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標(biāo)題: 超過15.4%就是高利貸！ [打印本頁]

作者: 李威03 時間: 2020-8-20 16:18
標(biāo)題: 超過15.4%就是高利貸！
8月20日，最高人民法院正式發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》）。調(diào)整了民間借貸利率的司法保護(hù)上限，以每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限，取代原來以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)的規(guī)定。

以2020年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率3.85%的4倍計算民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%，相較于過去的24%和36%有較大幅度的下降。

應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，民間借貸利率的司法保護(hù)上限也不是越低越好。

長期以來，關(guān)于利率的司法保護(hù)上限一直是社會各界討論民間借貸問題時爭論的焦點。利率保護(hù)上限過高不僅達(dá)不到保護(hù)借款人的目的，且存在信用風(fēng)險和道德風(fēng)險。

但利率保護(hù)上限過低也可能會出現(xiàn)兩個結(jié)果：

一是借款人在市場上得不到足夠的信貸，信貸供給出現(xiàn)緊缺，加劇資金供需緊張關(guān)系。

二是民間借貸從地上轉(zhuǎn)向地下，地下錢莊、影子銀行可能更為活躍。為補償法律風(fēng)險的成本，民間借貸的實際利率可能進(jìn)一步走高。

因此，將民間借貸利率的司法保護(hù)上限維持在相對合理的范圍之內(nèi)，是吸收社會各界意見后形成的最大公約數(shù)，更加符合當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的客觀需要。

此外，在這次司法解釋修改的過程中，最高人民法院認(rèn)真貫徹落實民法典關(guān)于“禁止高利放貸”的原則精神，并對相關(guān)條款作出對應(yīng)調(diào)整。

一是繼續(xù)執(zhí)行更加嚴(yán)格的本息保護(hù)政策。即借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，超過以最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)、以合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍計算的整個借款期間的利息之和的，人民法院不予支持。

二是當(dāng)事人約定的逾期利率也不得高于民間借貸利率的司法保護(hù)上限。即借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍為限。

三是當(dāng)事人主張的逾期利率、違約金、其他費用之和也不得高于民間借貸利率的司法保護(hù)上限。即出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但總計超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的部分，人民法院不予支持。

國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛在接受《中國銀行保險報》采訪時指出，新出臺的司法上限是用來約束民間借貸的。但是在司法實踐中，對所有具備貸款資質(zhì)的機構(gòu)都具有參考意義。理論上講，正規(guī)金融機構(gòu)的實際被保護(hù)上限也不能超過這一水平。

目前，銀行貸款均與LPR掛鉤，離這個上限較遠(yuǎn)；即使是信用卡業(yè)務(wù)，貸款利率大多數(shù)也在15.4%之下，不會受到太大的影響。15.4%的上限對消費金融公司、小額貸款公司、信托等非銀機構(gòu)的影響則會比較大。這類機構(gòu)的資金成本比銀行要高一些，在實踐當(dāng)中為了進(jìn)一步下沉客戶，利率水平恐怕也比銀行普遍高一些，其中相當(dāng)一部分非銀金融機構(gòu)實際利率水平可能會超過15.4%。新的民間借貸司法保護(hù)上限對這類機構(gòu)未來展業(yè)可能會帶來較大影響，因為一旦民間借貸利率上限與LPR掛鉤，非銀金融機構(gòu)能覆蓋的群體就和銀行差不多了，再加上資金上沒有優(yōu)勢了，未來非銀金融機構(gòu)的發(fā)展模式及轉(zhuǎn)型策略值得關(guān)注。

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