中國人民銀行辦公廳關于進一步加強無證經(jīng)營支付業(yè)務整治工作的通知
銀辦發(fā)〔2017〕217號
為貫徹落實第五次全國金融工作會議精神，保障黨的決策部署在支付結算領域全面執(zhí)行，主動防范系統(tǒng)性支付風險，嚴肅支付結算紀律，落實支付服務市場主體責任，強化監(jiān)管問責，促進支付服務良性循環(huán)和市場健康有序發(fā)展，根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》（國辦發(fā)〔2016〕21號文印發(fā)）和《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》（銀發(fā)〔2016〕112號文印發(fā)），人民銀行決定在前期打擊無證經(jīng)營支付業(yè)務相關工作基礎上進一步推進相關工作，以持證機構為重點檢查對象，全面檢查持證機構違規(guī)為無證經(jīng)營支付業(yè)務機構（以下簡稱無證機構）提供支付清算服務的行為?，F(xiàn)將有關事項通知如下：
一、整治工作主要目標
（一）切實加強無證機構整治，加大處罰力度，堅決切斷無證機構的支付業(yè)務渠道，遏制支付服務市場亂象，整肅支付服務市場的違規(guī)行為。
（二）從嚴懲處違規(guī)為無證機構提供支付服務的市場主體，堅決整治嚴重干擾支付服務市場秩序的行為，規(guī)范支付業(yè)務活動，從根源上凈化支付服務市場環(huán)境。
（三）持續(xù)強化人民銀行支付結算監(jiān)管工作，提高新形勢下支付結算隊伍的履職能力，培養(yǎng)敢于監(jiān)管、勇于嚴管的監(jiān)管精神，堅持問題導向和底線思維，筑牢支付安全防線。
二、整治工作檢查范圍
本次整治工作以持證機構為切入點，全面檢查持證機構為無證機構#供支付清算服務的違規(guī)行為。持證機構包括：
（一）銀行業(yè)金融機構。
（二）非銀行支付機構（以下簡稱支付機構）。
（三）中國銀聯(lián)、農信銀資金清算中心、城市商業(yè)銀行資金清算中心。
（四）同城清算系統(tǒng)運營機構、小額支付系統(tǒng)集中代收付中心運營機構。
三、整治工作原則
（一）突出重點，以點帶面。分析研究無證機構支付業(yè)務主要經(jīng)營模式及特點（附件1),重點檢查為無證機構違規(guī)提供支付清算服務的持證機構，以點帶面，排查清理無證機構。以打擊為無證機構違規(guī)提供支付清算服務的持證機構為抓手，加強源頭治理，掌握無證機構整治工作主動性。
（二）嚴肅執(zhí)法，形成震懾。強化監(jiān)管政策的執(zhí)行與落實，重申持證機構監(jiān)管底線要求，從嚴懲處持證機構違法違規(guī)行為，并曝光典型違法違規(guī)案例，保持高壓震懾態(tài)勢。
（三）防打結合，打早打小。既要著力整治已經(jīng)暴露的支付服務市場亂象，講求策略方法，依法、有序、穩(wěn)妥處置無證機構支付業(yè)務風險；更要通過整治工作總結經(jīng)驗教訓，研究建立支付服務市場監(jiān)管治理長效機制，做好風險防范和預警，盡可能使無證經(jīng)營支付業(yè)務行為不發(fā)生、少發(fā)生；一旦發(fā)生要在苗頭時期、涉眾范圍較小時及時有效解決。
四、整治工作思路
（一）全面檢查持證機構，排查持證機構事前、事中、事后各環(huán)節(jié)中的可疑違規(guī)線索，篩查無證機構名單。
（二）以查處無證機構為切入點，結合無證整治和投訴舉報等線索，徹查為其提供支付服務的持證機構，并據(jù)此檢查該持證機構為其他無證機構違規(guī)提供支付服務的情況。上述兩條檢查主線并行實施，實現(xiàn)檢查全覆蓋，無死角。對于重復排查發(fā)現(xiàn)的無證機構，責令終止支付業(yè)務，情節(jié)嚴重造成較大損失的，按照規(guī)定會同相關部門予以取締和處罰；對于反復出現(xiàn)違法違規(guī)行為的持證機構，嚴懲不怠。
五、整治工作安排
人民銀行支付結算司負責本次整治工作的組織、協(xié)調、持續(xù)督導和統(tǒng)籌處置。具體工作安排如下：
（一）持證機構自查自糾階段（2017年I2月底前)。
持證機構對照監(jiān)管制度和檢查內容（附件2)自查。自查主體包括持證機構總公司及各分支機構，要全面梳理支付業(yè)務合作主體、支付服務接口開放情況。針對自查發(fā)現(xiàn)的無證機構合作行為：
1.客觀分析查找原因，釆取有效整改措施，在本階段內確保整改到位。
2.按照“了解你的客戶”原則調查無證機構詳細信息，并按照即查即報的原則，及時將相關信息報送所在地人民銀行副省級城市中心支行以上分支機構（以下簡稱人民銀行分支機構），配合開展相關無證機構清理工作。
持證機構應按周向人民銀行分支機構上報自查自糾工作進展情況，并于工作完成后提交總結報告。
（二）人民銀行分支機構組織檢查階段（2018年2月底前）。
1.檢查無證機構。一是根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》和《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》等文件確定的工作機制，繼續(xù)推進無證機構支付業(yè)務摸排、核查、處置工作。二是對于持證機構自查發(fā)現(xiàn)的無證機構，及時組織開展調查核實。
2.檢查持證機構。一是根據(jù)無證機構相關核查工作發(fā)現(xiàn)的線索，按圖索驥，排查為無證機構提供支付服務的持證機構，并組織開展相應的檢查。二是根據(jù)持證機構自查自糾工作情況，自行確定持證機構檢查范圍，組織開展現(xiàn)場檢查，排查是否還存在為其他無證機構違規(guī)提供支付服務。
3.分類處置無證機構。對查實的無證機構，人民銀行分支機構要督促其限時整改并退出市場，整改期間存量違規(guī)業(yè)務必須下降、不合規(guī)業(yè)務不再新增。對于抗拒監(jiān)管要求，以及違規(guī)情形嚴重、社會影響較大的，人民銀行分支機構要積極協(xié)調工商、公安等相關部門依法查處。
4.總結報告。人民銀行分支機構每半月向總行上報一次檢查工作進展情況，包括持證機構為無證機構提供支付服務的模式分析、規(guī)模統(tǒng)計、市場影響研判等，并于工作完成后提交總結報告。
5.人民銀行總行將匯總違規(guī)線索信息，及時分辦人民銀行分支機構調查核實。違規(guī)情形涉及面廣、影響范圍大、情節(jié)嚴重的，由互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組辦公室推進跨區(qū)域、跨部門協(xié)調開展清理整治。
（三）人民銀行總行組織開展現(xiàn)場督查階段（2018年4月底前)。
人民銀行總行以支付結算業(yè)務執(zhí)法檢查人員名錄庫為基礎，統(tǒng)一組織成立3-5個檢查組，對人民銀行分支機構檢查工作情況進行抽查，視情直接對持證機構自查自糾情況進行飛行檢查。人民銀行總行抽查發(fā)現(xiàn)人民銀行分支機構檢查工作存在重大遺漏、持證機構為無證機構提供支付服務情形嚴重的，嚴肅追究相關責任人員責任。
人民銀行分支機構檢查工作期間，總行將視情組織人員對重點地區(qū)的檢查工作進行評估、督查和督辦。
（四）處罰與總結階段（2018年6月底前）。
1.處罰持證機構。人民銀行總行統(tǒng)籌考慮全國整治工作情況，根據(jù)持證機構的違規(guī)性質、違規(guī)情節(jié)、影響程度等因素，統(tǒng)一處罰標準。人民銀行分支機構根據(jù)處罰標準，對相關持證機構實施同案同罰。
2.人民銀行分支機構工作總結。將無證經(jīng)營支付業(yè)務整治納入人民銀行分支機構支付結算工作年度考核。整治工作成績突出的，通報表揚，并對相關經(jīng)驗做法進行推廣；整治工作要求落實不到位，或轄區(qū)內出現(xiàn)重大風險的，支付結算工作年度考核一票否決。
3.總結報告。全面總結本次整治工作情況，重點總結如何將專項整治和曰常監(jiān)管有機結合，推動形成常態(tài)化、長效化的制度安排，構建支付結算監(jiān)管工作長效機制。
六、整治工作要求
（一）加強組織領導。人民銀行分支機構對轄區(qū)內支付服務市場秩序負總責，要有效落實屬地管理職責，確保轄區(qū)內無證經(jīng)營支付業(yè)務整治工作組織到位、體系完善、機制健全、保障有力。要將無證經(jīng)營支付業(yè)務整治工作作為履行支付結算監(jiān)督管理職責的重要內容，明確責任，表揚先進，對工作失職、瀆職行為嚴肅追究責任。在當前無證經(jīng)營支付業(yè)務多發(fā)的形勢下，要加強基礎支持工作，做好人員、經(jīng)費等保障工作。持證機構要深刻認識整治工作對營造公平競爭的市場環(huán)境、促進支付行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的重要意義，積極配合人民銀行監(jiān)管工作。
（二）重視部門協(xié)作配合。人民銀行分支機構要及時協(xié)調公安機關對初步認定的無證機構違法違規(guī)行為開展立案偵查；推動工商部門在企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)公示有關情況，并按照公司登記管理、無照經(jīng)營等法律法規(guī)采取吊銷營業(yè)執(zhí)照等懲處措施；會同相關部門共同做好群體性事件的預防和處置工作，齊抓共管，形成合力。對于檢查中發(fā)現(xiàn)的疑似違反反洗錢、消費者權益保護等法律法規(guī)的行為，要及時移交反洗錢、金融消費者權益保護等部門進一步調查處理。
（三）建立健全工作機制。人民銀行分支機構要周密部署、迅速行動，不斷優(yōu)化工作方法，加強對無證經(jīng)營支付業(yè)務活動的監(jiān)測預警和風險研判，做到早發(fā)現(xiàn)、早預防、早處置。檢查工作要注意程序嚴格規(guī)范，調查取證充分有力。對于無證機構，要注意區(qū)分違法違規(guī)程度、風險大小等情況，分類處置。對于持證機構，要坐實違法違規(guī)事實，確保行政處罰有理有據(jù)，并注意總結違規(guī)情形及頻次，不斷完善曰常監(jiān)管工作。持證機構對于自身存在的問題，不推脫、不隱瞞，既要全面整改，更要研究利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術手段不斷提升風險控制能力，合規(guī)健康發(fā)展。
（四）做好宣傳教育引導。中國支付清算協(xié)會、人民銀行分支機構要加強關于無證經(jīng)營支付業(yè)務整治工作的政策解讀和輿論引導工作，主動適時發(fā)聲，有針對性地回應社會關切，增信釋疑，防范個別機構通過不實言論混淆視聽。要充分運用各類宣傳媒介或載體報道典型案件，通過案件剖析揭露無證經(jīng)營支付業(yè)務違法違規(guī)手法和本質，提高支付風險宣傳教育的廣泛性、針對性和有效性。持證機構主動配合做好宣傳教育引導工作或提供有力支持的，可在分類評級等曰常監(jiān)管中給予監(jiān)管獎勵。
（五）暢通舉報投訴渠道。鼓勵和引導社會公眾及有關各方積極舉報投訴無證機構，努力營造全社會共同抵制、打擊無證經(jīng)營支付業(yè)務的良好氛圍。中囯支付清算協(xié)會要充分發(fā)揮支付結算違法違規(guī)行為舉報平臺的作用，強化社會監(jiān)督約束。持證機構主動提供有價值線索、有力協(xié)助整治工作的，可視情給予監(jiān)管獎勵,或對其違規(guī)行為酌情從輕處罰。
請人民銀行分支機構將本通知轉發(fā)至轄區(qū)內持證機構。
聯(lián)系人及聯(lián)系方式：冒犁文、張凱，010-66195160、66199553
附件：
1.無證經(jīng)營支付業(yè)務篩查要點、認定標準及持證機構違規(guī)情形說明
2.持證機構自查內容
附件1：無證經(jīng)營支付業(yè)務篩查要點、認定標準及持證機構違規(guī)情形說明
一、無證經(jīng)營支付業(yè)務篩查要點
在無證經(jīng)營支付業(yè)務篩查中，對存在以下特點的資金劃轉行為進行重點關注：
（一）資金集中轉入、分散轉出，涉及跨區(qū)域交易。
（二）資金快進快出，不留佘額；或留下一定比例佘額后轉出，過渡性質明顯。
（三）拆分交易痕跡明顯，故意規(guī)避交易限額。
（四）資金轉入、轉出金額與實際經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營活動明顯不符。
二、無證經(jīng)營支付業(yè)務主要認定標準
（一）銀行卡收單業(yè)務。
1.以平臺對接或“大商戶”模式接入持證機構，留存商戶結算資金，并自行開展商戶資金清算，即所謂“二清”行為。
2.從事其他收單核心業(yè)務，重點關注特約商戶資質審核、受理協(xié)議簽訂等業(yè)務活動。
（二）網(wǎng)絡支付業(yè)務
1.采取平臺對接或“大商戶”模式，即客戶資金先劃轉至網(wǎng)絡平臺賬戶，再由網(wǎng)絡平臺結算給該平臺二級商戶。
2.為客戶開立的賬戶或提供的電子錢包等具有充值、消費、提現(xiàn)等支付功能。
三、持證機構為無證機構違規(guī)提供支付服務的情形
（一）為無證機構提供資金清算、結算通道。（重點關注：中國銀聯(lián)等清算服務主體）
（二）通過系統(tǒng)發(fā)起集中代收付等業(yè)務的委托人直接從事支付業(yè)務。（重點關注：中國銀聯(lián)等清算服務主體）
（三）持證機構向無證機構開放支付接口，無證機構以平臺對接或“大商戶”模式接入持證機構。無證機構通過支付接口將其拓展的商戶交易上送持證機構，由該持證機構為其商戶結算資金，或者通過其他持證機構為其商戶結算資金。（重點關注：銀行業(yè)金融機構、支付機構）
（四）持證機構向無證機構開放支付接口，無證機構以平臺對接或“大商戶”模式接入持證機構。無證機構與持證機構簽訂代付合作協(xié)議（如代付工資等名義），由該持證機構直接將資金結算至無證機構指定賬戶。（重點關注：銀行業(yè)金融機構、支付機構)
（五）持證機構將部分核心業(yè)務交由外包服務機構辦理，或外包服務機構再次進行轉讓或轉包，導致無證機構從事收單核心業(yè)務。該類核心業(yè)務主要包括特約商戶資質審核、受理協(xié)議簽訂、受理終端主密鑰生產(chǎn)和管理等。（重點關注：銀行業(yè)金融機構、支付機構)
（六）為無證機構開立內部過渡戶，用于接收無證機構的商戶資金；或者直接從內部過渡戶向無證機構指定賬戶劃轉資金。（重點關注：銀行業(yè)金融機構）
附件2：持證機構自查內容
一、特約商戶資質審核
是否遵循“了解你的客戶”原則，嚴格落實商戶實名制，重點檢查是否存在以平臺對接或“大商戶”模式拓展特約商戶（含網(wǎng)絡商戶），特約商戶巡檢制度是否落實到位。通過外包商拓展的商戶，收單機構是否履行了審核責任，收單機構與外包商協(xié)議及合作內容是否符合相關規(guī)定，是否存在將核心業(yè)務外包的違規(guī)行為。
二、受理終端主密鑰與網(wǎng)絡支付接口管理
是否建立商戶終端主密鑰和網(wǎng)絡支付接口的日常管理、風險交易監(jiān)測等內控制度，是否設置專人專崗負責密鑰的生成與管理,是否存在由外包商辦理商戶終端主密鑰的生成、灌裝和管理的情況，巡檢制度落實情況；各持證機構應重點排查是否存在網(wǎng)絡支付接口轉接、挪用的情況。
三、交易處理
收單機構是否自主完成收單業(yè)務交易處理；是否向其他收單機構、未獲收單業(yè)務許可的其他機構開放交易接口；是否存在系統(tǒng)化變造、偽造交易信息的情形；是否與支付機構在相關領域合作開展收單業(yè)務；收單業(yè)務合作外包商是否建立交易處理平臺，以直接向收單機構、發(fā)卡銀行、中國銀聯(lián)、農信銀資金清算中心、城市商業(yè)銀行資金清算中心、同城清算系統(tǒng)運營機構、小額支付系統(tǒng)集中代收付中心運營機構直接發(fā)送交易信息。
四、資金結算
重點檢查收單資金（包括與其他機構合作開展的收單業(yè)務）結算流程，是否完成系統(tǒng)改造確保交易信息真實、完整、可追溯；收單機構是否建立特約商戶收單賬戶設置和變更審核制度，是否違規(guī)為不符合制度要求的特約商戶提供T+0資金結算服務;是否按協(xié)議約定及時將交易資金直接結算到特約商戶的收單銀行結算賬戶，是否存在將商戶資金匯總至收單機構支付賬戶后以代付名義轉移資金的情況；是否存在將特約商戶的結算資金劃轉至“二清”機構擁有或實際控制的賬戶，再由“二清”機構通過其他途徑完成對商戶入賬；銀行是否為未獲收單業(yè)務許可的其他機構提供資金轉移服務。
五、客戶備付金管理與賬戶開立
客戶備付金制度執(zhí)行情況、客戶備付金安全性，重點檢查是否存在使用非備付金賬戶存放、劃轉客戶備付金的情況。為支付機構開立備付金銀行賬戶的情況，以及是否履行了相關監(jiān)督職責。
六、賬戶開立與使用合規(guī)性
賬戶包含個人及單位的銀行結算賬戶和支付賬戶。對于銀行結算賬戶，賬戶實名制落實情況；2016年12月1日后，是否為同一個人在同一家銀行新開立超過一個I類戶；個人銀行賬戶分類管理落實情況，如是否遠程開立I類戶，開立II、III類戶時，是否存在直接向支付機構驗證賬戶信息等行為，II、III類戶限額管理執(zhí)行情況，非柜面開立的II類戶是否可以從非綁定賬戶入金，II類戶是否可以超限額購買非銀行自營或代銷的理財產(chǎn)品。對于支付賬戶，是否嚴格落實賬戶實名制；賬戶分類管理及交易限額落實情況；支付機構為客戶開立支付賬戶，是否通過合法安全的外部渠道進行客戶身份基本信息驗證；通過銀行驗證個人客戶身份基本信息的，是否為I類銀行賬戶或信用卡。
七、內部過渡賬戶開立情況
用于開展支付結算業(yè)務的內部過渡賬戶開立情況，具體業(yè)務背景為何；內部過渡賬戶開立和使用是否合規(guī)，是否直接或變相為無證機構結算商戶資金提供便利；對無證機構大額或高頻的可疑交易是否監(jiān)測得力，是否存在直接從內部過渡戶向無證機構指定賬戶進行資金轉賬的情況。
八、收單外包業(yè)務管理
外包商是否存在以特約商戶名義入網(wǎng)，并發(fā)送其他特約商戶的銀行卡交易信息；是否再次轉包業(yè)務；是否直接或間接掌握、存儲商戶交易明細信息。差錯爭議處理工作是否交由外包商辦理,差錯爭議處理過程中收單機構提供的交易憑證是否真實。
九、代收付業(yè)務開展情況
重點調查與其他機構合作開展代收付業(yè)務的相關情況，是否以代付的名義直接或變相為無證機構提供商戶收單資金的貨幣資金轉移服務，是否就代收付業(yè)務與客戶簽訂協(xié)議，協(xié)議內容是否符合有關法規(guī)制度規(guī)定，是否審核客戶資質和申請開展代收付業(yè)務的實際背景，是否執(zhí)行風險交易監(jiān)測和反洗錢的相關職責要求。
十、防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪的各項責任履行情況
《中國人民銀行關于加強支付結算管理防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關事項的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號）落實情況，如銀行自助柜員機是否執(zhí)行24小時后辦理非本人同行轉賬、是否建立單位開戶審慎核實機制、是否為入網(wǎng)不滿90日或者入網(wǎng)后連續(xù)正常交易不滿30曰的特約商戶提供T+0資金結算服務、是否在網(wǎng)上買賣POS機、刷卡器等受理終端。
十一、風險案件處置情況
外包商或支付業(yè)務合作方是否發(fā)生過風險案件；特約商戶是否發(fā)生過風險案件。
抄送：中國支付清算協(xié)會。
內部發(fā)送：支付司，條法司，市場司，反洗錢局，消保局。
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