于難以中斷的正常交易，在有效管理洗錢、恐怖融資風險的情況下，金融機構可以在建立業(yè)務關系后盡快完成客戶及其受益所有人身份核實工作。金融機構在未完成客戶及其受益所有人身份核實工作前為客戶辦理業(yè)務的，應當采取適當?shù)拇胧┕芾盹L險。
第二十四條 客戶由他人代理辦理業(yè)務的，金融機構應當采取合理方式確認代理關系存在，在依照本辦法的有關要求對被代理人采取客戶盡職調查措施時，應當識別并核實代理人身份，登記代理人的姓名或者名稱、聯(lián)系方式、有效身份證件或者其他身份證明文件的種類、號碼，并留存代理人有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。
第二十五條 金融機構在與客戶建立業(yè)務關系時，應當根據(jù)客戶盡職調查所獲得的信息，及時評估客戶風險，劃分風險等級，確定不同風險等級客戶的定期審核頻次和方式。對洗錢、恐怖融資風險等級最高的客戶，金融機構應當至少每年進行1次審核。
金融機構應當持續(xù)關注客戶的風險狀況、交易情況和身份信息變化，及時、合理調整客戶洗錢、恐怖融資風險等級。
第二十六條 業(yè)務關系存續(xù)期間，金融機構應當持續(xù)關注并評估客戶整體狀況及交易情況，了解客戶的洗錢、恐怖融資風險。有下列情形之一的，應當通過向客戶了解或者其他渠道獲取信息，進一步核實客戶及其交易有關情況，以確認為客戶提供的各類服務和交易符合金融機構對客戶身份背景、業(yè)務需求、風險狀況以及對客戶資金來源和用途等方面的認識，以及客戶盡職調查收集的相關材料、數(shù)據(jù)和信息的時效性及相關性：
?。ㄒ唬┛蛻粲嘘P行為或者交易出現(xiàn)異常，客戶進行的交易與金融機構所掌握的客戶身份、風險狀況等不符，或者其他因素導致客戶風險狀況發(fā)生變化的；
?。ǘο惹矮@得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性存在疑問的；
?。ㄈ┛蛻粢笞兏彰蛘呙Q、身份證件或者其他身份證明文件種類、身份證件號碼、經(jīng)營范圍、法定代表人、受益人或者受益所有人的；
?。ㄋ模┢渌枰P注并評估客戶整體狀況及交易情況的。
客戶先前提交的身份證件或者其他身份證明文件已過有效期，金融機構在履行必要的告知程序后，客戶未在合理期限內更新且未提出合理理由的，金融機構可以采取適當?shù)南村X風險管理措施。
第二十七條 金融機構與客戶建立業(yè)務關系時或者業(yè)務關系存續(xù)期間，綜合考慮客戶特征、業(yè)務關系、交易目的、交易性質、資金來源和用途等因素，對于存在較高洗錢、恐怖融資風險情形的，或者客戶為國家有關機關調查、發(fā)布的涉嫌洗錢、恐怖融資及相關犯罪人員的，應當根據(jù)風險狀況采取強化盡職調查措施。
第二十八條 對于洗錢、恐怖融資風險較高的情形以及高風險客戶，金融機構根據(jù)情形采取相匹配的下列一種或者多種強化盡職調查措施：
?。ㄒ唬┇@取業(yè)務關系、交易目的和性質、資金來源和用途的相關信息，必要時，要求客戶提供相關材料并予以核實；
?。ǘ┩ㄟ^實地查訪等方式了解客戶的經(jīng)濟狀況或者經(jīng)營狀況；
?。ㄈ┘訌妼蛻艏捌浣灰椎谋O(jiān)測分析；
（四）加強對客戶及其受益所有人信息審查；
（五）與客戶建立、維持業(yè)務關系，或者為客戶辦理業(yè)務，需要獲得高級管理層的批準。
金融機構采取強化盡職調查措施后，確需對客戶的洗錢、恐怖融資風險進行風險管理的，可以對客戶的交易方式、交易規(guī)模、交易頻率、辦理業(yè)務類型等實施合理限制，認為客戶的洗錢、恐怖融資風險超出金融機構風險管理能力的，應當拒絕辦理業(yè)務或者終止已經(jīng)建立的業(yè)務關系。
金融機構采取洗錢風險管理措施，應當依照有關管理規(guī)定的要求和程序進行，不得違法凍結客戶資金，不得采取與洗錢風險狀況明顯不相匹配的措施，保障與客戶依法享有的醫(yī)療、社會保障、公用事業(yè)服務等相關的基本的、必需的金融服務。
第二十九條 金融機構結合客戶特征、業(yè)務關系或者交易目的和性質，經(jīng)過風險評估且具有充足理由判斷其洗錢、恐怖融資風險為低風險時，根據(jù)情形采取適當?shù)暮喕蛻舯M職調查措施。當懷疑客戶或者交易涉嫌洗錢、恐怖融資等高風險情形的，金融機構不得采取簡化盡職調查措施。
金融機構采取的簡化盡職調查措施可以包括在建立業(yè)務關系后的合理期限內完成客戶及其受益所有人身份核實、延長客戶定期審查的周期，降低盡職調查措施的頻率和強度、降低交易監(jiān)測的頻率和強度等。對于采取簡化盡職調查措施的客戶或者交易，金融機構應當定期審查其風險狀況。當客戶或者交易風險狀況發(fā)生變化時，金融機構應當及時調整簡化措施范圍和相關要求。
簡化盡職調查不等于豁免金融機構對客戶的盡職調查，應當至少識別并核實客戶身份，登記客戶姓名、聯(lián)系方式、身份證件或者其他身份證明文件的號碼、種類、有效期限等身份信息，留存客戶盡職調查過程中必要的身份資料。
金融機構根據(jù)本條第一款規(guī)定評估和判斷洗錢、恐怖融資低風險情形時，可以參考下列風險因素：
?。ㄒ唬┛蛻麸L險因素，如客戶為黨政機關、實行預算管理的事業(yè)單位、軍隊、武警團級（含）以上單位以及分散執(zhí)勤的支（分）隊、上市公司、境內或者其他反洗錢體系有效的國家和地區(qū)設立的金融機構、政府間國際組織等；
（二）產品、業(yè)務風險因素，如僅具有社會保障或者住房公積金功能的賬戶、政策性或者強制性保險產品等；
（三）業(yè)務渠道或者交易渠道風險因素，如在貨幣市場、銀行間債券市場、票據(jù)交易市場等專業(yè)市場場內與中央交易對手、政府等公共部門進行的交易等；
（四）中國人民銀行發(fā)布的反洗錢和反恐怖融資相關規(guī)定、指引、類型分析報告以及洗錢、恐怖融資風險評估報告等確定的低風險因素；
?。ㄎ澹┢渌惋L險因素。
第三十條 金融機構無法按本辦法規(guī)定開展客戶盡職調查的，不得與客戶建立業(yè)務關系、提供規(guī)定金額以上的一次性金融服務；已經(jīng)建立業(yè)務關系的，應當根據(jù)情形終止已建立的業(yè)務關系，并提交可疑交易報告。
金融機構與客戶建立業(yè)務關系時或者與客戶業(yè)務關系存續(xù)期間，有合理理由懷疑客戶存在組織批量或者分批開立賬戶，出租出借或者買賣賬戶，或者其他涉嫌洗錢等違法犯罪活動情形的，金融機構有權拒絕開戶，或者根據(jù)客戶及其申請辦理業(yè)務的風險狀況，采取延長審查期限、強化盡職調查等措施，必要時采取適當?shù)南村X風險管理措施。
第三十一條 有合理理由懷疑客戶涉嫌洗錢或者恐怖融資，并且開展客戶盡職調查會導致發(fā)生泄密事件的，金融機構可以不開展客戶盡職調查，但應當提交可疑交易報告。
第二節(jié) 其他規(guī)定
第三十二條 金融機構與境外金融機構建立代理行或者類似業(yè)務關系，或者接受委托為境外經(jīng)紀機構或其客戶提供境內證券期貨交易時，應當了解境外機構所在國家或者地區(qū)洗錢、恐怖融資風險狀況，充分收集境外機構代理業(yè)務性質、聲譽、內部控制、接受監(jiān)管和調查等方面的信息，評估境外機構接受反洗錢和反恐怖融資監(jiān)管和調查的情況，以及反洗錢和反恐怖融資措施的健全性和有效性，明確本機構與境外機構在客戶盡職調查、客戶身份資料及交易記錄保存方面的職責。
金融機構與境外金融機構建立代理行或者類似業(yè)務關系，或者接受委托為境外經(jīng)紀機構或其客戶提供境內證券期貨交易時，應當獲得董事會或者向董事會負責的高級管理層的批準。金融機構應當確保委托機構對直接使用代理行賬戶的客戶開展盡職調查，并能夠應金融機構要求提供相關客戶盡職調查信息。金融機構不得與空殼銀行建立代理行或者類似業(yè)務關系，同時應當確保委托機構不提供賬戶供空殼銀行使用。
金融機構應當持續(xù)關注并審查境外機構接受反洗錢和反恐怖融資監(jiān)管情況，以及境外機構所在國家或者地區(qū)洗錢、恐怖融資風險狀況，評定境外機構風險等級，并實施動態(tài)管理。
第三十三條 金融機構應當采取合理措施確定客戶及其受益所有人是否為外國政要、國際組織高級管理人員、外國政要或者國際組織高級管理人員的特定關系人。客戶或者其受益所有人為外國政要或者其特定關系人的，金融機構應當采取措施了解客戶及其受益所有人資金或者財產的來源和用途，與客戶建立、維持業(yè)務關系還應當獲得高級管理層批準，并對客戶及業(yè)務關系采取強化的持續(xù)監(jiān)測措施。客戶或者其受益所有人為國際組織高級管理人員或者其特定關系人的，在具有較高風險情形時，金融機構應當采取前述規(guī)定的措施。
人壽保險保單受益人或者其受益所有人為外國政要、國際組織高級管理人員、外國政要或者國際組織高級管理人員的特定關系人的，保險公司應當在賠償或者給付保險金時獲得高級管理層批準，并對投保人及業(yè)務關系采取強化盡職調查措施。
前兩款規(guī)定的外國政要，包括外國現(xiàn)任的或者離任的履行重要公共職能的人員，如國家元首、政府首腦、高層政要，重要的政府、司法或者軍事高級官員，國有企業(yè)高管、政黨要員等。外國政要或者國際組織高級管理人員的特定關系人，包括其父母、配偶、子女等近親屬，以及通過工作、生活等產生共同利益關系的其他自然人。
第三十四條 金融機構和從事匯兌業(yè)務的機構為客戶向境外匯出資金時，應當?shù)怯泤R款人的姓名或者名稱、賬號、住所和收款人的姓名或者名稱、賬號等信息，在匯兌憑證或者相關信息系統(tǒng)中留存上述信息，并向接收匯款的境外機構提供匯款人的姓名或者名稱、賬號、住所等信息。匯款人未在本機構開戶，金融機構無法登記匯款人賬號的，可以登記并向接收匯款的境外機構提供其他相關信息，確保該筆交易可跟蹤稽核。
金融機構和從事匯兌業(yè)務的機構為客戶向境外匯出資金金額為單筆人民幣5000元或者外幣等值1000美元以上的，應當核實匯款人信息的準確性。有合理理由懷疑客戶涉嫌洗錢或者恐怖融資的，無論匯出資金金額大小，金融機構都應當采取合理措施核實匯款人信息。
金融機構作為跨境匯款業(yè)務的中間機構時，應當完整傳遞匯款業(yè)務所附的匯款人和收款人信息，采取合理措施識別是否缺少匯款人和收款人必要信息，并根據(jù)風險狀況，明確執(zhí)行、拒絕或者暫停上述匯款業(yè)務的適用情形及相應的后續(xù)處理措施。
接收境外匯入款的金融機構，發(fā)現(xiàn)匯款人姓名或者名稱、賬號、住所等信息缺失的，應當要求境外機構補充。如匯款人未在辦理匯出業(yè)務的境外機構開立賬戶，接收匯款的境內金融機構無法登記匯款人賬號的，可以登記其他相關信息，確保該筆交易可跟蹤稽核。
第三十五條 金融機構和從事匯兌業(yè)務的機構為客戶辦理境內匯款的，應當參照執(zhí)行本辦法第三十四條第一款和第二款的要求。匯款機構無法及時將匯款人信息提供給接收匯款的機構的，應當至少提供匯款人賬號或者其他能夠確保該筆交易可跟蹤稽核的信息，并在接收匯款的機構或者相關主管部門需要時向其提供匯款人信息。
不符合本辦法第三十四條和第三十五條第一款有關匯款業(yè)務要求的，金融機構和從事匯兌業(yè)務的機構不得為客戶辦理匯款業(yè)務。金融機構和從事匯兌業(yè)務的機構通過其境內外分支機構、附屬機構或者代理機構開展匯款業(yè)務的，應當確保其境內外分支機構、附屬機構或者代理機構遵守匯款業(yè)務相關規(guī)定。
第三十六條 金融機構運用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等信息通信技術，依法以非面對面形式與客戶建立業(yè)務關系或者為客戶提供金融服務時，應當建立有效的客戶身份認證機制，通過有效措施識別并核實客戶身份，以確認客戶身份的真實性和交易的合理性。
第三十七條 金融機構依托第三方開展本辦法第七條第二款第一項、第二項、第五項盡職調查措施的，應當符合下列要求，并承擔未履行客戶盡職調查義務的責任：
?。ㄒ唬┑谌浇邮芊聪村X和反恐怖融資監(jiān)管或者監(jiān)測；
（二）評估第三方的風險狀況及其履行反洗錢和反恐怖融資義務的能力，并確保第三方根據(jù)反洗錢和反恐怖融資法律法規(guī)和本辦法的有關要求采取客戶盡職調查、客戶身份資料及交易記錄保存措施；第三方具有較高風險情形或者不具備履行反洗錢和反恐怖融資義務能力的，不得依托第三方開展客戶盡職調查；
?。ㄈ┙鹑跈C構能夠立即從第三方獲取客戶盡職調查的必要信息；
?。ㄋ模┙鹑跈C構在需要時能夠立即獲得第三方開展客戶盡職調查獲取的身份證件或者其他身份證明文件以及其他資料的復印件或者影印件；
?。ㄎ澹┙鹑跈C構依托境外第三方開展客戶盡職調查的，應當充分考慮第三方所在國家或者地區(qū)的風險狀況，不得依托來自高風險國家或者地區(qū)的第三方開展客戶盡職調查。
金融機構通過金融機構以外的第三方開展客戶盡職調查的，應當符合前款第二項至第四項要求。
第三方應當嚴格依照法律規(guī)定和合同約定履行相應的客戶盡職調查義務，并向金融機構至少提供客戶的姓名或者名稱、身份證件或者其他身份證明文件的種類、號碼、有效期限等必要的客戶身份信息；金融機構對客戶身份信息的真實性、準確性有疑問的，或者有合理理由懷疑客戶涉嫌洗錢或者恐怖融資的，第三方應當配合金融機構開展客戶盡職調查并反饋相關信息。第三方未依照上述規(guī)定配合金融機構履行客戶盡職調查義務的，應當承擔相應責任。
第三十八條 金融機構應當在開展客戶盡職調查中相互配合。
第三十九條 金融機構應當建立健全工作機制，及時獲取依法應當采取反洗錢特別預防措施的組織和人員名單，對客戶及其交易對象開展核查，客戶或者其交易對象的資金或者其他資產與名單相關的，應當立即依照有關規(guī)定采取反洗錢特別預防措施。
第四十條 金融機構應當建立健全工作機制，及時獲取國際反洗錢組織和我國有關部門發(fā)布的高風險國家或者地區(qū)以及強化監(jiān)控國家或者地區(qū)名單。對于來自高風險國家或者地區(qū)的客戶或交易，金融機構應當結合業(yè)務關系和交易的風險狀況采取強化盡職調查措施和必要的風險管理措施。對于來自強化監(jiān)控國家或者地區(qū)的客戶，金融機構在開展客戶盡職調查及劃分客戶風險等級時，應當關注客戶所在國家或者地區(qū)的風險狀況。
國際反洗錢組織或者我國有關部門要求對高風險國家或者地區(qū)采取其他行動的，金融機構應當基于風險采取下列應對措施，免受其洗錢、恐怖融資風險的影響：
?。ㄒ唬碜愿唢L險國家或者地區(qū)的客戶和交易采取強化的交易監(jiān)測措施，發(fā)現(xiàn)可疑情形應及時提交可疑交易報告，必要時拒絕提供金融服務或者終止業(yè)務關系；
（二）審慎考慮在高風險國家或者地區(qū)開立分支機構、控股附屬機構或者設立代表處；在高風險國家或者地區(qū)有分支機構、控股附屬機構、代表處的金融機構，應當對相關分支機構、附屬機構、代表處開展更加嚴格的社會審計；
?。ㄈ徤骺紤]與高風險國家或者地區(qū)的金融機構建立代理行關系；已經(jīng)建立代理行關系的，應當進行重新審查，必要時終止代理行關系；
（四）其他能夠降低風險的措施。
第四十一條 金融機構在開展客戶盡職調查時，應當根據(jù)風險情形向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報告下列可疑行為：
（一）客戶拒絕提供有效身份證件或者其他身份證明文件的；
?。ǘ┯泻侠砝碛蓱岩煽蛻艚I(yè)務關系的目的和性質與洗錢或者恐怖融資等違法犯罪活動相關的；
?。ㄈο蚓硟葏R入資金的境外機構提出要求后，仍無法完整獲得匯款人姓名或者名稱、賬號和住所的；
?。ㄋ模┎扇”匾胧┖螅瑢ο惹矮@得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性仍存在疑問的；
（五）履行客戶盡職調查義務時發(fā)現(xiàn)其他可疑行為的。
金融機構報告上述可疑行為依照中國人民銀行關于金融機構大額交易和可疑交易報告的相關規(guī)定執(zhí)行。
第三章 客戶身份資料及交易記錄保存
第四十二條 金融機構應當保存的客戶身份資料包括記載客戶身份信息、受益所有人信息以及反映金融機構開展客戶盡職調查工作情況的各種記錄和資料。
金融機構應當保存的交易記錄包括關于每筆交易的數(shù)據(jù)信息、業(yè)務憑證、賬簿以及有關規(guī)定要求的反映交易真實情況的合同、業(yè)務憑證、單據(jù)、業(yè)務函件和其他資料。
第四十三條 金融機構應當采取必要的管理措施和技術措施，逐步實現(xiàn)以電子化方式完整、準確保存客戶身份資料及交易信息，依法保護商業(yè)秘密和個人信息，防止客戶身份資料及交易記錄缺失、損毀，防止泄漏客戶身份資料及交易信息。
金融機構客戶身份資料及交易記錄的保存方式和管理機制，應當確保足以重現(xiàn)和追溯每筆交易，并經(jīng)過適當?shù)氖跈嗪竽軌驅⑺械目蛻舯M職調查信息和交易記錄依法提供給監(jiān)管部門和執(zhí)法機關，便于金融機構反洗錢工作開展，以及反洗錢調查和監(jiān)督管理。
第四十四條 金融機構應當按照下列期限保存客戶身份資料及交易記錄：
?。ㄒ唬┛蛻羯矸葙Y料自業(yè)務關系結束后或者一次性金融服務結束后至少保存10年；
?。ǘ┙灰子涗涀越灰捉Y束后至少保存10年。
如客戶身份資料及交易記錄涉及正在被反洗錢調查的可疑交易活動，且反洗錢調查工作在前款規(guī)定的最低保存期限屆滿時仍未結束的，金融機構應當將相關客戶身份資料及交易記錄保存至反洗錢調查工作結束。
同一介質上存有不同保存期限客戶身份資料或者交易記錄的，應當按最長保存期限保存。同一客戶身份資料或者交易記錄采用不同介質保存的，應當按照上述期限要求至少保存一種介質的客戶身份資料或者交易記錄。
法律、行政法規(guī)對客戶身份資料及交易記錄有更長保存期限要求的，從其規(guī)定。
第四十五條 金融機構解散或者被宣告破產時，應當按規(guī)定移交客戶身份資料、交易記錄以及包含客戶身份資料、交易記錄的介質。
第四章 法律責任
第四十六條 金融機構違反本辦法的，中國人民銀行或者其設區(qū)的市級以上分支機構依照《中華人民共和國反洗錢法》第五十二條至第五十六條的規(guī)定進行處罰；區(qū)別不同情形，建議有關金融管理部門依法予以處理。
第五章 附 則
第四十七條 銀行卡清算機構、網(wǎng)絡支付清算機構、網(wǎng)絡小額貸款公司以及從事匯兌業(yè)務、基金銷售業(yè)務、保險專業(yè)代理和保險經(jīng)紀業(yè)務的機構履行客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存義務適用本辦法有關規(guī)定。
第四十八條 保險公司根據(jù)本辦法第十二條、第十四條開展客戶盡職調查，確認投保人和被保險人，被保險人和受益人，被保險人和保險金實際收款人，以及受益人和保險金實際收款人之間的關系時，應至少通過核對能證實雙方關系的文件，走訪、查驗，或者獲取投保人、被保險人、受益人或保險金實際收款人的書面聲明等一種方式進行確認，并保存相關工作記錄或者材料。
保險公司在辦理團險業(yè)務時可以按照單個被保險人的保險費金額或者分攤到每個被保險人的保險費金額計算保險業(yè)務客戶盡職調查起點金額。
保險公司在辦理再保險業(yè)務時，履行客戶盡職調查義務不適用本辦法。
第四十九條 本辦法有關用語的含義如下：
?。ㄒ唬┳匀蝗丝蛻舻纳矸莼拘畔⒅感彰?、性別、國籍、職業(yè)、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系方式，身份證件或者其他身份證明文件的種類、號碼和有效期限，客戶的住所地與經(jīng)常居住地不一致的，以客戶的經(jīng)常居住地為準。
?。ǘ┓ㄈ?、非法人組織和個體工商戶客戶的身份基本信息指名稱、住所、經(jīng)營范圍、客戶依法設立或者可依法開展經(jīng)營、社會活動的執(zhí)照、證件或者文件的名稱、號碼和有效期限；法定代表人或負責人和授權辦理業(yè)務人員的姓名、聯(lián)系方式、身份證件或者其他身份證明文件的種類、號碼和有效期限。其中，客戶住所信息指客戶登記的住所或者主要經(jīng)營場所，當住所和主要經(jīng)營場所不一致時，以主要經(jīng)營場所為準，對于在境外注冊或者經(jīng)營的，至少登記國家或者地區(qū)信息。
?。ㄈ┛蛻粲行矸葑C件或者其他身份證明文件是指國家有關機關、外國（地區(qū)）政府頒發(fā)能夠證明其身份的書面或者電子證件，或者法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他身份證件或身份證明文件?？蛻粲行矸葑C件或者其他身份證明文件的復印件、影印件包括具有同等效力的電子影像或者電子證件信息。
對于前款第一項、第二項中客戶身份基本信息的類型，在依照第二十九條規(guī)定開展簡化盡職調查時，金融機構登記的客戶身份基本信息可以依照第二十九條第三款規(guī)定予以簡化；在依照第二十八條規(guī)定開展強化盡職調查時，金融機構可以根據(jù)情形獲取除前款規(guī)定的客戶身份基本信息以外的其他身份信息。
第五十條 本辦法由中國人民銀行會同國家金融監(jiān)督管理總局、中國證券監(jiān)督管理委員會解釋。
第五十一條 對本辦法施行前已經(jīng)建立業(yè)務關系的存量客戶，未滿足本辦法有關客戶盡職調查要求的，金融機構應當自本辦法施行之日起半年內完成較高風險以上存量客戶的盡職調查，自本辦法施行之日起2年內完成全部存量客戶的盡職調查。
第五十二條 本辦法自2026年1月1日起施行?！督鹑跈C構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 中國證券監(jiān)督管理委員會 中國保險監(jiān)督管理委員會令〔2007〕第2號發(fā)布）和《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（中國人民銀行 中國銀行保險監(jiān)督管理委員會 中國證券監(jiān)督管理委員會令〔2022〕第1號發(fā)布）同時廢止。本辦法施行前發(fā)布的客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存的其他規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準。數(shù)字人民幣客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存工作依照有關規(guī)定執(zhí)行。
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作者: 胡不歸 時間: 2025-12-2 14:56
三部門規(guī)范金融機構客戶盡職調查
來源：央廣網(wǎng)
時間：2025年12月1日
原文鏈接：https://baijiahao.baidu.com/s?id ... 4&wfr=spider&for=pc
日前，央行聯(lián)合金融監(jiān)管總局、證監(jiān)會發(fā)布《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》），指導金融機構合理、有效開展客戶盡職調查，并自2026年1月1日起施行?！豆芾磙k法》要求金融機構根據(jù)客戶特征和交易活動的性質、風險狀況開展客戶盡職調查，避免采取與洗錢風險狀況明顯不匹配的措施，平衡好洗錢風險防控和優(yōu)化金融服務的關系。
根據(jù)《管理辦法》，商業(yè)銀行等金融機構和從事匯兌業(yè)務的機構，為客戶開立賬戶或者提供規(guī)定金額以上的一次性金融服務，應當開展客戶盡職調查，并登記客戶身份基本信息。
《管理辦法》指出，金融機構要圍繞“基于風險”的核心原則開展客戶盡職調查，把握好洗錢風險防控和優(yōu)化金融服務的平衡。所謂“基于風險”開展客戶盡職調查，既包括金融機構對較低洗錢風險采取簡化措施，也包括對涉及較高洗錢風險的情形采取強化盡職調查措施。
例如，在銀行網(wǎng)點的日常業(yè)務中，大部分收入來源清晰、資金往來穩(wěn)定的客戶，平常的交易金額也通常在合理范圍，洗錢風險并不突出。銀行為其辦理業(yè)務時，除進行必要的身份識別和基本信息核驗，一般情況下不會要求提供額外材料或增加審核流程。
但在高風險交易場景中，強化盡職調查則成為防范犯罪的關鍵防線。
例如，對于一名普通的銀行客戶，如果平時賬戶交易多為日常生活開支、工資或勞務收入，金額至多上萬元，當突然出現(xiàn)幾十萬甚至上百萬的異常交易，而且迅速轉入轉出，甚至通過柜面取現(xiàn)或者異地大額取現(xiàn)，銀行就需要了解、核實交易背景，一旦有合理理由懷疑涉嫌洗錢和相關犯罪的情況，需要及時依法采取相關措施。
實踐中，金融機構在開展客戶盡職調查、向客戶獲取更多信息的過程中，可能會引起社會公眾關于此舉正當性的疑問和觸及個人隱私的隱憂。
一方面，單位和個人往往希望各類金融服務和資金流轉盡可能快捷，客戶盡職調查等工作越“無感”越好；但另一方面，在電信詐騙、網(wǎng)絡賭博等犯罪高發(fā)且手段不斷迭代升級的背景下，一味追求便利往往會削弱資金安全。
“要實現(xiàn)更高程度的安全，就需要在一定范圍內容忍不便?！笔袌鰴嗤＜艺J為。試想一下，如果客戶出現(xiàn)明顯異常交易，銀行機構不采取任何措施，事后客戶遭受損失，會不會反過來投訴銀行失職呢？《管理辦法》強調“基于風險”開展客戶盡職調查，正是監(jiān)管層面對這一矛盾作出的制度性回應，推動金融機構在提供金融服務時更加充分、合理地兼顧安全和便利。
作者: 胡不歸 時間: 2025-12-2 14:57
杜絕“一刀切”！三部門完善金融機構客戶盡職調查規(guī)定
來源：中國銀行保險報
時間：2025年12月1日
原文鏈接：https://baijiahao.baidu.com/s?id ... 7&wfr=spider&for=pc
11月28日，中國人民銀行、金融監(jiān)管總局、中國證監(jiān)會正式公布《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》），自2026年1月1日起施行。
《管理辦法》指出，金融機構應當按照安全、準確、完整、保密的原則，妥善保存客戶身份資料及交易記錄，確保足以重現(xiàn)每筆交易，以提供客戶盡職調查、監(jiān)測分析交易、調查可疑交易活動以及查處洗錢、恐怖融資案件所需的信息?？蛻舯M職調查是金融機構履行反洗錢義務的核心環(huán)節(jié)?！豆芾磙k法》強調，金融機構需圍繞“基于風險”的核心原則，根據(jù)客戶特征和交易活動的性質、風險狀況開展客戶盡職調查，避免采取與洗錢風險狀況明顯不匹配的措施，平衡好洗錢風險防控和優(yōu)化金融服務的關系。
在以下情形下， 政策性銀行、商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機構應當開展客戶盡職調查，包括：以開立賬戶或者通過其他協(xié)議約定等方式與客戶建立業(yè)務關系的；為客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付、實物貴金屬買賣、銷售各類金融產品等一次性金融服務且交易金額人民幣5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上的。非銀行支付機構在向客戶出售記名預付卡或者一次性出售不記名預付卡人民幣1萬元以上的，需開展客戶盡職調查。金融機構和從事匯兌業(yè)務的機構為客戶向境外匯出資金金額為單筆人民幣5000元或者外幣等值1000美元以上的，應當核實匯款人信息的準確性。對于洗錢、恐怖融資風險較高的情形以及高風險客戶，《管理辦法》要求，金融機構根據(jù)情形采取相匹配的一種或者多種強化盡職調查措施，包括獲取業(yè)務關系、交易目的和性質、資金來源和用途的相關信息；加強對客戶及其交易的監(jiān)測分析；加強對客戶及其受益所有人信息審查等。
《管理辦法》還進一步明確，金融機構采取強化盡職調查措施后，確需對客戶的洗錢、恐怖融資風險進行風險管理的，可以對客戶的交易方式、交易規(guī)模、交易頻率、辦理業(yè)務類型等實施合理限制。認為客戶的洗錢、恐怖融資風險超出金融機構風險管理能力的，應當拒絕辦理業(yè)務或者終止已經(jīng)建立的業(yè)務關系。
日常生活中，金融機構在開展客戶盡職調查過程時，有時會引發(fā)社會公眾對于個人隱私泄露、流程是否正當?shù)膿鷳n。為此，《管理辦法》規(guī)定，金融機構采取洗錢風險管理措施，應當依照有關管理規(guī)定的要求和程序進行，不得“過度執(zhí)行”，包括：不得違法凍結客戶資金，不得采取與洗錢風險狀況明顯不相匹配的措施，保障與客戶依法享有的醫(yī)療、社會保障、公用事業(yè)服務等相關的基本的、必需的金融服務。根據(jù)《管理辦法》附則，銀行卡清算機構、網(wǎng)絡支付清算機構、網(wǎng)絡小額貸款公司以及從事匯兌業(yè)務、基金銷售業(yè)務、保險專業(yè)代理和保險經(jīng)紀業(yè)務的機構，履行客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存義務，均適用《管理辦法》有關規(guī)定。
《中國銀行保險報》記者 許予朋
《中國銀行保險報》編輯 李夢溪
作者: 胡不歸 時間: 2025-12-2 15:02
央行等三部門重磅發(fā)布：取消“個人存取現(xiàn)金超5萬需登記”規(guī)定
來源：每日經(jīng)濟新聞
時間：2025-11-29
原文鏈接：https://baijiahao.baidu.com/s?id=1850099073974827629&wfr=spider&for=pc
據(jù)央視新聞11月29日消息，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局、中國證監(jiān)會11月28日聯(lián)合發(fā)布《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》。
其中，“個人存取現(xiàn)金超5萬元需登記資金來源”的規(guī)定取消，與此前的征求意見稿保持了一致。
根據(jù)新規(guī)，取款時，銀行不再“一刀切”地詢問所有人，而是根據(jù)風險狀況來決定是否要“多問幾句”：出現(xiàn)較高洗錢風險時，銀行“強化調查”，了解資金來源和用途；對于低風險情形，則采取簡化措施。
“該嚴則嚴、當放則放”
記者從中國人民銀行了解到，中國人民銀行、金融監(jiān)管總局、中國證監(jiān)會正式公布《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，自2026年1月1日起施行。
辦法指出，金融機構應當按照安全、準確、完整、保密的原則，妥善保存客戶身份資料及交易記錄，確保足以重現(xiàn)每筆交易，以提供客戶盡職調查、監(jiān)測分析交易、調查可疑交易活動以及查處洗錢、恐怖融資案件所需的信息。
此次《管理辦法》圍繞“基于風險”的核心原則，要求金融機構根據(jù)客戶特征和交易活動的性質、風險狀況開展客戶盡職調查，避免采取與洗錢風險狀況明顯不匹配的措施，平衡好洗錢風險防控和優(yōu)化金融服務的關系。
記者了解到，所謂基于風險開展客戶盡職調查，既包括金融機構對較低洗錢風險采取簡化措施；也包括對涉及較高洗錢風險的情形采取強化盡職調查措施。
第三條 金融機構應當勤勉盡責，遵循“了解你的客戶”的原則，識別并采取合理措施核實客戶及其受益所有人身份，根據(jù)客戶特征和交易活動的性質、風險狀況，采取相應的盡職調查措施。在業(yè)務關系存續(xù)期間，應當持續(xù)關注并評估客戶整體狀況及交易情況，了解客戶的洗錢、恐怖融資風險。涉及較高洗錢、恐怖融資風險的，應當采取相應的強化盡職調查措施，必要時可以采取與風險相匹配的洗錢風險管理措施。涉及較低洗錢、恐怖融資風險的，根據(jù)情形采取簡化盡職調查措施。
例如：在銀行網(wǎng)點的日常業(yè)務中，領取養(yǎng)老金的社保賬戶常被視為典型的較低風險業(yè)務。多數(shù)老年客戶收入來源清晰、資金往來穩(wěn)定，金額也通常在合理范圍，洗錢風險并不突出。因此，銀行在為老年人辦理養(yǎng)老金、社保等相關業(yè)務時，主要是進行必要的身份識別和基本信息核驗，一般情況下不會要求提供額外材料或增加審核流程。
張大爺每月15日都去銀行取3000元養(yǎng)老金。按新規(guī)，這類收入來源清晰、交易穩(wěn)定的客戶，銀行只需核對身份證，不用問資金用途，可直接辦理。
李阿姨在菜市場擺攤二十年，每天存貨款、交租金流水清清楚楚。她存取小額資金，銀行也直接辦理。
反過來，如果一名普通大學生，平時賬戶交易多為生活費轉賬、日常開支，金額至多上萬元，某天突然開始收到多筆來自不同省市的轉賬，隨即又迅速轉出，金額動輒十幾萬，與其身份背景和日常交易模式嚴重不符。此時銀行機構就需要多加關注，采取措施了解、核實交易背景，一旦有合理理由懷疑涉嫌洗錢和相關犯罪的情況，需要及時依法采取相關措施。
大學生小王賬戶突然收到多筆跨省轉賬，當天又集中轉出十幾萬元。這種異常交易，銀行必須啟動“強化調查”，查清資金來源和去向。
此次《管理辦法》要求的“基于風險”開展客戶盡職調查的核心原則，可以說是“該嚴則嚴、當放則放”，可以推動金融機構在提供金融服務時更加充分、合理地兼顧安全和便利。
業(yè)內人士：“取款自由”
是受金融監(jiān)管義務約束的相對自由
此前，“律師取現(xiàn)被盤問用途”事件引發(fā)熱議。11月5日，律師周筱赟在中國建設銀行山東東營支行取現(xiàn)不足5萬元時，被柜員要求說明具體用途，甚至被追問歷史轉賬記錄。因未配合核查，銀行聲稱已聯(lián)系反詐中心出警。盡管事件最終以“未出警”收場，但該經(jīng)歷經(jīng)社交媒體發(fā)酵后，迅速掀起對銀行權限越界的質疑。
“現(xiàn)在公安局要求超過1萬元客戶掃碼登記，超過2萬元還要加柜面手工登記?！币晃粐写笮袠I(yè)務主管對《每日經(jīng)濟新聞》記者透露，對不符合常理或前言不搭后語的取現(xiàn)行為，銀行會進一步詢問，并設置了“反詐掃碼確認”環(huán)節(jié)，讓客戶直接查看警方風險提示。
“客戶取現(xiàn)時按詐騙團伙教的方法應對詢問，錢取走被騙了，責任卻要我們擔?！鄙鲜鰢写笮袠I(yè)務主管向記者道出了銀行一線風控人員的普遍困境。
他呼吁，當“守錢袋子”的銀行被部分儲戶視為“麻煩”時，這場關乎“取款自由”與“資金安全”的拉鋸戰(zhàn)，亟待更明晰的規(guī)則來破局。
“需要注意的是，‘取款自由’并非絕對權利，而是受金融監(jiān)管義務約束的相對自由?！狈治鋈耸繉τ浾弑硎?，《商業(yè)銀行法》第二十九條確實保障儲戶的取款自由，但該自由的前提是交易合法、身份真實、資金來源合規(guī)。銀行作為金融機構，依法負有反洗錢、反詐等法定義務，當某筆取款或賬戶行為被系統(tǒng)識別為“可疑”時，銀行有權也有義務進行必要核查。此時的“自由”并不意味著銀行必須無條件放行，而是在履行審慎審查義務后，若風險排除，即應恢復自由支取。
如何在風險防控與服務優(yōu)化間尋求平衡？業(yè)內人士認為，需要金融機構、監(jiān)管部門和儲戶的共同參與。
業(yè)內人士指出，通過精準的風控策略、清晰的法律邊界與透明的公眾溝通，才能讓“取款自由”真正回歸常態(tài)。
專家表示，保護好百姓的“錢袋子”，精準施策是關鍵。金融機構防范風險要從層層加碼向精準賦能轉型，利用科技手段不斷提升風險監(jiān)測能力。在守住安全底線的同時，不斷提升服務溫度，才能贏得公眾的理解與支持，共同創(chuàng)造一個兼顧便利和安全的金融環(huán)境。
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